Правила осуществления страховых выплат

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер. Перечень указанных документов определяется правилами обязательного страхования.

При этом потерпевший обязан сообщить страховщику в соответствии с правилами обязательного страхования свои персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты.

Под персональными данными в соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных). В указанную информацию непосредственно включаются:

1) фамилия, имя, отчество;

2) год, месяц, дата и место рождения;

4) семейное, социальное, имущественное положение;

8) другая информация.

Законодательно установлены предельные размеры страховых выплат по договору обязательного страхования таблица 4

Таблица 4 – предельные размеры страховых выплат по договору обязательного страхования

Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют:

— Нетрудоспособные лица, состоящие на иждивении умершего или имеющие ко дню его смерти право на получение от него содержания.

— Ребенок умершего родившийся после его смерти.

— Один из родителей, супруг (супруга) либо другие члены семьи не зависимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет, либо и достигшими указанного возраста, но по заключения государственной службы Медикосоциальной экспертизы, признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе.

— Лица состоящие на иждивении умершего, ставшими нетрудоспособными в течении 5 лет со дня его смерти.

Один из родителей, супруг либо другой член семьи, не работающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода сохраняет право на возмещение вреда после окончания ухода за этими лицами (часть 1 статья 1088 ГК РФ).

Страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются:

— несовершеннолетним до достижения 18 лет

— учащимся старше 18 лет, до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более до 23 лет

— женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшим возраста 60 лет – пожизненно

— инвалидам на срок инвалидности

— лицам, занятым уходам за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами до достижения ими возраста 14 лет, либо изменения состояния здоровья.

Если размер вреда, причиненного потерпевшему, превышает предельный размер страховой выплаты, установленный частью 2 статьи 6 настоящего закона №225-ФЗ (Таблица ) разницу между страховой выплатой и фактическим размером вреда возмещает владелец опасного объекта.

В случае смерти потерпевшего страховая выплата в соответствии с настоящим Федеральным законом осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного имуществу, определяется в соответствии с правилами обязательного страхования с учетом реального ущерба, причиненного повреждением имущества.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, определяется исходя из понесенных потерпевшим расходов, связанных с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств. Указанные расходы при отсутствии документов, подтверждающих размер расходов, учитываются при определении размера страховой выплаты по нормативам, устанавливаемым правилами обязательного страхования.

Правительство РФ определяет порядок установления факта нарушения условий жизнедеятельности и критерии, по которым устанавливается указанный факт.

По данному вопросу должно быть принято соответствующее постановление.

Документы, подтверждающие факт нарушения условий жизнедеятельности на определенной территории, выдаются по требованию потерпевших органами местного самоуправления. При этом такие органы должны быть наделены полномочиями по решению вопросов организации и осуществления мероприятий по гражданской обороне, защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций в границах такой территории.

Нарушение условий жизнедеятельности – ситуация, которая возникла в результате аварии на опасном объекте и при которой на определенной территории невозможно проживание людей в связи с гибелью или повреждением имущества, угрозой их жизни или здоровью.

«РОССИЙСКИЙ СОЮЗ АВТОСТРАХОВЩИКОВ ПРАВИЛА ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Утверждено Президиумом Российского Союза Автостраховщиков от «18» декабря 2008г. Протокол № 5 ПРАВИЛА . »

РОССИЙСКИЙ СОЮЗ АВТОСТРАХОВЩИКОВ

ПРАВИЛА ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Российского Союза Автостраховщиков

от «18» декабря 2008г.

ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ В СЧЕТ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА В

ПОРЯДКЕ СУБРОГАЦИИ

(в редакции пост. Президиума РСА от 14.05.2009 г., пр. №10, от 22.05.2009 г., пр. №11, от 18.02.2010 г., пр. №8, от 08.04.2010 г., пр. №9, от 13.05.2010 г. пр. №10, от 02.09.2010 г. пр. №3., от 21.04.2011г. пр. №10, от 27.10.2011г. пр. №6, от 30.08.2012г. пр. №4, от 20.02.2014 г. пр. №9, от 28.08.2014., пр. №7, от 23.04.2015г. пр. №18, от 29.05.2015г. пр. №1, от 15.12.2015г., пр. №13)

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящие Правила в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 г. №40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об обязательном страховании) являются правилами профессиональной деятельности, направленными на урегулирование отношений, в том числе споров между страховыми организациями — членами РСА, возникающих при организации и осуществлении страховых выплат по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – по договору обязательного страхования) при осуществлении перешедшего к страховщику – члену РСА права страхователя на возмещение вреда в порядке суброгации.

1.3. Настоящие Правила вступают в силу с 01 февраля 2009 года и распространяются на требования Страховщиков КАСКО, впервые предъявленные после вступления в силу настоящих Правил.

1.4. Утратил силу.

1.5. Для целей настоящих Правил используются следующие определения:

Страховщик КАСКО – член РСА, осуществивший страховую выплату по договору страхования средств наземного транспорта в счет возмещения ущерба, причиненного имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, и предъявляющий требование о возмещении вреда в порядке суброгации.

Страховщик ОСАГО – член РСА, застраховавший гражданскую ответственность лица, ответственного за причиненный имуществу потерпевшего вред, к которому Страховщик КАСКО предъявляет требование о возмещении вреда в порядке суброгации.

Договор КАСКО – договор добровольного страхования средств наземного транспорта.

Единая методика – единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденная Банком России.

Институты, понятия и термины, не определенные в настоящем пункте, но используемые в настоящих Правилах, применяются в том значении, в каком они используются в иных правилах профессиональной деятельности РСА.

2. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПРЕДЪЯВЛЕНИЯ И РАССМОТРЕНИЯ ТРЕБОВАНИЙ

О ВОЗМЕЩЕНИИ ВРЕДА В ПОРЯДКЕ СУБРОГАЦИИ

2.1. Требования Страховщиков КАСКО о возмещении вреда в порядке суброгации (далее – Требование) рассматриваются Страховщиками ОСАГО в порядке, установленном настоящими Правилами.

2.2. При удовлетворении Требования Страховщик ОСАГО не обязан компенсировать расходы Страховщика КАСКО в части оплаты износа имущества и утраты товарной стоимости имущества (до принятия и вступления в силу Единой методики расчета утраты товарной стоимости, страховщики вправе самостоятельно определять порядок и условия возмещения утраты товарной стоимости имущества, возмещенные Страховщиком КАСКО потерпевшему), возмещенные Страховщиком КАСКО потерпевшему в части, не предусмотренной Единой методикой, расходы в части износа, начисляемого на комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты), а также расходы Страховщика КАСКО на организацию независимой экспертизы поврежденного имущества.

При этом предельный размер износа, начисляемого на комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты), определяется в зависимости от даты заключения договора ОСАГО причинителя вреда. Соответственно, если договор ОСАГО причинителя вреда заключен начиная с 1 октября 2014 года – предельный размер износа не может быть свыше 50 процентов, по договору ОСАГО причинителя вреда, заключенному до 1 октября 2014 года, размер износа не может быть свыше 80 процентов.

В случае если страховой случай урегулирован Страховщиком КАСКО путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства Потерпевшего на станции технического обслуживания, Требование Страховщика КАСКО оплачивается Страховщиком ОСАГО в размере, не превышающем размер выплаты, рассчитанный на основании Единой методики и Справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства (далее – Справочники РСА), а также с учетом условий, установленных в разделе 3 настоящих Правил.

2.3. В случае возникновения спора между Страховщиком КАСКО и Страховщиком ОСАГО (далее вместе – Страховщики) в связи с осуществлением выплаты в счет возмещения вреда в порядке суброгации и недостижения соглашения в досудебном порядке, Страховщики при подаче искового заявления обязаны соблюдать следующие требования:

2.3.1. Предъявление искового заявления по Требованию, возникшему из деятельности обособленного подразделения Страховщика (филиала, представительства), должно быть согласовано с руководителем Страховщика или его заместителем, курирующим вопросы судебной практики Страховщика. Страховщики должны организовывать судебную практику таким образом, чтобы решение о предъявлении иска в суд по вопросам предъявления Требования принималось исключительно лицами, уполномоченными руководителем страховой организации или его заместителем, курирующим вопросы судебной практики.

2.3.2. Страховщик КАСКО не должен предъявлять иск к причинителю вреда до предъявления Требования к Страховщику ОСАГО, за исключением случаев, установленных пунктами 2.3.3. и 3.21. настоящих Правил.

2.3.3. В случае, когда сумма выплаченного Страховщиком КАСКО страхового возмещения превышает размер страховой суммы по договору обязательного страхования, страховщик КАСКО вправе предъявить к причинителю вреда иск о возмещении разницы между суммой страхового возмещения, выплаченной потерпевшему, и суммой возмещения, полученной от Страховщика ОСАГО по Требованию Страховщика КАСКО.

2.3.4. Страховщик КАСКО не должен требовать, в том числе в судебном порядке, возмещения расходов Страховщика КАСКО в части оплаты износа имущества и утраты товарной стоимости имущества, возмещенные Страховщиком КАСКО потерпевшему.

2.3.5. В случае если Страховщик КАСКО предъявил иск к причинителю вреда вследствие отсутствия информации о Страховщике ОСАГО, застраховавшем ответственность причинителя вреда, при установлении в ходе судебного разбирательства Страховщика ОСАГО, застраховавшего ответственность причинителя вреда, Страховщики должны приложить все усилия к тому, чтобы разрешить спор мирным путем до вынесения судом решения по делу.

3. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ ТРЕБОВАНИЯ И ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ВЫПЛАТЫ

3.1. Страховщик ОСАГО обязан на основании Требования, предъявленного после осуществления Страховщиком КАСКО страховой выплаты по договору страхования средств наземного транспорта потерпевшего, произвести Страховщику КАСКО, в пределах выплаченной им потерпевшему суммы, страховую выплату по договору обязательного страхования, заключенному Страховщиком ОСАГО с причинителем вреда, в удовлетворение перешедшего к Страховщику КАСКО в порядке суброгации права требования, которое потерпевший имеет к причинителю вреда.

Страховщик ОСАГО, к которому предъявлено Требование, осуществляет 3.2.

3.2.1. Страховщик ОСАГО осуществляет выплату по Требованию при наличии следующих документов:

1) копии договора страхования средства наземного транспорта потерпевшего (или копии полиса) — представляется без приложения соответствующих правил страхования, заявления о страховании и иных документов;

2) копия реестра застрахованных ТС;

3) копии документов уполномоченного органа внутренних дел, содержащих следующие сведения и оформленных следующим образом (в случае если ДТП оформлялось с участием уполномоченных сотрудников полиции):

дата и место ДТП;

сведения о водителях (фамилия, имя, отчество, водительское удостоверение, место жительства) и транспортных средствах (марка, модель, государственный регистрационный знак, а в случае его отсутствия или номер двигателя, или кузова, или VIN), участвовавших в ДТП (копии паспорта транспортного средства и свидетельства о регистрации транспортного средства не представляются);

повреждения транспортного средства (характер повреждений, место расположения);

нарушенный пункт Правил дорожного движения и/или статью Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях;

на представленных документах в левом верхнем углу должен присутствовать угловой штамп органа внутренних дел с указанием реквизитов подразделения, включая адрес месторасположения и справочные телефоны (независимо от способа их нанесения), а также подпись должностного лица, подготовившего справку;

4) копии акта осмотра поврежденного транспортного средства, составленного независимым экспертом или штатным сотрудником Страховщика КАСКО (приложение фотографий поврежденных элементов транспортного средства не обязательно). В случае если такой акт осмотра (акт независимой экспертизы) поврежденного транспортного средства содержит перечень повреждений, которые не отражены в документах, выданных уполномоченным органом внутренних дел (в извещении о ДТП – в случае оформления ДТП без участия уполномоченных сотрудников органа внутренних дел), в нем должно быть также отражено, что указанные повреждения получены в результате рассматриваемого ДТП;

5) копии калькуляции расходов на ремонт поврежденного транспортного средства, составленной независимым экспертом, или копии заказ-наряда и счета от станции технического обслуживания транспортного средства, проводившей ремонт по указанию Страховщика КАСКО или потерпевшего;

6) копии платежных документов, подтверждающих осуществление страховой выплаты потерпевшему или оплату услуг по счетам станции технического обслуживания транспортного средства;

7) извещение о дорожно-транспортном происшествии, в случаях, если ДТП оформлялось без участия уполномоченных сотрудников органа внутренних дел.

3.2.11. Указанные в пункте 3.2.1 настоящих Правил документы должны содержать все необходимые в соответствии с законодательством Российской Федерации для каждого соответствующего вида документа реквизиты. Копии документов должны быть прошиты, пронумерованы, заверены печатью Страховщика КАСКО. Страховщик ОСАГО не вправе требовать не указанные в настоящем пункте документы за исключением случаев, установленных настоящими Правилами.

3.2.12. Определение размера выплаты по Требованию осуществляется Страховщиком ОСАГО в соответствии с условиями, определенными в пунктах 3.2.2 – 3.2.4 настоящих Правил.

3.2.2. В случае если страховой случай был урегулирован по Договору КАСКО на условиях полной гибели транспортного средства, Страховщик ОСАГО осуществляет расчет размера выплаты по Требованию, в том числе проверяет факт наступления полной гибели, на основании Единой методики и в соответствии со Справочниками РСА.

В случае если факт наступления полной гибели подтверждается, сумма страховой выплаты в рамках удовлетворения Требования определяется как разница между стоимостью транспортного средства на дату ДТП и остаточной стоимостью транспортного средства (стоимостью годных остатков), определенных в соответствии с Единой методикой и в соответствии со Справочниками РСА. При этом в случае, если сумма выплаты, рассчитанная Страховщиком ОСАГО в соответствии с Единой методикой и в соответствии со Справочниками РСА, превысит сумму, указанную в Требовании Страховщика КАСКО, Страховщик ОСАГО осуществляет страховое возмещение Страховщику КАСКО в размере суммы Требования.

В случае если факт наступления полной гибели не подтверждается, сумма страховой выплаты в рамках удовлетворения Требования определяется в соответствии с пунктом 3.2.3 настоящих Правил.

Под полной гибелью понимаются случаи, когда стоимость ремонта поврежденного имущества, определенная с учетом износа заменяемых деталей, равна или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая.

3.2.3. В иных случаях, чем указано в пункте 3.2.2 настоящих Правил, размер выплаты по Требованию определяется как сумма, рассчитанная в соответствии с Единой методикой и в соответствии со Справочниками РСА, на основании представленных Страховщиком КАСКО актов осмотра поврежденного имущества Потерпевшего, а также акта/актов согласования скрытых повреждений между Страховщиком КАСКО и станцией технического обслуживания, калькуляции Страховщика КАСКО или счета (заказ-наряда/акта выполненных работ) станции технического обслуживания (в зависимости от того, в какой форме произведена выплата по Договору КАСКО).

При этом Страховщик ОСАГО не вправе уменьшать сумму Требования по результатам организованной им независимой технической экспертизы поврежденного ТС потерпевшего (расчета размера выплаты) в связи с:

— сокращением перечня повреждений по сравнению с тем, который был определен по результатам осмотра (независимой технической экспертизы), проведенного (организованной) Страховщиком КАСКО, и на основании которого (которой) последним была осуществлена страховая выплата Потерпевшему;

— исключением повреждений, не указанных в документах, выданных компетентными органами, признанных Страховщиком КАСКО как относящиеся к данному страховому случаю;

— исключением из числа повреждений, не указанных Страховщиком КАСКО или независимым техническим экспертом в первичном акте осмотра поврежденного ТС Потерпевшего, но указанных в документах станции технического обслуживания в рамках осуществления восстановительного ремонта поврежденного ТС Потерпевшего, если такие работы были оплачены Страховщиком КАСКО по Договору КАСКО и указанные в документах станции технического обслуживания значения не противоречат требованиям Единой методики. При этом дополнительных актов осмотра, составленных независимым техническим экспертом или Страховщиком КАСКО, не требуется.

Общий характер повреждений, их расположение должны соответствовать обстоятельствам ДТП, либо причинно-следственная связь повреждений с ДТП установлена путем проведения дополнительного исследования (в рамках экспертизы по соответствующей экспертной специальности).

Кроме этого, не допускается уменьшение суммы Требования в части:

— изменения объема ремонтных воздействий, указанных Страховщиком КАСКО или независимым техническим экспертом в первичном акте осмотра поврежденного ТС Потерпевшего, либо указанных в документах станции технического обслуживания в рамках осуществления восстановительного ремонта поврежденного ТС Потерпевшего, в части, не превышающей нормативы на такие ремонтные воздействия, установленные предприятиемизготовителем транспортного средства, а в случае их отсутствия – организациями, занимающимися нормированием технологий ремонта транспортных средств;

изменения ремонтных воздействий, указанных Страховщиком КАСКО или независимым техническим экспертом в первичном акте осмотра поврежденного ТС Потерпевшего, либо документах станции технического обслуживания в рамках осуществления восстановительного ремонта поврежденного ТС Потерпевшего.

3.2.4. В случае если марка ТС Потерпевшего входит в перечень марок, указанных в Приложении № 7 к настоящим Правилам, и возраст ТС не превышает трех лет 1, рассчитанный размер выплаты по Требованию, определенный Страховщиком ОСАГО с учетом пунктов 3.2.2 и 3.2.3 настоящих Правил, индексируется (умножается) на коэффициент, установленный для данной марки ТС и указанный в Приложении № 7 к настоящим Правилам.

Положения настоящего пункта не применяются в случае, если в отношении Страховщика ОСАГО введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве, либо отозвана лицензия на осуществление ОСАГО, а также в случае, если Страховщик ОСАГО не является участником Соглашения о прямом возмещении убытков, предусмотренного статьей 26.1 Закона об обязательном страховании.

3.2.5. При отсутствии оснований для отказа в страховой выплате Страховщик ОСАГО обязан рассмотреть Требование (претензию) и осуществить выплату в пределах страховых сумм, установленных Законом об обязательном страховании, в течение 30 календарных дней с даты получения Требования. При наличии оснований для отказа в страховой выплате Страховщик ОСАГО обязан в указанный в настоящем пункте срок направить Страховщику КАСКО мотивированный отказ.

3.2.6. В случае отказа Страховщиком ОСАГО в удовлетворении Требования Страховщика КАСКО по причине произведенной ранее выплаты по данному страховому случаю, Страховщик ОСАГО обязан к сопроводительному письму об отказе в удовлетворении требования Страховщика КАСКО прилагать копии документов, подтверждающих обоснованность отказа (копии платежных документов и страхового акта).

3.2.7. В случае получения Требования, не соответствующего пунктам 3.2.1, 3.2.11 настоящих Правил, Страховщик ОСАГО запрашивает у Страховщика КАСКО недостающие документы, при этом срок рассмотрения Требования (претензии) страховщиком ОСАГО, установленный п. 3.2.5 настоящих Правил, прерывается со дня направления запроса Страховщиком ОСАГО до получения недостающих документов от Страховщика КАСКО.

Страховщик ОСАГО вправе осуществить выплату по Требованию при отсутствии каких-либо из указанных в п. 3.2.1 настоящих Правил документов, если представленных документов достаточно для принятия решения о выплате.

3.3. В случае если в имеющихся у Страховщика ОСАГО в связи с рассматриваемым Требованием документах содержатся сведения, позволяющие сделать вывод о наличии в действиях водителей двух транспортных средств, участвовавших в ДТП, нарушений правил дорожного движения, находящихся в прямой причинно-следственной связи с произошедшим ДТП («обоюдная вина»), выплата Страховщику КАСКО осуществляется Страховщиком В случае отсутствия сведений о дате изготовления ТС, возраст ТС отсчитывается от 1 июня года изготовления ТС, указанного в представленных страховщику документах в отношении ТС.

ОСАГО в размере равном 50% от размера ущерба, определенного в соответствии с Правилами обязательного страхования. При наличии на дату осуществления Страховщиком ОСАГО страховой выплаты решения суда об установлении долей ответственности участников ДТП, совместно причинивших вред имуществу друг друга, страховая выплата должна быть осуществлена в соответствии с установленными судом долями ответственности участников ДТП.

3.4. В случае оспаривания причинителем вреда решения органа внутренних дел в административном порядке к документам, свидетельствующим о возбуждении дела об оспаривании относятся:

— копия жалобы с отметкой соответствующего органа (должностного лица) о ее принятии;

— копия уведомления о вручении жалобы, направленной по почте.

Документом, свидетельствующим о возбуждении дела об оспаривании решения органа внутренних дел в судебном порядке, является копия определения суда о возбуждении соответствующего дела.

3.5. В случае оспаривания решения органа внутренних дел, при условии наличия у Страховщика ОСАГО хотя бы одного из указанных в пункте 3.4. документов, свидетельствующих о возбуждении дела об оспаривании в административном (судебном) порядке, относящегося к рассматриваемому Требованию, Страховщик ОСАГО обязан письменно уведомить об этом Страховщика КАСКО. К письменному уведомлению Страховщика КАСКО должна быть приложена копия соответствующего документа, свидетельствующего о возбуждении дела об оспаривании решения органа внутренних дел в административном (судебном) порядке.

3.6. В случае, предусмотренном п. 3.5. настоящих Правил, срок рассмотрения Требования Страховщиком ОСАГО (пункт 3.2.5) приостанавливается до момента получения Страховщиком ОСАГО вступившего в законную силу решения административного (судебного) органа (должностного лица), принятого по результатам рассмотрения соответствующего дела.

В случае полного или частичного отказа в удовлетворении Требования на основании принятого по результатам рассмотрения административным (судебным) органом или должностным лицом решения Страховщик ОСАГО обязан направить Страховщику КАСКО вместе с мотивированным отказом копию данного решения.

3.7. В случае если ДТП было оформлено без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с пунктом 3.5 Правил обязательного страхования, Страховщики руководствуются порядком определения ответственности участников ДТП, установленным в соответствии с Соглашением о прямом возмещении убытков.

3.8. В случае если представленный Страховщику ОСАГО акт осмотра (или независимой экспертизы) не содержит указаний на повреждения, зафиксированные в документах, выданных уполномоченными органами внутренних дел, (в извещении о ДТП – в случае оформления ДТП без участия уполномоченных сотрудников органа внутренних дел), Страховщик ОСАГО производит выплату из расчета повреждений, указанных в акте осмотра (или независимой экспертизы).

3.9. В ходе рассмотрения Требования Страховщик ОСАГО вправе организовать самостоятельную независимую экспертизу и осуществить выплату по Требованию на основании результатов организованной экспертизы. При этом сумма, выплачиваемая Страховщиком ОСАГО Страховщику КАСКО на основании организованной им экспертизы, не может превышать суммы страховой выплаты, осуществленной потерпевшему Страховщиком КАСКО.

3.10. Стоимость экспертизы, проведенной Страховщиком КАСКО, Страховщиком ОСАГО не возмещается и относится на расходы на ведение дела Страховщика КАСКО.

3.11. В случае если по результатам независимой экспертизы, проведенной в соответствии с пунктом 3.9. настоящих Правил, и/или заключения специалиста Страховщика ОСАГО будет установлено, что стоимость расходов на ремонт поврежденного транспортного средства ниже стоимости, указанной в представленных Страховщиком КАСКО калькуляции расходов на ремонт транспортного средства либо заказ-наряде и счете от станции технического обслуживания транспортного средства, проводившей ремонт транспортного средства, Страховщик ОСАГО вправе осуществить выплату в соответствии с пунктом 3.20.

3.12. Страховщик КАСКО вправе оспаривать результаты расчета размера выплаты, произведенной Страховщиком ОСАГО, исключительно в случаях:

1) исключения из расчета отдельных повреждений:

— зафиксированных по результатам осмотра (независимой технической экспертизы), проведенного (организованной) Страховщиком КАСКО, и на основании которого (которой) последним была осуществлена страховая выплата Потерпевшему;

— не указанных Страховщиком КАСКО или независимым техническим экспертом в первичном акте осмотра поврежденного ТС Потерпевшего, но указанных в документах станции технического обслуживания в рамках осуществления восстановительного ремонта поврежденного ТС Потерпевшего, если такие работы были оплачены Страховщиком КАСКО по Договору КАСКО;

Правила осуществления страховых выплат

Порядок и условия осуществления страховых выплат по договорам страхования имущества физических лиц

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма — эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

В страховании различают следующие основные виды стоимости:

· восстановительная стоимость — сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

· фактическая стоимость — восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

· остаточная (общая) стоимость — продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость — это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. [22, 482]

Основная обязанность страховщика по договору страхования — осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Существуют четыре основных способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.

Основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты, являются:

· заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату (выгодоприобретателей);

· страховой акт, составленный страховщиком; в отдельных видах страхования такой акт часто заменяется аварийным сертификатом, который составляет уполномоченный специально страховщиком аварийный комиссар;

· иные документы, подтверждающие как факт наступления страхового случая, так и размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.

В страховом акте указываются:

· название объекта страхования;

· номер выдачи страхового полиса и дата его выдачи;

· дата и место возникновения (обнаружения) события;

· место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство, склад и т.д.);

· в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка, хранение);

· причина происшествия и подробное описание обстоятельств его наступления;

· подробное описание повреждений с указанием их степени и объема;

· имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении происшествия;

· обеспечено ли право регресса к виновной стороне;

· предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т.д.);

· каким образом (силами и средствами) предполагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба;

· предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия;

· предварительная оценка размера ущерба.

В конкретных видах страхования содержание этих документов различается: например, в страховании имущества страховой акт связан с калькуляцией оценки стоимости ремонта, или неповрежденных остатков застрахованного имущества, или собственно ущерба, а в страховании от несчастных случаев — с установлением на основе специальных таблиц или в зависимости от продолжительности лечения определенных сумм выплаты и т.д. [23]

По требованию страховщика страхователем должна быть сообщена ему в письменном виде вся информация, необходимая для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза и предоставлены следующие документы:

· заказ на вид упаковки;

· фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза;

· таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт, экспорт);

· коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой);

· аварийный сертификат (если таковой имеется);

· заключение аварийного комиссара;

· калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско. Первая — выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения — денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, — на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы. имущественный страховой заключение договор

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования. При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора. В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля). Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица. [24]

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

Страховые случаи в страховании грузов могут включать ниже перечисленные условия, по которым возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:

· от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшего по любой причине (например, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой; вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести; вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива и др.), кроме случаев, исключающих ответственность страховщика;

· убытки, расходы и взносы по общей аварии;

· все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Из страховой защиты при заключении договора страхования грузов могут быть исключены определенные риски. Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования, вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форсмажорные обстоятельства.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размерах ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. [21, 18]

Представитель страховщика вправе приступить к осмотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать ему в этом.

Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт), который заполняет аварийный сертификат и производит расчет ущерба. Право решать вопрос об уплате ущерба (его размере) или отклонении его принадлежит исключительно страховщику.

Аварийный сертификат должен содержать следующие сведения:

· наименование физического или юридического лица — заказчиков осмотра транспортного средства или груза;

· наименование владельца транспортного средства или груза (грузоотправителя, грузополучателя);

· наименование и принадлежность транспортного средства, на котором перевозился груз;

· пункт (станция, порт) отправления и пункт (станция, порт) прибытия (назначения);

· условия эксплуатации (использования) транспортного средства или перевозки груза;

· перегрузки в пути следования груза и наименование транспортных средств, участвовавших в перевозке груза;

· дата нанесения ущерба транспортному средству или грузу (начало срока предъявления претензии к перевозчику);

· условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вызванная особыми обстоятельствами);

· реквизиты коносамента и содержащиеся в нем оговорки;

· дата обращения за осмотром транспортного средства или груза;

· дата осмотра поврежденного транспортного средства или груза;

· место осмотра транспортного средства или груза;

· меры, принятые владельцем (водителем) транспортного средства или грузовладельцем к предохранению транспортного средства или груза от дальнейшей порчи или хищения;

· наличие задержки в обращении за осмотром к аварийному комиссару;

· наличие задержки и причины задержки с осмотром транспортного средства или груза аварийным комиссаром;

· задержки при выдаче аварийного сертификата;

· наружное состояние транспортного средства или груза после его доставки на место осмотра;

· род упаковки и ее соответствие роду груза;

· описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение аварийного комиссара об ответственном за ущерб;

· обеспечение страховщику права на регресс к виновнику нанесения ущерба.

В осмотре аварийных грузов принимают участие: представитель перевозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в осмотре груза, согласовывают причины ущерба и его размеры и принимают меры по минимизации ущерба. [11, 967]

Деятельность аварийного комиссара как составная часть работы по урегулированию убытков по договору имущественного страхования. С целью сбора всей информации для наиболее полного и быстрого осуществления страховой выплаты, страховой практикой выработан в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством90. Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуют претензией).

В обязанности аварийного комиссара входит:

· провести осмотр поврежденного имущества;

· расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

· принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков;

· сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;

· провести, если это возможно, оценку ущерба;

· собрать все относящиеся к событию документы;

· обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

Подведя итоги, можно сделать вывод, что работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов:

1) установление факта страхового случая. Одна из важнейших обязанностей страхователя при повреждении, гибели или похищении имущества — своевременно подать заявление о страховом случае. Условия страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении имущества обычно в течение одного-трех дней, и если срок этот был нарушен, страховщик выясняет причины задержки. После получения заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какое имущество погибло или повреждено, проверяется соответствие приведенных сведений условиям договора страхования. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую вы плату.

2) определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта). Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5-10 дней со дня получения заявления страхователя. В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложении к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения. Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов. Определение размера ущерба и страхового возмещения по отдельным видам страхования имущества и категориям страхователей имеет свои особенности.

3) осуществление страховой выплаты. Выплата страхового возмещения производится в установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). За задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере, установленном договором. Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке либо выплачивается наличными деньгами. [25]

ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ

Страховая выплата осуществляется в следующем порядке:

1. в случае, если Застрахованное лицо воспользовалось услугами, организованными через Сервисную компанию, Страховщик оплачивает выставленные Сервисной компанией счета по возмещению расходов, связанных с урегулированием страхового случая;

2. в случае, если Застрахованное лицо самостоятельно оплатило расходы по страховому случаю, Страховщик возместит эти расходы после возвращения Застрахованного лица из поездки;

3. расчет составляется на основе подлинников счетов и квитанций, подтверждающих оплату расходов, в связи со страховым случаем.

В случае утраты (гибели) или повреждения багажа размер страховой выплаты определяется в следующем порядке:

а) при гибели (утрате) багажа — в размере страховой суммы;

б) при частичном повреждении багажа — в размере расходов необходимых для приведения имущества, находящегося в багаже до состояния, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая.

В случае несостоявшейся поездки размер страховой выплаты определяется исходя из разницы между фактически понесенными подтвержденными расходами Застрахованного лица по приобретению путевки или проездных документов и возвращенной суммой за эту путевку или проездные документы, в пределах страховой суммы.

По расходам, связанным с гражданской ответственностью размер страховой выплаты определяется на основании документов, указанных в п. 10.9. Правил, подтверждающих факт причинения и размер вреда с учетом предоставленных услуг, в пределах страховой суммы.

1. с лечением хронических заболеваний, а также заболеваний, по поводу которых Застрахованное лицо лечилось перед поездкой (до заключения договора/полиса), кроме случаев, когда медицинская помощь была необходима для проведения мер, направленных на устранение острой боли;

2. с диагностикой, направленной на выявление онкологических (доброкачественных и злокачественных) заболеваний, туберкулеза, венерических заболеваний, СПИДа (ВИЧ-инфицирования);

3. с лечением онкологических (доброкачественных и злокачественных) заболеваний, туберкулеза, венерических заболеваний, СПИДа (ВИЧ-инфицирования);

4. с лечением солнечных ожогов, фотодерматитов;

5. с оказанием медицинских услуг, связанных с беременностью и/или родами и их последствиями, консультациями и обследованиями во время протекания беременности, консультациями и лечением осложнений беременности вне зависимости от ее сроков, сохранением беременности, с проведением абортов и мини-абортов;

6. с лечением судорожных состояний, а также лечением острого и хронического психического заболевания;

7. с оплатой плановых хирургических вмешательств на сердце и сосудах (аортокоронарное шунтирование и др.);

8. с проведением пластической хирургии и любого протезирования, включая, стоматологическое;

9. с подбором, ремонтом, изготовлением очков, контактных линз, слуховых аппаратов;

10. с проведением дезинфекции, профилактической вакцинации, медицинских экспертиз и лабораторных исследований без назначения врача и не связанных с внезапным острым заболеванием или несчастным случаем;

11. с восстановительной и физической терапией, с профилактическим приемом общеукрепляющих и витаминных препаратов;

12. с попечительским уходом;

13. с проведением курса лечения на всех видах курортов и санаториев, в пансионатах, домах отдыха и других подобных учреждениях;

14. с транспортировкой Застрахованного лица до его постоянного места жительства в случае незначительных болезней или травм, которые по медицинским показаниям поддаются лечению по месту пребывания Застрахованного лица и не препятствуют дальнейшему путешествию Застрахованного лица;

15. со случаями, произошедшими при занятии Застрахованным лицом профессиональным и любительским спортом, в том числе авто-мотогонками, велоспортом, водно-моторным спортом, рафтингом, альпинизмом, скалолазанием, конным спортом, подводным плаванием (дайвингом) с использованием дыхательных аппаратов, катанием на горных лыжах, на сноуборде, а также прыжками и полетами на парашюте, если распространение страховой защиты на занятия данными видами спорта не были особо оговорены в договоре/полисе с уплатой дополнительной страховой премии с применением повышающих коэффициентов;

16. с отказом Застрахованного лица от выполнения предписаний врача, полученных им в связи с обращением по поводу страхового случая, а также рекомендаций Страховщика или Сервисной компании;

17. с приобретением лекарственных препаратов, не назначенных врачом;

18. с оказанием медицинской помощи медицинским учреждением, не имеющим соответствующей лицензии, либо лицом, не имеющим права на осуществление медицинской деятельности;

19. с использованием способов, официально не признанных медицинской наукой, нетрадиционных методов лечения;

20. с самолечением или другим медицинским вмешательством, осуществляемым самим Застрахованным лицом или другими лицами по его поручению (без медицинского назначения врача);

21. с оказанием медицинских и иных услуг, если поездка была предпринята Застрахованным лицом с намерением получить лечение;

22. с предоставлением дополнительного комфорта, а именно: телевизора, телефона, кондиционера, увлажнителя, услуг парикмахера, массажиста, косметолога и т.п.;

Не являются страховыми случаями следующие события, произошедшие в результате:

1. износа, ржавчины, плесени, обесцвечивания и других естественных изменений свойств застрахованного багажа;

2. порчи багажа насекомыми, молью;

3. царапин, шелушения окраски, других нарушений внешнего вида багажа, не вызывающих нарушение его функций;

4. непринятия своевременных мер к спасению застрахованного багажа Страхователем.

Вышеназванные события не являются страховыми случаями, если они произошли в связи с:

— стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, метеоусловиями;

— актами любых органов власти и управления;

— любыми ошибками и упущениями Застрахованного лица, связанными с нарушением правил подачи документов, игнорированием возможных сроков призыва на службу в вооруженные силы или вызова в суд;

— сокрытием от Страховщика заведомо известных сведений о тяжелом, хроническом, длящемся на протяжении длительного периода времени заболевании кого-либо из близких родственников Застрахованного лица, а также близких родственников супруга (супруги);

— беременностью, кроме случаев внезапного осложнения, представляющего угрозу жизни и здоровью (однако во всех случаях срок беременности не должен превышать 3-х месяцев);

— неправильно оформленным паспортом (или иным документом, удостоверяющим личность), проездными документами, туристическим ваучером и иными документами Застрахованного лица;

— сокращением сроков поездки;

— невыполнением или ненадлежащим выполнением обязательств любым из юридических или физических лиц, организовывающих поездку;

— ликвидацией туристической компании;

— если при оформлении въездной визы Застрахованное лицо умышленно скрыло сведения о совершении им противоправных действий, нарушении законов страны предполагаемой поездки;

— отказом в визе вследствие несоблюдения требований посольств (консульств), предъявляемых при оформлении виз для совершения зарубежной поездки;

— с отменой поездки, которая была противопоказана Застрахованному лицу по состоянию здоровья.

По данной Программе не является страховым случаем возникновение непредвиденных расходов Застрахованного лица в результате:

1. умышленных действий (бездействий) Застрахованного лица или потерпевшего третьего лица;

2. алкогольного, наркотического, токсического опьянения Застрахованного лица, повлекшего действия (бездействие), причинившие вред третьим лицам;

3. осуществления Застрахованным лицом профессиональной деятельности;

4. использования Застрахованным лицом источника повышенной опасности, в том числе любого транспортного средства;

5. нарушения Застрахованным лицом требований, установленных нормативными правовыми актами, инструкциями и правилами в стране и месте пребывания, с которыми Застрахованное лицо было ознакомлено;

6. совершения Застрахованным лицом преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.

Статья написана по материалам сайтов: helpiks.org, lib.knigi-x.ru, studwood.ru, vuzlit.ru.