Рефинансирование потребительских кредитов — выгодно или нет

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот вопрос задают себе многие заемщики. Разобраться в этом поможет сравнение условий в разных банках.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Что представляет собой перекредитование?

Сотрудники банков часто используют термин рефинансирование – это то же самое. Другими словами, данная услуга подразумевает оформление нового займа для погашения старого кредита.

При этом очень выгодным является то, что вы сможете объединить несколько ваших задолженностей в один кредит. Выгода очевидна: вам не нужно держать в памяти сразу несколько отчетных дат и сумм, бегать по отделениям или искать банкоматы, вы просто раз в месяц будете оплачивать один взнос в одну дату.

Как оформить услугу? Для этого вам нужно обратиться в сторонний банк для того, чтобы перевести свой кредит из одной компании в другую. В том же самом банке очень редко разрешают провести подобную операцию, чаще предлагают реструктуризацию.

В основном, если вы хотите рефинансировать кредит, например, от Сбербанка России, вам нужно обращаться за данной услугой в другие организации, к примеру ВТБ 24, МКБ банк, Россельхозбанк и др.

Кто еще сможет предложить вам такую программу, подробно описано здесь.

Как выбрать банк для рефинансирования?

Главное — это привлекательные условия. Они должны быть более выгодными:

• меньшая процентная ставка, чем это предусмотрено в вашем текущем договоре, чтобы уменьшить переплату,
• отсутствие дополнительных комиссий за выдачу и обслуживание,
• нет страховки, либо она выгоднее, нежели сейчас
• больший период кредитования (снижает размер ежемесячного платежа). Важный нюанс: заемщик не получает на руки деньги. Банк сам перечисляет средства на расчетный счет другого учреждения.
• некоторые компании предлагают получение наличных сверх размера вашего долга,
• нет моратория (запрета) на досрочное погашение.

Помните, что у каждого банка есть свои условия, которые будут выдвигаться к вам и к рефинансируем задолженностям. Самое важное требование — у вас должна быть положительная кредитная история, т.е. наличие просрочек, штрафов, судебных разбирательств или банкротства не допускается.

Иными словами, если у вас испорчена КИ, то оформить данную услугу вам будет нельзя. Также она недоступна для тех, у кого оформлены микрозаймы в МФО, их рефинансировать нельзя.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование?

1. Для начала нужно сравнить условия оформления потребкредитов в разных кредитных учреждениях.
2. Затем следует отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
3. Дальше пойдет обычный математический расчет, который можно производить при помощи кредитного калькулятора онлайн.

Допустим, полгода назад вы оформили сроком на 2 года ссуду под 32% годовых. Полгода вы регулярно вносили ежемесячные платежи по займу. А сейчас вы узнали, что условия улучшились. И теперь оформить потребительский займ можно под 25% годовых сроком на 2 года.

Остается провести расчет.

• Вначале выясняем, какую сумму еще нужно выплатить банку по уже действующим долгам.
• После этого считаем, сколько % будет начислено по 32% ставке за оставшиеся полтора года.
• Следующим шагом подсчитываем, сколько предстоит переплатить, если взять недостающие деньги в долг в другом банке под 25% годовых.
• В результате получается, что услуга выгодна: оно позволяет уменьшать переплату и снижать сумму ежемесячного платежа.

Помните о том, что многие банки взимают всевозможные комиссии, которые также надо учитывать. К примеру, если у вас в договоре присутствует залоговая недвижимость, неважно, по ипотеке или потребительскому займу, то вам придется потратиться на переоформление страховки, оценку недвижимости и её переоформления в собственность новому банку (закладной).

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и когда выгодней его оформлять, а когда – нет. Нередко со временем заемщик может столкнуться с проблемами погашения. Одним из вариантов избежать появления просрочки и потери репутации надежного клиента является как раз рефинансирование или простыми словами перекредитование задолженности.

То есть люди берут еще один кредит, чтобы погасить действующие долги. Таким образом, они могут улучшить условия кредитования.

Что такое рефинансирование

Давайте рассмотрим, что значит рефинансирование кредита и на кого оно рассчитано. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.

Обычно рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:

• рефинансирование ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
• рефинансирование потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги за карточными, потребительскими кредитами, а также кредитами на покупку автомобилей.

Основные параметры программ перекредитования

Узнать, что такое рефинансирование кредита лучше поможет изучение его особенностей:

Целевое использование

Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.

Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.

Обеспечение

Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.

Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту или же заемщик предоставит в качестве гарантии выполнения обязательств другое имущество.

Наличие или отсутствие просрочки

Испорченная кредитная история плохо влияет на возможное сотрудничество клиента с другими финансовыми учреждениями. Поэтому некоторые банки вообще не дают кредиты на рефинансирование при наличии просрочки, другие же допускают такую возможность, но только если срок ее действия не превышает 30 дней. Так, что если возникла необходимость воспользоваться программой перекредитования, следует не затягивать с оформлением.

Требования к действующей задолженности

Кроме отсутствия просрочки кредиторы также устанавливают ряд ограничений к долгам. Например, срок обслуживания действующего договора не должен быть менее 1 года, должны отсутствовать реструктуризации и т.д.

Количество рефинансированных кредитов

Обычно банки могут выдать один кредит в размере достаточном для погашения не более 5 потребительских кредитов.

Относительно же ипотеки, то здесь максимум, на что может рассчитывать заемщик, это получить немного больше денег, чтобы хватило на погашение действующей задолженности и на ремонт квартиры. Но снова все зависит от рыночной стоимости объекта обеспечения. Ее должно хватить, чтобы взять желаемую сумму денег.

Когда следует обращаться за рефинансированием

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита , люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

• большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
• несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
• валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

• которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
• которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
• которые хотят уйти от валюты.

Какие документы могут потребоваться

Итак, что такое рефинансирование кредита и кому оно может пригодиться понятно. Теперь нужно разобраться, какие документы могут потребоваться от клиента, чтобы оформить перекредитование. Конечно, требования к пакету документов у каждого кредитора свои, но обычно для получения решения клиенту нужно предоставить:

• паспорт;
• справку о доходах за последние полгода и трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и занятость;
• документы о семейном положении: свидетельство о браке, о рождении детей и т.д.;
• кредитные договора и договора обеспечения;
• справку из банков об остатках задолженности и качестве обслуживания кредитов.

Кроме этого, заемщик заполняет стандартную анкету клиента, в которой он подробно описывает все о себе: наличие имущества, ежемесячные доходы и расходы, какими банковскими услугами пользуется и т.д.

По ипотечному кредиту клиенту также понадобится принести документы на имущество, которое будет выступать залогом.

Процесс рефинансирования

Процедура перекредитования зависит от того, какой кредит погашает заемщик. Если это потребительские займы и от клиента не требуется оформлять обеспечения, тогда процесс более простой, погашение же ипотеки – немного сложнее.

Условно все этапы рефинансирования потребительских кредитов можно отобразить таким образом:

1. Подача документов и заявления на перекредитование.
2. Банк принимает решение и уведомляет о нем клиента.
3. Клиент знакомиться с условиями рефинансирования и если они ему подходят, подписывает кредитный договор.
4. После заключения договора кредитор отправляет деньги безналичным переводом по реквизитам указанным в действующих кредитных договорах и в суммах, которые написаны в справках о задолженности.
5. Клиент в течение месяцам должен принести новому кредитору справки со всех банков, в которых он погасил кредиты, о выполнении своих обязательств. В противном случае ему засчитают нецелевое использование кредитных средств со всеми вытекающими последствиями.

Относительно же вопроса: что такое рефинансирование ипотечного кредита и как оно происходит. То в принципе перекредитование ипотеки очень похоже, но туда следует включить еще такие этапы как:

1. Экспертная оценка.
2. Страхование имущества и жизни заемщика, в некоторых случаях требуется еще и титульное.
3. Перерегистрация ипотеки на нового кредитора.

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита или ипотеки зависит от целей, которых хочет достичь клиент. Если ему сложно выполнять свои обязательства, тогда путем перекредитования он может снизить ежемесячный платеж или уйти от привязки к валютному курсу, что в итоге даст возможность избежать просрочки.

При этом не всегда ставка по новому кредиту будет ниже, в некоторых случаях главное уменьшить ежемесячный платеж, чего можно добиться удлинением срока погашения. Хотя если ставка станет ниже – это тоже очень неплохо.

Имея несколько кредитов в разных банках, очень сложно следить за каждым и ходить в разные отделения, чтобы внести ежемесячный платеж. Намного проще, удобней и быстрее посещать один и тот же банк.

Но перед тем, как искать нового кредитора заемщику следует учесть наличие дополнительных расходов, которые ему придется нести. Так, при рефинансировании ипотеки он столкнется с необходимостью оплатить:

• экспертную оценку имущества;
• страховку имущества и жизни;
• оплатить расходы по перерегистрации ипотеки на нового кредитора;
• услуги нотариуса.

Перекредитование потребительских кредитов более выгодно за счет отсутствия необходимости страховать имущество, делать оценку или нести другие расходы, связанные с оформлением обеспечения. Но здесь клиент может столкнуться с банковскими комиссиями и страхованием финансовых рисков.

Чтобы принять окончательное решение следует суммировать все расходы, которые придется понести заемщику и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Таким образом, клиент увидит экономическую целесообразность сделки. Ведь привлекательность более низкой процентной ставки по новому договору может очень просто пропасть, если к ней добавить все расходы, которые будут сопровождать оформление.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, в чем подвох предлагаемой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат займ с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый займ, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, при наличии реальной необходимости.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Также иногда пересмотр условий кредитования становится дополнительным бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом, он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.

Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.

Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый займ в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.

Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.

Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Данная программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда. Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

• Процентная ставка. Чтобы существенно снизить переплату, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них чтобы нивелировать потери вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

«Подводные камни» предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, «подводные камни» этой услуги практически везде идентичны:

Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% – это уже ощутимая разница.

Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.

При наличии обеспечения по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика – это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования – иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю.

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать самое оптимальное.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

• Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
• Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
• Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
• Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
• Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

• Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
• Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
• Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
• Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

• Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
• До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
• Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

• Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
• Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
• Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

• Продление периода действия договора;
• Снижение ставки начисления процентов;
• Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

• Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
• Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
• Больший период предоставления займа;
• Сниженная процентная ставка;
• Предоставляется услуга досрочного погашения;
• Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Спустя полгода после оформления долгосрочного кредита в банке, заемщик получает возможность изменить условия договора путем рефинансирования. Причиной для этого может стать поиск более лояльных условий по процентной ставке, желание уменьшить размер ежемесячного платежа, смена валюты займа или попытка сведения нескольких кредитов в один. Рассматривая вопрос о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, необходимо обратить внимание на тарифные ставки нового договора, величину непогашенной части долга и особые обстоятельства (наличие просрочки, привлечение залогового имущества и поручителей).

Что такое рефинансирование

Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием. При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией. Рефинансирование бывает двух видов: принудительное (если банк кредитор продал права требования долга другому банку) или добровольное (когда инициатором выступает заемщик).

Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке

Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.

Когда более низкий тариф будет выгодным

Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:

• Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
• Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).

При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:

• У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
• Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
• Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
• Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
• В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
• Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3+139915,42+827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
• Экономия по кредиту 41703,11 рублей.

В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных. Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита. Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.

Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:

• У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
• Процентная ставка 15,00%.
• Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
• Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
• Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
• Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
• Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
• Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.

Помимо этого, в расчетах следует учитывать:

• присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно);
• наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.

Конверсия потребительских кредитов

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

Пример:

• В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
• В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
• Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
• Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
• Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
• Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
• Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Уменьшение ежемесячного платежа

Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат. Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня.

В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей. Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.

Пример:

• Вы взяли экспресс кредит на 600000 рублей под 19% годовых, со сроком возврата долга в течение 2 лет. Ежемесячный платеж составляет 30245,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов 125884,09 рублей.
• Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.
• Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору (исходя из остаточной суммы кредита) составляет 19667,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит 226018,06 рублей.
• Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки.

Сведение нескольких кредитов в один

Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов. При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.

Большинство банков (Альфа-Банк, Сбербанк) представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту.

Пример:

• Вы выплачиваете три кредита по разным банкам, в том числе Сбербанк России — на образование (22% в год), автомобильный (16% в год) и по кредитной карте (40% в год).
• Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами.
• По первому кредиту вы должны 1300000 рублей сроком на 1,5 года, по второму 2300000 на 3 года и по третьему 120000 рублей на 6 месяцев.
• Сбербанк предоставляет вам возможность объединить эти кредиты в один под 16% годовых сроком на 3 года.
• Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить 1538050,46 рублей, по второму 2911002,34 рублей и по третьему 134382,29 рублей. Общая сумма выплат составит 4583435,09 рублей.
• При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят 4537888,32 рублей.
• В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить 45546,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования

Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:

• залоговое имущество;
• обязательства поручителей;
• справка о доходах.

Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность — погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).

Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.

Перекредитование – это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора. В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы. Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.

Статья написана по материалам сайтов: kreditorpro.ru, finansoviyblog.ru, cursinfo.com, www.sravni.ru, ardma.ru.

»