Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанка

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2018 году возможна при возникновении угрозы просрочек по действующим обязательствам. При этом положительное решение о реструктуризации является правом банка, но не его обязанностью.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора. Ее целью является предоставление заемщику возможности выплачивать долг на комфортных для него условиях. Другими словами – сделать возможной фактическую выплату долга, в чем заинтересованы обе стороны.

Ипотечный договор может изменяться в части:

1. Увеличения срока. Действие кредитного соглашения продлевается, в результате чего снижается ежемесячный платеж.
2. Изменения процентной ставки.
3. Изменения валюты кредитования.
4. Изменения режима выплаты. Банк может пересмотреть дату и периодичность платежей, режим начисления процентов или предоставить заемщику кредитные каникулы.

Единственный параметр кредитной сделки, который не подлежит изменению ни при каких обстоятельствах – сумма основного долга.

Как и на каких условиях проводится реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Для оформления изменений в условия кредитного соглашения необходимо подать заявку, установленной банком формы. В заявлении обязательно указывается причина, по которой заемщик испрашивает реструктуризацию. В качестве уважительных причин принимаются:

• снижение уровня заработка, по независящим от должника, причинам;
• временная утрата трудоспособности;
• рождение ребенка;
• затягивание сроков строительства.

Если заявка подавалась через онлайн-сервисы, с клиентом связывается консультант Сбербанка для уточнения деталей и определения состава документов, которые нужно будет приложить к заявлению.

После предоставления полного пакета документов останется лишь дождаться решения банка, которое принимается в течение 3 дней. В случае положительного ответа подписывается дополнительное соглашение к ипотечному договору.

В рамках реструктуризации заемщик может снизить процентную ставку до уровня:

• 10,9% годовых – при наличии добровольного страхования заемщика;
• 11,9% годовых – при нежелании клиента оформлять страховой полис.
• При этом снижение размера процентов возможно при выполнении следующих условий:
• ипотечный договор является действующим более года;
• отсутствуют действующие просрочки;
• остаток долга не превышает 500 000 рублей;
• договор ипотеки ранее не подвергался реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для принятия банком решения о реструктуризации необходимо приложить к заявлению:

1. Копию паспорта.
2. Документы, подтверждающие уровень заработка.
3. Сведения о трудовой деятельности.
4. Документы, подтверждающие возникновение непредвиденных обстоятельств. Это могут быть: копии больничного листа, приказа о сокращении штата или изменении оклада, справка из ЦЗН о постановке на учет по безработице, сведения об инвалидности и т.п.
5. Копия полиса страхования залога и квитанция об уплате очередного взноса.

Как реструктурировать долг по программе поддержки ипотечных заемщиков

Изменить условия договора кредитования и частично избавиться от долга по ипотеке можно с помощью государства. С этой целью функционирует АО «ДОМ.РФ», которое многие помнят по старому названию – АИЖК. С августа 2017 года Сбербанк присоединился к программе помощи ипотечным заемщикам и принимает заявления о реструктуризации у клиентов со сложной жизненной ситуацией.

В рамках программы заемщики могут:

1. Изменить валюту, в которой была выдана ипотека.
2. Списать начисленную неустойку за исключением штрафов, которые к моменту оформления реструктуризации были погашены.
3. Добиться установления процентной ставки не выше 11,5% годовых.
4. Снизить остаток по основному долгу за счет средств государства на 30%, но не более 1 500 000 рублей.

Воспользоваться государственной помощью могут граждане России, являющиеся ветеранами боевых действий, инвалидами или родителями детей с инвалидностью, имеющие несовершеннолетних детей или иждивенцев до 24 лет, которые обучаются на очных отделениях образовательных учреждений.

Дополнительно должны соблюдаться следующие условия:

• общий доход всех заемщиков за последние 3 месяца не должен превышать двукратный размер прожиточного минимума по региону из расчета на каждого члена семьи (рассчитывается после вычета ипотечного платежа);
• обеспечением по кредитному соглашению является жилое помещение либо залог прав, вытекающих из договора долевого участия;
• залоговое имущество является или будет являться единственным жильем залогодателя;
• общая площадь переданного в залог жилья не превышает 45, 65 или 85 кв.м. в зависимости от числа комнат;
• договор ипотеки заключен больше года назад.

Обращаться за реструктуризацией нужно непосредственно к своему кредитору, то есть в Сбербанк. Решение принимается им же.

Предоставляет ли Сбербанк ипотечные каникулы

Правилами кредитования Сбербанка предусматривается возможность:

• увеличения срока действия кредитного соглашения;
• предоставления отсрочки по уплате основного долга или процентов;
• изменения даты очередных взносов;
• снижения процентной ставки.

Решение по предоставлению таких послаблений принимается банком в зависимости от, возникших у должника, обстоятельств и не является его прямой обязанностью.

Согласно тем же Правилам размер процентов по действующим ипотечным договорам может быть снижен при условии, если такая возможность прописана в кредитном договоре. Кроме того, банк оставляет за собой право менять в меньшую сторону размер начисляемых процентных и комиссионных платежей при снижении ключевой ставки Центробанка.

Отсрочка по уплате платежей может быть предоставлена:

• при рождении в семье еще одного ребенка до момента достижения им трехлетнего возраста (в рамках кредитования молодых семей);
• до окончания строительства, но не больше 2 лет (при кредитовании на покупку жилья в новостройках или строительство дома собственными силами).

В совокупности срок льготного периода не может превышать 5 лет.

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке в 2018 году для физических лиц: помощь заёмщикам от государства

В жизни каждого человека может возникнуть непредвиденная ситуация, когда внесение платежей по кредитному займу становится непосильной задачей. В таких случаях заёмщику приходится рассматривать многие варианты решения проблемы, особенно если речь идёт об ипотеке. Отличным выходом из положения может стать предлагаемая реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2018 году. В нашей статье мы подробно расскажем как, для кого и при каких условиях возможно оформление этой банковской услуги.

Альфа-Банк: Супер предложение! Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-банка!

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Реструктуризация ипотечного кредита — это услуга банка, разработанная для того, чтобы оказать помощь своим ипотечным заёмщикам выполнить обязательств по взятому ранее займу.

Оформляя реструктуризацию клиент может рассчитывать на:

1. Уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо приостановление выплат по телу кредита с сохранением процентов.
2. Пролонгация — увеличение срока действия договора кредитования. Создаётся более удобный для клиента график внесения платежей. Этот вариант будет удобен людям с сезонными заработками.
3. Снижение процентной ставки по ипотечному кредитованию.
4. Изменение длительности платежных периодов (к примеру, платёж нужно будет вносить не ежемесячно, а ежеквартально). При таком варианте сумма долга будет сокращаться быстрее, а соответственно и ставка по кредиту снизится.
5. Изменение валюты займа при обычном для экономической ситуации страны колебании курса.

Для заёмщиков, несвоевременно осведомивших банк о невозможности внесения ежемесячной оплаты, предусмотрена система пеней и штрафов. Однако иногда в случае одобрения реструктуризации эти санкции обычно отменяются. Так же возможно одобрение Сбербанком одновременно нескольких вариантов реструктуризации.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Согласно постановлению правительства РФ No 373 от 07.12.2015 г. государство может оказать помощь в реструктуризации по ипотечному кредитованию следующим группам заёмщиков:

• молодым многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
• родителям или официальным опекунам детей-инвалидов ;
• лицам, имеющим ограниченные возможности;
• господдержка в погашении кредита по закону оказывается участникам военных действий.

Специально в помощь этим людям было образовано АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Здесь ситуация такая: банк передает АИЖК все права на ипотечные обязательства клиента. В итоге заёмщик должен платить не банку, а этому агентству, которое в свою очередь будет возвращать деньги банку. По сути банк становится посредником между заёмщиком и государством. Однако если возникают задолженности по оплате, все требования вновь возвращаются Сбербанку

Воспользоваться дополнительной государственной программой в Сбербанке заёмщик может если:

1. среднемесячные доходы заёмщика снизились на 30% и более;
2. произошло увеличение ежемесячного платежа на 30% и более (в том случае, если ипотечный кредит был выдан в иностранной валюте);
3. после внесения ежемесячного платежа на каждого из членов семьи заёмщика остаётся менее двух прожиточных минимумов.
4. договор ипотечного кредитования был подписан больше 1 года назад;
5. на протяжении 12 месяцев заёмщик не допускал просрочек по выплатам;

Возможности для заёмщиков, подходящих для государственной программы рефинансирования:

• получение денежной помощи (10% от оставшейся задолженности, но максимум — 600 тыс.руб.);
• снижение % переплаты максимум до 9,5 на оставшийся срок кредитования;
• уменьшение ежемесячного платежа в 2 раза на срок до 1,5 года за счёт пролонгации либо понижения процентной ставки.

Требования к жилью, купленному в ипотеку

Рассматривая заявление клиента на реструктуризацию, Сбербанк выдвигает некоторые требования к залоговой недвижимости. Перечислим основные из них:

• жильё быть отремонтированным;
• запрещена перепланировка и совершение с жильём любых незаконных действий, снижающих его стоимость;
• площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв.м., двухкомнатной — 65 кв.м, трёхкомнатной — 85 кв.м. (за исключением многодетных заёмщиков);
• цена 1 кв.м. помещения не должна превышает 60% от средней стоимости в регионе;
• у заёмщика и его семьи нет другой недвижимости (за исключением 50%-го владения).

Пакет документов, необходимых для реструктуризации

Честно и вовремя оповестив сотрудников Сбербанка о возникших материальных проблемах, клиент гарантированно получит инструкцию о том, как действовать дальше и какие документы подготовить.

Вот их примерный перечень:

• Паспорт, заявление и анкета;
• Бумаги, подтверждающие возникновение трудного материального положения (справки о сокращении с рабочего места, факте снижения заработной платы, продолжительной болезни либо о наступлении инвалидности, получаемых доходах);
• Документы, подтверждающие право собственности на жильё;
• Данные из домовой книги;
• Договор ипотечного кредитования квитанции об оплате страховых взносов;
• Другие документы на усмотрение банка.

Если соблюдены все вышеперечисленные условия, Сбербанк, вероятней всего пойдёт на встречу клиенту и одобрит текущие условия ипотечного займа.

В случае принятия положительного решения, банк предлагает клиенту следующие варианты:

• предоставление «кредитных каникул»: в этом случае заемщик не выплачивает банку основной долг, погашая только начисляемые проценты;
• при наличии просрочек по платежам, клиент освобождается от уплаты начисленных штрафов;
• продление срока ипотечного займа (если он изначально не был максимальным), соответственно сумма ежемесячного платежа снижается;
• корректировка графика платежей;
• перерасчёт процентов по предоставленному ипотечному займу;
• в случае «валютной ипотеки» — возможен перевод долга в рублёвый эквивалент.

Решения банка по реструктуризации сугубо индивидуальны и зависят от конкретной ситуации, поэтому возможно и принятие отрицательного решения. Банк может отказать в пересмотре условий договора ипотечного кредитования не объясняя причины такого решения.

Преимущества

В большинстве случаев заявление о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов подаются заёмщиками с целью сохранения приобретённого жилья и собственной кредитной истории. Кроме этого, в случае предоставления банком отсрочки по оплате задолженности, клиент получает достаточное количество времени на восстановление своего материального благополучия.

Если банк производит реструктуризацию ипотечного договора в виде уменьшения суммы ежемесячных платежей, то это значительно снижает финансовую нагрузку на бюджет семьи заёмщика. Однако при этом срок предоставления займа увеличивается, как и переплата по нему. Бонусом ко всем этим действиям станет то, что у клиента сохранится очень необходимая в наше время кредитная история.

Недостатки

Несмотря на все очевидные достоинства реструктуризации, есть в этом процессе и некоторые недостатки.

Во-первых, сумма долга не уменьшается, просто делается отсрочка оплаты. В результате займ погашается дольше и соответственно, начисляется большая переплата.

Во-вторых, получив льготные каникулы длительностью в 1 год, должники не всегда стремятся улучшить свою финансовую ситуацию, а когда «каникулы» закачиваются у клиента по-прежнему нет денег для ежемесячной оплаты долга.

В любом случае, каждый заёмщик, оказавшись в трудной финансовой ситуации, может смело рассчитывать на то, что ему будет одобрена реструктуризация ипотеки с помощью государства.

Порядок реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для многих россиян получить кредит — единственное решение улучшить собственные жилищные условия. И это, несмотря на то, что клиент банка длительное время будет выплачивать кредитный заем. Правда, иногда обстоятельства сводятся к тому, что человек вообще не имеет возможности выплачивать ссуду, оформленную ранее на жилье. Конечно, в такой ситуации пускать все на самотек нельзя, ведь если не платить кредит вообще будут начисляться штрафные санкции, потом последует судебное разбирательство и квартира, оформленная в ипотеку, перейдет в собственность банка (до полного погашения долга жилье остается в залоге у финансовой организации, так же на него налагается обременение).

В ситуации, когда материальное положение резко ухудшилось (уволили с работы, потеряли кормильца) следует обратиться в банк для реструктуризации ипотеки. О том, как проходит процесс реструктуризации кредита в Сбербанке подробнее в материале ниже.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация ипотеки — это внесение изменений в договор, подписанный ранее между банком и клиентом. Иными словами, реструктурирование вносит коррективы в размер процентов и срок полного погашения долга. Как правило срок выплаты ипотеки увеличивается, за счет чего снижается ежемесячная процентная ставка по ипотеке.

Смягчение условий по оплате кредита поможет заемщику исполнить финансовые обязательства без судебных разбирательств. Стоит отметить, что кредитор в большинстве случаев согласится оформить реструктуризацию ипотеки. Ему выгодней получать минимальный размер ссуды от клиента, чем полное отсутствие платежей.

Реструктуризация ипотеки физических лиц в Сбербанке стала доступной, благодаря внедрению различных программ. Чтобы получить одобрение на реструктуризацию долга физическое лицо обязано:

• иметь документальное подтверждение обстоятельств, из-за которых производить выплаты в установленном первоначально объеме не имеет возможности. Во внимание принимаются только достоверные факты: увольнение с работы, заболевание, смерть близкого человека, временная нетрудоспособность. Подтвердить это можно, к примеру: трудовой книжкой с пометкой о сокращении, справкой о постановке на Биржу труда и получении минимального пособия по безработице (лицам с таким доходом, как правило, не одобряют ипотеку ни в одном банке).
• иметь положительную кредитную историю;
• не иметь просрочек по выплатам.

На сегодня в первую очередь финансовая организация Сбербанк предоставляет реструктуризацию по ипотечному кредиту:

• Семьям, которые имеют несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
• Многодетным семьям;
• Участникам военных действий;
• Инвалидам любой группы;
• Физическим и юридическим лицам, которые сумели документально доказать причины неспособности выплачивать ипотечный кредит банку. Стоит отметить, что причины должны быть не по вине заемщика, то есть увольнение по статье, собственному желанию или договоренности сторон не подойдет (только сокращение или банкротство предприятия!).

Сбербанк предлагает такие условия по реструктуризации кредита:

• Пролонгация договора — увеличение срока выплаты кредита. Банк может оформить продление на 3-10 лет, однако максимальный срок погашения долга не должен превышать 35 лет;
• Возможность не выплачивать основной размер ипотечного долга в течение двух лет. Физическое лицо будет делать оплату только процентов;
• Выплата процентной ставки не каждый месяц, а поквартально. Каждый месяц будет погашение только основного кредита, а проценты будут выплачиваться единой суммой один раз в три месяца;
• Оформление индивидуального графика платежей;
• Кредитные каникулы, которые оформляются на 2-3 месяца с учетом снижения процентной ставки. Однако такой тип реструктуризации Сбербанк назначает крайне редко и только в индивидуальных случаях.

Важно знать, что процедура «перестройки» условий кредитного договора имеет индивидуальный характер в Сбербанке.

Новые условия погашения долга будут зависеть от причин, по которым клиент не может выполнять финансовые обязательства. Также имеет значение пакет документов, представленный в качестве доказательной базы и правильность действий самого заемщика. Следовательно рассчитывать на то, что банк позволит самостоятельно выбрать максимально удобный вариант возвращения долга не стоит.

Порядок реструктуризации в Сбербанке

Необходимые документы для реструктуризации кредита включают:

• Заявление на реструктурирование кредитного долга. Также необходимо иметь копию документа, заверенного специалистом Сбербанка (скачать бланк для заполнения );
• Паспорт;
• Кредитный договор;
• Справку из ЕГРП о наличии у физического лица регистрации на недвижимость;
• Справку о доходах за последние два года;
• Выписку из банка о размере задолженности;
• Документацию, которая подтверждает причину ухудшения финансового состояния должника.

Срок рассмотрения заявки составляет примерно 10 дней. Если решение Сбербанка будет положительным, клиента пригласят в офис для согласования условий и подписания нового кредитного договора. Завершается процедура по реструктуризации кредита тогда, когда физическое лицо одобрит внесенные изменения и установленный график платежей своей подписью на новом договоре.

Заявление можно написать в свободной форме, обязательно указав:

• Реквизиты кредитного соглашения: номер и дату;
• Сумму взятых в Сбербанке средств на ипотеку;
• Выплаченную сумму и остаток по задолженности;
• Дату последнего платежа. Если есть — последнюю дату просрочки по выплате;
• Подробное описание причины, по которой клиент неспособен оплачивать кредитный долг. Целесообразно предоставить доказательства, документально заверенные;
• Желаемое решение проблемы: кредитные каникулы, отсрочка, уменьшение ставки, увеличение срока кредитования;
• Тип заемщика. Если заявитель является хозяином зарплатной карты или имеет вклады в банке, эти данные должны быть указаны в анкете.

Заявление предоставляется в двух экземплярах. К нему прилагаются чеки и документация, подтверждающая ухудшение финансовой ситуации.

Рассмотрение заявки Сбербанком в среднем занимает от двух до 10 дней. Скачать образец заявления на реструктуризацию ипотеки можно по ссылке:

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи с многочисленными просрочками по ипотечному кредиту, государство России внедрило специальную программу, которая оказывает помощь заемщикам, оказавшимся в затруднительных ситуациях. Распространением программы в массы занялось АИЖК — Агентство по ипотечному жилищному кредитированию.

Благодаря программе реструктуризации ипотеки с помощью государтсва, решить проблемы по выплате долга могут:

• Родители, которые воспитывают одного или двух несовершеннолетних детей;
• Инвалиды и опекуны детей-инвалидов;
• Военнослужащие.

Стоит отметить, что оформить реструктурирование могут те, у кого доход снизился на 30% в сравнении с той прибылью, которая указывалась на момент заключения договора.

Суть реструктуризации ипотеки с помощью государства заключается в смягчении условий договора (продление срока и снижение ежемесячной процентной ставки) и получении некоторой суммы от государства на погашение просрочки по кредиту.

Условия и документы

В условиях прописан определенный размер жилой площади, обладатели которой могут рассчитывать на помощь. Это:

• Однокомнатные квартиры — до 45 квадратных метров;
• Двухкомнатные — до 65 кв. м.;
• Трехкомнатные — до 85 кв. м.

Однако данные ограничения не касаются многодетных семей.

Требования к физическим лицам, претендующим на помощь от государства следующие:

• Доход семьи составляет два прожиточных минимума;
• Снижение уровня зарплаты на треть за последние три месяца;
• Ипотечное соглашение было заключено два года назад;
• Жилплощадь по ипотеке единственная и она находится на территории РФ.

Предоставление документов — обязательство заемщика. Необходимо собрать такой пакет актов:

• Паспорт;
• Заявление;
• Договор;
• Справку из ЕГРП;
• Справку о доходах;
• Выписку из банка о задолженности.
• Документальное подтверждение. Это может быть копия приказа об изменении уровня заработной платы, справка из службы занятости, справка 2НДФЛ и другие.

При одобрении заявления клиент может рассчитывать на:

• снижение ставки до 12%,
• отсрочку на 18 месяцев,
• перевод валюты в рубли и снижение основного долга на 10%.

Документы необходимо подать в Сбербанк или АИЖК (если кредит оформлен в другом банке). Срок рассмотрения заявлений на получение помощи от государства составляет до 10 дней.

Как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке интересует многих граждан нашей страны. Большое количество россиян приобретает жилье по ипотеке. Но не во всех случаях они могут выплачивать ее так, как это было изначально предусмотрено договором. В таких случаях предусмотрена реструктуризация ипотеки в Сбербанке и в других крупных банках страны, в которые следует обращаться.

Что такое реструктуризация ипотеки

Ипотечное кредитование, в отличие от многих других, является долгосрочным. Срок может составлять и 5 лет, и даже 30. За такой период в жизни человека может произойти много событий, которые негативно сказываются на его платежеспособности, а значит, и на выплатах.

Многие интересуются, что такое реструктуризация ипотеки. Она подразумевает смену графика платежей. При появлении финансовых затруднений заемщик может в банке увеличить срок кредитования или получить отсрочку на платеж полностью или частично либо сделать так, чтобы он был меньше, уменьшить процент ставки по кредиту или по-другому пересмотреть его условия банк может только при ряде условий.

Должник должен предоставить документы, которые свидетельствуют о его неплатежеспособности, и составить заявление. В такой ситуации он избежит судебных разбирательств и сохранит свое имущество.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотека в Сбербанке представляет собой сложную процедуру, но она будет оправдана. Она выгодна для обеих сторон — как клиента, так и банка. Представители финансовой структуры сами стараются не допускать ситуаций, когда вопросы с задолженностью заемщиков нужно решать в суде. Издержки в этом случае обойдутся банкам недешево, и далеко не во всех случаях они смогут вернуть свои средства даже при положительном исходе суда.

Проблемы с выплатой ипотеки чаще всего возникают у физических лиц. В Сбербанке всегда пытаются максимально учитывать пожелания заемщиков и прийти к решению, которое бы устроило обе стороны. Однако заемщик должен предоставить доказательства того, что он не может гасить долг согласно ранее заключенному договору.

Вопросов в процессе возникает немало: с чем обращаться, обратилось ли кредитование, куда обратиться, реструктуризацией каждый раз занимаются в индивидуальном порядке, но, чтобы было вынесено положительное решение, нужно собрать полный пакет документов.

Особенности

По ипотеке в Сбербанк обращается больше всего клиентов, поскольку он является крупнейшим кредитором в стране. Соответственно, в него чаще всего обращаются заемщики с целью пересмотра условий кредита. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу предоставляется при соблюдении ряда условий. В первую очередь на нее претендуют:

• участники боевых действий;
• родители несовершеннолетних;
• родители и опекуны детей-инвалидов;
• инвалиды всех групп.

В полной мере или частично могут быть отстрочены платежи по ипотечному кредиту, если человек имеет проблемы со здоровьем, в случае потери основного источника дохода, беременности и декретного отпуска. Перед прохождением военной службы кредит тоже есть возможность реструктуризовать, реструктуризировать ипотеку Сбербанк разрешается и в случае смерти заемщика при обращении его родственников.

В случае наличия у заемщика задолженности реструктуризация долга в Сбербанке может быть проведена по-разному. Существуют следующие ее разновидности:

1. Смена графика выплат согласно индивидуальным требованиям клиента. Это возможно в случаях, если он имеет сезонный доход. В такой ситуации в период заработков он сможет гасить кредит большими долями, а в другое время ежемесячный платеж будет сокращен.
2. Кредитные каникулы — они предполагают отсрочку по процентам на установленное время. Отсрочка может составлять до 3 лет, но если срок кредита при этом не будет превышен. Основной долг должен погашаться по прежнему графику.
3. Ежеквартальное погашение процентов — это разновидность каникул. Взносы выплачиваются раз в квартал, остальные же платежи предусматривают погашение основного долга.
4. Снижение кредитной ставки — для физических лиц такой вид реструктуризации практически не предусмотрен, поскольку банки не заинтересованы в этом.
5. Продление срока кредитования — период может быть продлен на несколько лет, но не дольше максимально установленного срока. Благодаря этому сумма ежемесячных платежей будет меньшей.
6. Смена валюты выплат — если кредит изначально предоставлялся в долларах или евро, то он может быть переведен в рубли.

Ответ на главный вопрос — к кому в Сбербанке нужно обращаться, обратился по кредитованию, куда обращаться с реструктуризацией, — прост: нужно посетить тот же филиал, менеджеры все объяснят.

До обращения нужно внимательно перечитать составленный изначально договор и обратить внимание на присутствие в нем возможности пересмотра его условий.

Процедура выглядит так:

• составляется заявление на реструктуризацию;
• к нему прикладывается пакет всех документов;
• они отправляются по почте, через интернет или при личном визите в банк;
• заемщик проходит собеседование с менеджером банка;
• выносится то или иное решение;
• подписывается новый договор или составляется приложение к нему;
• погашается задолженность по новым условиям.

Заявление на пересмотр условий кредитования следует составлять по установленному образцу. Его бланк можно скачать на странице Сбербанка или попросить в офисе. В нем содержатся такие реквизиты:

• Ф.И.О. получателя кредита и его созаемщиков;
• реквизиты договора;
• общая сумма кредита, включая переплату;
• погашенная сумма;
• остаток;
• дата последнего внесения;
• причины невозможности выплачивать кредит на прежних условиях;
• дата образования первой просрочки, если она имелась.

После подачи документов заемщика приглашают на собеседование с менеджером банка. Его опрашивают подробно, почему у него возникли материальные затруднения, которые привели к невозможности оплачивать ипотеку. Собеседование важно для окончательного решения. Если документы не позволят изменить условия договора, то сотрудники могут предложить альтернативные варианты погашения кредита.

В том случае, если в реструктуризации было отказано, переживать не стоит. Здесь заемщик должен решить для себя, что ему важнее — его кредитная история или объект недвижимости. Если важно сохранить квартиру, то можно отыскать альтернативные источники дохода. В другом же случае ее можно продать, закрыв при этом задолженность, или переоформить ее остаток на покупателей.

Процедура реструктуризации в Сбербанке имеет свои достоинства и недостатки. К первым можно отнести:

• возможность сокращения размеров платежей;
• кредитная история не будет испорчена;
• снижается процентная ставка;
• появляется возможность списания штрафов и пени;
• отмена судебного разбирательства.

Но имеет она и свои недочеты. Конечная переплата будет увеличена, к заемщику предъявлены жесткие требования, а еще потребуется собрать немало документов из разных инстанций.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

После начала экономического кризиса стала возможна реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке с государственной помощью. Это осуществляется благодаря принятому соответствующему правительственному постановлению, в рамках которого было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Изначально планировалась, что программа будут действовать до конца 2016 года, потом она была продлена и работает до сегодняшнего дня.

Особенности

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу за счет государства имеет ряд своих особенностей:

1. На усмотрение банка обстоятельства заемщика сокращаются до 20-30% от остатка кредита. Максимальная сумма составляет 1500 тыс. рублей.
2. Заемщик и банк могут по договоренности согласовать тот или иной вариант государственной помощи. Вся ее сумма может быть направлена на погашение основной части долга и способна сократить сумму ежемесячных платежей. Либо же часть может быть сокращена наполовину и сроком до полутора лет.
3. Валютная ипотека может быть заменена рублевой, но ее ставка должна быть не больше 11,5%.

Максимальное возмещение 30% от остатка суммы долга может быть компенсировано государством лишь тогда, когда заявитель имеет ограниченные возможности или у него есть двое и больше детей, аналогичная привилегия касается и участников боевых действий. Если ребенок в семье единственный, то может быть возмещено до 20% суммы. По решению специальной комиссии размер максимальной выплаты может быть увеличен в 2 раза.

Пример такой: если у семьи с ребенком остаток по ипотеке на начало реструктуризации равен 2 млн рублей и банк предоставил решение на списание 20% остатка основной части долга, то при остатке срока в 10 лет и 12% годовых сумма платежей сократится почти на 6 тыс. рублей.

Условия получения

Одним из важных условий является то, что ипотека должна быть выдана не больше чем за год до даты подачи заявления на ее реструктуризацию. За счет государства помощь может быть предоставлена таким категориям населения:

• родителям 1 ребенка или опекунам (попечителям);
• участникам боевых действий;
• инвалидам;
• семьям с детьми-инвалидами;
• гражданам, на иждивении которых находятся дети до 24 лет, которые обучаются очно.

Существуют требования и к залоговому имуществу. Квартира должна соответствовать таким условиям:

1. Максимальная общая площадь 1-комнатной квартиры должна быть не больше 45 м², 2-комнатной — 65 м², 3-комнатной — 85 м².
2. Цена 1 м² общей площади должна быть не больше 60% средней стоимости жилья в регионе по состоянию на дату заключения ипотечного договора.
3. Рассматриваемое жилье должно быть единственным у заемщика, разрешается, чтобы общая доля собственности всех членов его семьи в одном другом помещении составляла не больше 50%. Такое требование не распространяется на семьи, в которых есть 3 и больше детей до 18 лет, в данном случае в программе будет отказано.

К заемщикам, помимо основных требований, предъявляются и дополнительные. В частности, они должны иметь российское гражданство, а доход на каждого члена семьи заемщика должен составлять менее 2 прожиточных минимумов, установленных для того или иного региона с учетом вычета из него ежемесячной платы по кредиту. Анализу подлежат доходы за 3 последних месяца, платежи по ипотеки могут при этом вырасти как минимум на 30% от первоначальных.

Поэтому под государственную программу попадают преимущественно заявители с плавающей ипотечной ставкой и те, кто брал заем в иностранной валюте. В остальных случаях ситуация, когда текущий платеж вырастает на 30% и выше, не встречается.

В том случае, если у основного заявителя есть созаемщик, на которого в собственность оформлена часть жилья, то он наряду с первым тоже должен предоставить полный пакет требуемых документов как по себе, так и по членам своей семьи.

Также в числе обязательных условий:

• гражданами России должны быть не только заемщики, но и созаемщики;
• программа касается только жилья, приобретенного на территории РФ;
• ипотека была оформлена на готовое или строящееся жилье.

Алгоритм действия должника

Когда человек определил, что он может рассчитывать на государственную поддержку при реструктуризации своего долга по ипотеке, он должен приступать к следующим действиям:

1. Обратиться в банк, где была получена ипотека. В программе участвуют многие российские учреждения, включая Сбербанк. Потребуется выяснить, где работает отдел по работе с просроченной задолженностью.
2. Оформить в банке перечень документов, чтобы получить государственную поддержку.
3. Собрать по списку и предоставить все бумаги банковскому менеджеру, который их отправит для проверки в АИЖК. Проверка может занять 30 дней, но иногда это продолжается и несколько месяцев, поскольку на свое усмотрение структура может затребовать те или иные дополнительные бумаги.
4. АИЖК принимает положительное или отрицательное решение и уведомляет об этом заявителя.
5. В случае положительного ответа банковский сотрудник назначает встречу. Составляется новый документ, заключаются соглашения о реструктуризации, которое может быть дополнением к основному, о смене условий закладной. Составляется новый график платежей, с которым заемщик должен ознакомиться и подписать его в случае согласия.
6. Из архива запрашивается закладная, на ожидание может уйти от 2 до 4 недель.
7. Вместе с ней, новым соглашением и другими документами, копии которых нужно сразу подготовить, следует обратиться в орган, занимающийся государственной регистрацией внесенных изменений.

Плата за процедуру реструктуризации не взимается, но, несмотря на ее проведение, заявителю все равно нужно оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке и страховой взнос, которые предусмотрены в соглашении.

Документы, необходимые для реструктуризации ипотеки

Важным вопросом является то, какие документы следует собрать для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.

В числе базовых документов:

1. Паспорт заемщика и созаемщика.
2. Справка о доходах в установленной форме.
3. Трудовая книжка, где могут содержаться сведения о ликвидации компании или сокращении работника.
4. Справки о состоянии семьи и изменениях (например, свидетельство о смерти кормильца или основного заемщика).
5. Другие бумаги, способные подтвердить изменение финансового положения семьи (справка о предоставлении декретного отпуска, о призыве на военную службы и т.д.).
6. Больничный лист или справка о присвоении инвалидности.
7. Заявление на реструктуризацию.

После визита в отделение Сбербанка нужно подать все бумаги, зарегистрировать составленное заявление и в течение 10 дней ждать ответ. В процедуре может быть отказано при наличии просрочек по выплатам до момента принятия решения. В случае необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, которые потребуется принести.

Если человек рассчитывает на государственную помощь в реструктуризации ипотечного кредита, то список может быть примерно таким:

1. Заявление в виде анкеты. В ней нужно обязательно указать причину, по которой потребовалась государственная помощь в погашении кредита. Это может быть декретный отпуск, сокращение или ликвидация предприятия и т.д.
2. Паспорта заемщика и всех членов его семьи. От детей нужно предоставить свидетельства о рождении.
3. Если заемщик находится в законном браке, нужно соответствующее свидетельство.
4. Свидетельство о смене фамилии, расторжении брака (если есть), соглашение от бывшего супруга на проживание ребенка со вторым родителем.
5. Для опекунов или попечителей — разрешение на установление опеки над ребенком от органов суда или опеки.
6. Для ветеранов боевых действий — соответствующее удостоверение.
7. Справка о состоянии семьи, наличии у заемщика иждивенцев до 24 лет. Справка из вуза о том, что они являются студентами очной формы обучения и извещение из Пенсионного фонда, что студенты не имеют собственных трудовых доходов за исключением стипендии.
8. Нотариально заверенная копия трудовых книжек заемщика и его созаемщика.
9. Для работающих граждан: военным или работникам правоохранительных структур нужно иметь справку с места работы, индивидуальным предпринимателям — свидетельство о регистрации ИП, а нотариусам — Приказ Министерства Юстиции о назначении.
10. Неработающим официально нужно иметь документ о постановке на учет в Фонд занятости.
11. Безработным требуется предоставить трудовую книжку или истекший трудовой договор.
12. Извещение из Пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованных лиц.
13. Справка из ФСС, подтверждающая временную нетрудоспособность заявителя, наличие возможных пособий и других выплат.
14. От каждого работоспособного члена семьи требуется справка о доходах по форме банка или 2 НДФЛ.
15. Банковская справка о суммарном доходе семьи.
16. Патенты, налоговые декларации и т.д.
17. Пенсионерам нужна справка о размере пенсионных выплат.
18. Договор по ипотеке.
19. При наличии — банковская закладная.
20. Если у заемщика имеется друге недвижимое имущество на территории РФ, требуется заявление об этом.
21. Если ипотека оформлялась на жилье в новом доме и если это было предусмотрено, договор о долевом участии.
22. Договор оценки залогового имущества.
23. Кадастровый паспорт на жилье.
24. График и размер текущих платежей согласно договору.

Список обширный, потенциальному претенденту на реструктуризацию долга потребуется посетить большое количество инстанций, что займет немало времени. Ранее требовалась дополнительно выписка из ЕГРН, за которую взималась плата в размере 1500 руб. и в случае отказа не возвращалась. Сейчас ее уже не запрашивают у заявителя, этим занимается АИЖК самостоятельно без участия соискателя.

Есть ошибочное мнение, что Сбербанк и другие финансовые структуры отказывают в реструктуризации потенциальным претендентам из-за собственной выгоды, но это не так. Если заемщик получает государственную поддержку, то потенциальная потеря банком компенсируется государством. Кроме того, банки не заинтересованы в судебных разбирательствах с неплательщиками, поскольку во многих случаях суд будет не на их стороне. Соответственно, банку лучше пересмотреть условия и получить свои средства, чем претерпеть убытки.

Отказ обусловлен преимущественно тем, что заемщик не знает условий государственной поддержки по реструктуризации и предоставляет недостоверные сведения.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Для определенного количества россиян жилищный кредит является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, несмотря на то, что им придется достаточно много времени потратить на погашение долга.

Программа реструктуризации ипотеки Сбербанка дает реальную возможность тем, кому стало тяжело справляться с долговой нагрузкой из-за ухудшения собственного финансового положения.

Большая часть пересмотра ипотеки проводится для физических лиц

Что такое реструктуризация ипотеки

Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

Заемщику следует знать, что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга. В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях. Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

В 2017 году банк предлагает выгодные условия для операций перезаключения ипотеки

Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2017 году стала возможна благодаря внедрению различных программ. Они имеют ряд особенностей.

Особенности

Банк устанавливает выполнения определенных условий для осуществления процедуры. Основное требование – документальное подтверждение причин, повлекших ухудшение финансового положения клиента. Во внимание принимаются лишь уважительные и достоверные факты (понижение заработка, потеря работы, трудоспособности из-за серьезного заболевания, смерть родственников и т.д.). И еще два условия – положительная кредитная история и неимение просрочек.

В первую очередь, претендовать на лояльные изменения по договору могут следующие граждане:

• семьи, имеющие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
• многодетные семьи;
• инвалиды любой группы;
• участники боевых действий;
• физические и юридические лица, сумевшие документально доказать, что ухудшение финансового состояния возникло не по их вине.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предполагает несколько вариантов решения проблемы:

• Увеличение срока кредитования (пролонгация договора). Возможно продление на 3-10 лет, но с условием, что максимальный срок не превышает 35 лет.
• Отсрочка основного размера платежей на 2 года. За это время происходит выплата только процентов, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
• Оплата процентов не ежемесячно, а за квартал. Таким образом, ежемесячные платежи становятся меньше, и каждый месяц идет только погашение основного долга, а проценты выплачиваются единой суммой поквартально.
• Индивидуальный график выплат. Такая схема особенно удобна тем клиентам, у которых доходы связаны с сезонными работами.
• Кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Но этот вариант предоставляется в редких случаях и в индивидуальном порядке.

Из всех вариантов должник может выбрать любой подходящий для себя способ решения собственных финансовых проблем, но окончательно решение принимает банк.

Заемщику следует знать, что процедура внесения изменений в кредитный договор носит индивидуальный характер. Это значит, что процесс рассмотрения и его результат будет во многом зависеть от различных факторов, которые могут показаться убедительными кредитору.

Процедура начинается с обращения в отделение, где оформлялся жилищный кредит, для подачи и заполнения анкеты. Банк разработал специальную анкету, которая позволяет наиболее полно продемонстрировать все финансовые проблемы, возникшие у клиента. В заявлении, образец которого можно получить в отделении или скачать на сайте банка, необходимо как можно более подробно указать причины, побудившие заемщика просить о перезаключении договора. В тексте указывается следующее:

• реквизиты ипотечного договора;
• размер заемных средств;
• выплаченную сумму и задолженность;
• дату последнего или просроченного платежа;
• описание причин, по которым невозможно выполнять обязательства по договору;
• желаемое решение проблемы (кредитные каникулы, отсрочка, снижение процентной ставки);
• статус заемщика (зарплатный клиент или льготная категория).

Процесс пересмотра договора предполагает подготовку для банка пакета документов по утвержденному списку

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

• родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
• инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
• военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Особенности

Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора. Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью. Установлены границы по жилплощади , по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

• 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
• 2-комнатные – до 65 кв. м;
• 3-комнатные – до 85 кв. м.

Эти ограничения не касаются многодетных семей.

Основная особенность получения лояльных условий кредитования при господдержке – результат уже заранее известен и определен государством, поэтому заемщик имеет право выбрать подходящий для себя вариант.

По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

• понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
• снижение ставки до 12%;
• отсрочка до 18 месяцев;
• перевод валюты кредита в рубли.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

• семейный доход составляет два прожиточных минимума;
• снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
• платеж увеличился на треть;
• заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
• ипотечная жилплощадь единственная;
• объект недвижимости находится на территории России;
• цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Алгоритм действия должника

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

• Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
• Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
• Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
• Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Документы необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Список документов для пересмотра ипотеки следующий:

• заявление на реструктуризацию (дополнительно снять копию и завизировать ее в банке);
• паспорт титульного заемщика;
• кредитный договор;
• справка из ЕГРП о наличии зарегистрированной на клиента недвижимости;
• справка о доходах за последние полгода;
• банковская выписка о наличии задолженности;
• документы, которые подтверждают причину ухудшения материального состояния, приведшего к возникновению задолженности.

На рассмотрение заявления выделяется в среднем 10 дней. О своем решении банковское учреждение сообщает в письме с уведомлением.

Заключение

Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке позволяет многим клиентам избавиться от возможного судебного разбирательства и страха потерять ипотечное жилье. Для отдельных категорий граждан государство пошло навстречу и совместно с банками внедрило программу поддержки проблемным ипотечным кредитам.

Статья написана по материалам сайтов: creditkin.guru, www.bkbank.ru, rcbbank.ru, sberbank-site.ru, sbankami.ru.

»