Страхование профессиональной ответственности в 2024 году — что это такое, юристов, медицинских работников, врачей

В США различают два вида СПОМР. По первому из них страховая компания обязуется выплачивать компенсации по всем жалобам об ущербе для здоровья в течение года, когда действовал данный полис, независимо от времени подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые касаются ущерба, причиненного в том же году.
При определении размеров страхового взноса, который выплачивается врачом для получения полиса по страхованию ответственности, учитываются степень риска, которая зависит от конкретной врачебной специальности, и вероятность количества и размеров выплат. Степень риска оценивается на основании анализа данных о количестве поступивших жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует данная страховая компания. В США взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах.
Естественно, что с ростом числа и размеров компенсаций, выплачиваемых медиками пациентам, увеличиваются и размеры стоимости полиса по страхованию ответственности.
Рост величины компенсационных выплат и взносов за страхование ответственности привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины. Чтобы избежать возможности судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи предпочитают не использовать приемы, связанные со значительным риском, даже тогда, когда такой риск необходим. Одновременно они злоупотребляют назначением дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить себя от обвинений в недостаточной внимательности к пациенту и его проблемам. Несложные приемы, эффективность которых проверена длительной практикой, необоснованно подменяются более сложными, но связанными с меньшим риском юридических последствий. Например, в акушерской практике чрезмерное распространение получило кесарево сечение, применяемое и в тех случаях, когда для облегчения родов достаточно было бы прибегнуть к повороту головки плода.
Защитная медицина привела к удорожанию медицинского обслуживания, увеличению затрат на здравоохранение и мало способствовала повышению качества медицинской помощи.
Сегодня в промышленно развитых странах продолжаются поиски путей реформирования процедуры компенсации ущерба, причиненного при медицинском вмешательстве, и СПОМР. Предлагается, например, определить виды ущерба, которые подлежат компенсации; установить размеры компенсации; определить наиболее рациональный механизм выплат. Все большую остроту приобретает вопрос о том, в каких случаях и кто будет выплачивать компенсацию: поставщик медицинской помощи или его страховая компания, система социального страхования либо фонды компенсации ущерба пациентам, финансируемые взносами врачей и/или пациентов, либо государство.
Предлагаемые реформы призваны облегчить пациенту доказательство того, что причиной ущерба является именно медицинское вмешательство. Одним из наиболее удачных и перспективных нововведений в этой области остаются системы компенсации понесенного пациентом ущерба, не требующие поиска конкретных виновников и доказательства их вины, что особенно затруднительно для пострадавшего.
Впервые такая система была введена в Новой Зеландии в начале 1970-х гг., где она действует как разновидность социального страхования. Она не подменяет, а дополняет СПОМР, удовлетворяя интересы пациента.
Жалобы пациентов по поводу понесенного ущерба рассматривает Новозеландская корпорация по компенсации при несчастных случаях. Если она отклоняет жалобу, считая, что речь идет не о несчастном случае, а о преступной халатности со стороны врача, то пациент может обращаться за компенсацией в судебные органы. Поэтому врачам необходимо сохранять членство в организациях, обеспечивающих их защиту на судебных процессах.
В Европе концепцию ответственности без вины при компенсации ущерба, понесенного пациентом, первой стала применять на практике Швеция; ее примеру последовали Финляндия и Норвегия. Но в Швеции и Норвегии такой подход не закреплен законодательно, а основывается на соглашениях между страховыми компаниями, медицинскими учреждениями и специалистами. Законодательная основа для использования концепции ответственности без вины впервые в Европе была создана в Финляндии принятием в 1986 г. закона об ущербе, понесенном пациентом — согласно этому закону, пациенту компенсируется любой ущерб, причиненный ему в результате медицинского вмешательства или отсутствия медицинской помощи, включая инфекции и воспаления, возникшие в связи с этим, а также вследствие несчастного случая в ходе осмотра, лечения или санитарной перевозки, в т.ч. из-за дефектов медицинского оборудования.
За рубежом СПОМР постоянно совершенствуется, выдвигаются различные альтернативные предложения. В частности, разрабатываются механизмы внесудебного урегулирования претензий пациентов. Примером может служить система ускоренной компенсации ущерба без доказательства вины причинителя вреда. Это позволило бы не только уменьшить количество выплат компенсаций медицинской помощи, но и стало бы дополнительным инструментом для контроля качества предоставляемой медицинской помощи.
Система СПОМР в здравоохранении зарубежных стран не поддается однозначной оценке, С одной стороны, она облегчает медикам осуществление компенсаторных выплат в случае предъявления пациентом иска за нанесенный ему ущерб. С другой — создает серьезные проблемы из-за постоянно растущих расходов на медицинское обслуживание и вынужденное перепрофилирование отдельных специалистов, которые стремятся заниматься теми видами медицинской деятельности, где риск совершения врачебной ошибки ниже и, соответственно, предъявление исков со стороны пациентов реже.
Несомненно, многие вопросы СПОМР нуждаются в дальнейшем правовом регулировании. Это относится непосредственно к регламенту страхования, определению оснований причинения вреда здоровью, экспертизе ведения пациента, включая констатацию факта наличия или отсутствия допущенной врачебной ошибки, выработке механизмов досудебной компенсации за вред, причиненный здоровью гражданина, расчету страховых выплат и многим другим вопросам.
Важно развитие механизмов, не только предусматривающих штрафные санкции, но и таких, которые стали бы позитивными стимулами работы, были бы направлены на поддержание авторитета конкретного врача или медицинского учреждения в целом. Работа по внедрению СПОМР должна основываться на выработке методики расчета страхового тарифа, величины страховых взносов и компенсаций. Необходимы проработка этих вопросов для врачей различных специальностей, и в первую очередь для частнопрактикующих врачей, а также разработка компенсаторной актуарной модели с перераспределением финансовой нагрузки между лечебными учреждениями различных форм собственности.

Ю.В.Михайлова, д-р мед. наук, профессор, зам. директора по НИР ЦНИИ организации и информатизации здравоохранения Минздрава России

Вся пресса за 19 сентября 2002 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Тенденции, За рубежом, Страхование ответственности

Страхование ответственности медицинских работников

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников — история, зарубежный опыт; страхование профессиональной ответственности врачей в современной России, перспективы

В 1825 году во Франции впервые был принят закон о страховании гражданской ответственности при использовании конного транспорта. В 1871 году в Германии после принятия закона о гражданской ответственности определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве страховые компании предложили хозяевам производств застраховать свою ответственность. В 1880 году аналогичный закон был принят в Англии. Так страхование гражданской ответственности выделилось в самостоятельный вид имущественного страхования.

Страхование профессиональной ответственности (professional indemnity insurance) как отдельный вид страхования гражданской ответственности появилось в первой половине XX века.

С середины 60-х гг. во всех западных странах возникла устойчивая тенденция к росту претензий, предъявляемых врачам за причинение вреда жизни и здоровью пациентов. Был «реанимирован» TORT — правила выплаты компенсаций жертвам врачебных ошибок. Первые судебные процессы инициировали создание правовой базы особого вида страхования — страхования профессиональной ответственности врачей и фармацевтов, профессиональная деятельность которых имеет существенные отличия от занятий иного рода.

Развитию страхования профессиональной ответственности медицинских работников в США способствовали новые законодательные инициативы, определяющие категории ущерба и, как следствие, расширяющие право на его возмещение. Договорами страхования профессиональной ответственности, по данным «Медицинской газеты» (2003), охвачено 99% врачей, а страховая премия по ним составляет от 3,6 до 10,8% дохода врачей. В США в рамках системы «Malpractice insurance» — страхования недобросовестных действий в период и в процессе лечения — врачи приобретают страховки на случай судебных исков за грубые ошибки, невнимательность или небрежность. При этом величина страховой суммы постоянно растет. В частности, за ошибки хирургов, работающих в зоне повышенного риска, сумма страховой выплаты за четверть века выросла в тысячу раз.

Рост страховых сумм обусловлен ростом числа судебных исков: в США сумма рассчитывается исходя из суммы выплат за предыдущий период и расчетного числа исков на будущий период. По мнению врачей, рост числа исков в определенной степени инициирован адвокатами пациентов, т.к. их гонорар напрямую зависит от размера компенсации; доля его в отдельных штатах составляет до 30% от суммы иска, а в Калифорнии — до 55%.

Страхование профессиональной ответственности — как понятие и необходимый инструмент регулирования экономических отношений, возникающих между заказчиком (пациентом) и производителем медицинских технологий (врачом), и направленный на защиту имущественных интересов сторон, — в России практически отсутствует. В договорах, как правило, имеются лишь общие ссылки на «урегулирование всех претензий в соответствии с действующим законодательством».

Правила лицензирования профессиональной деятельности распространяются на частнопрактикующих врачей и на медицинские организации, автоматически берущие на себя ответственность за профессиональную деятельность своих работников. Таким образом, нивелируется регулирующая функция лицензирования медицинской деятельности. Отсутствие информации о числе и характере ошибок в сфере профессиональной деятельности, о претензиях и их урегулировании, о состоянии дел в системе страхования профессиональной ответственности отражает информационный вакуум в статистической отчетности по лицам, профессиональная деятельность которых подлежит лицензированию.

Вместе с тем законодательно установленные нормы страхования профессиональной ответственности делают доступным этот вид страхования и для российских врачей. Становление рынка медицинских услуг поставило лечебные учреждения, во-первых, перед необходимостью выбора высокопрофессиональных специалистов, способных выполнять стандарты медицинской помощи, — основы конкурентоспособности и финансовой устойчивости медицинских организаций. Во-вторых, пациенты, получающие услуги на платной основе, рассчитывают, как правило, на высокий уровень медицинского обслуживания, не всегда адекватный затраченным на лечение средствам. Такие пациенты готовы к рассмотрению претензий к медицинским работникам (медицинским организациям) в суде. В-третьих, вред, причиненный здоровью пациента, его имущественным интересам в результате непреднамеренных действий врача в ходе лечения, может быть весьма значительным.

С расширением возможностей получения дорогостоящего и высокотехнологичного лечения проблема защиты прав и профессиональной репутации врачей и фармацевтов приобрела особую значимость — иски о возмещении ущерба часто многократно превышают годовую зарплату врачей.

В целом население не удовлетворено качеством обслуживания в медицинских учреждениях России. Как считают И.Н. Баранов и Т.М. Скляр (2004), реакция потребителей на качество обслуживания в медицинских учреждениях может выражаться в следующих действиях:

• обращение к главному врачу (заведующему отделением) с жалобой на врача;
• обращение к тем же лицам с просьбой сменить лечащего врача;
• смена медицинского учреждения;
• обращение с жалобой в страховую медицинскую организацию (СМО);
• смена СМО, если она не отреагировала на жалобу.

Но пациенты недостаточно часто реагируют публично на неудовлетворительное медицинское обслуживание, а защита СМО застрахованных последними воспринимается как маловажная функция.

Рост правовой грамотности пациентов, по информации Е.В. Кузьминых, все же позволяет им выигрывать дела в судах. Так, в 2000 году районным судом г. Перми в 2000 году рассмотрено гражданское дело по случаю некачественного лечения в травматологическом отделении. Пациентке Б. (45 лет), поступившей в стационар со сложным переломом голени, были неправильно сопоставлены костные отломки, допущены нарушения при проведении иммобилизации и при восстановительном лечении. В результате у больной возникло искривление ноги с ложным суставом в области перелома. Суд города Перми вынес решение о взыскании с больницы около 45 тыс. рублей. С каждым годом суммы компенсаций по искам пациентов к медицинским учреждениям возрастают. Л.В. Панов сообщает о том, что в 2004 году в городе Омске выигран судебный процесс против роддома. Суд удовлетворил иск о компенсации ущерба в размере 60 тыс. рублей. Максимальная на сегодняшний день сумма компенсации в связи с допущенной «врачебной ошибкой» — 1 миллион рублей — была присуждена судом в г. Ростове-на-Дону по делу о смерти ребенка.

Гражданские дела по искам к медикам по поводу ненадлежащего оказания (или не оказания вовсе) помощи проводятся при наличии расследования и заключения судебно-медицинской экспертизы, при необходимости с участием экспертов-криминалистов. Гак, истицей в 2003 году в городе Москва было выиграно дело в связи с антенатальной гибелью плода из-за невнимательного исполнения медиками своих профессиональных обязанностей.

Беспрецедентное решение в 2006 году вынес городской суд Волгодонска. Вдове пациента, погибшего по вине врачей (от несвоевременной, по мнению экспертизы медико-правовой помощи, операции аппендэктомии и недостаточно эффективного послеоперационного лечения), больница обязана выплатить следующие суммы: единовременную в размере 82 тыс. рублей; по 25 тыс. рублей в качестве компенсации морального вреда сыновьям погибшего; 50 тыс. рублей вдове в качестве моральной компенсации и взять на себя расходы по делу. Кроме этого, больницу обязали ежемесячно выплачивать по 2370 рублей сыновьям погибшего до достижения ими совершеннолетия по случаю потери кормильца.

Как считает А.В. Панов (2004), узаконенная ГК РФ (ст. 1064, п. 1) презумпция вины причинителя вреда является базовой нормой, обеспечивающей материальное право пациента-истца. В том числе и это немаловажное обстоятельство необходимо учитывать руководителям медицинских организаций, оценивающих роль страховой компании, берущей на себя функцию защиты медицинской организации в случае непредумышленной медицинской ошибки и выплаты компенсации пациенту-истцу или его родственникам (представителям).

По мнению П.Б. Грищенко (2004), основные задачи страховой компании в части защиты интересов:

• профессионального лица — обеспечивается защита от всех притязаний по возмещению ущерба в пользу потерпевшего; компенсируются расходы по ведению судебных дел. Сохранение финансовых средств предоставляет дополнительное конкурентное преимущество;
• потерпевшего — гарантируется компенсация вреда, причиненного ему в результате ошибок профессионалов, упущений и пр.;
• государства обеспечивается непрерывность, эквивалентность и прибыльность общественных договорных (экономических) отношений; сокращаются расходы на содержание государственного института судопроизводства.

Эти задачи стоят и перед страховыми компаниями, проводящими страхование профессиональной ответственности медицинских работников. В роли профессионального лица при этом выступает медицинское учреждение любой формы собственности или имеющий лицензию частнопрактикующий врач.

Особо велик риск врачебных ошибок в косметологии, хирургии, акушерстве, гинекологии и стоматологии. В этой связи с целью формализации процесса разрешения спорных вопросов, возникающих между врачом и пациентом и процедуры урегулирования убытков, в России реализована Стоматологическая страховая программа, опубликованная в электронной версии газеты «Дантист» (2005). Выделены 3 группы профессиональных рисков: а) не связанные с действиями врачей; б) связанные с нарушением процесса управления учреждением; в) связанные с психофизиологическими особенностями медицинского работника. Рассчитана вероятность судебного разбирательства в течение года. В среднем вероятность равна 3%. Этот показатель меняется в зависимости от рабочего стажа врача-стоматолога; он выше для стоматологов в возрасте до 35 лет и старше 50.

Аналогичные страховые программы разработаны для акушерства, гинекологии и хирургии. Таким образом, страхование профессиональной ответственности врачей осуществляется как страхование от последствий допущенных врачебных ошибок. Обладающие правовой грамотностью пациенты, как правило, заранее интересуются: как, кто и за счет каких средств им будет возмещать ущерб в случае совершения врачебных ошибок вследствие упущений или некомпетентности.

Во многих экономически развитых странах страхование профессиональной ответственности врачей относится к обязательным видам страхования. В России введение системы обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников позволило бы разрешить проблему нехватки средств у медицинских организаций на этот вид страхования (Э.Т. Кагаловская и соавт., 2004), равно как и отсутствия права использования государственными и муниципальными лечебными учреждениями бюджетных средств на эти цели.

Итак, в России по договору страхования профессиональной ответственности врачей регулируются отношения, возникающие между страховой компанией и страхователем (медицинской организацией) на предмет возмещения убытков, нанесенных пациентам в связи с осуществлением медицинской деятельности. Это соответствует Гражданскому кодексу РФ (ст. 1068) и Основам законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан (ст. 66) — юридическое лицо или гражданин обязан возмещать вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, установленных действующим законодательством РФ. Таким образом, медицинское учреждение любого типа может заключать договоры страхования профессиональной ответственности в отношении названных в договоре работников, защищая свои имущественные интересы, являющиеся объектом страхования.

Основные объекты и субъекты при страховании профессиональной ответственности медицинских работников сходны с таковыми при страховании иной профессиональной деятельности, приведенными в главе 2, но имеются и некоторые характерные особенности.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников признается факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.

Договор страхования может быть заключен как по совокупности, так и по отдельным рискам причинения вреда жизни или здоровью пациента.

Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

1. причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;
2. причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведении курса лечения;
3. смерть пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица);
4. другие варианты проявления страхового риска.

Медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование последствий профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей. Умышленное же причинение вреда (преступление), не являясь профессиональной ошибкой, не должно считаться страховым случаем. Однако, согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следовательно, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников является как невиновное, так и виновное, но не умышленное причинение вреда жизни и здоровью пациента. Если вина застрахованного лица (его сотрудника) в причинении вреда жизни или здоровью пациента доказана, страховая компания производит выплату страхового возмещения согласно принятым на себя обязательствам, но приобретает право требовать от виновного застрахованного лица компенсации произведенных расходов (ст. 965 ГК РФ).

Страховая компания имеет право:

• проверить представленную страхователем информацию;
• в случае изменения вероятности наступления страхового случая и/или иных существенных условий требовать внесения изменений в условия договора;
• самостоятельно выяснять обстоятельства причинения вреда и посылать запросы в компетентные органы, а также представлять интересы страхователя в суде и других компетентных органах;
• отказать в выплате страхового возмещения в соответствии с конкретными пунктами договора, а также в случае невыполнения страхователем своих обязанностей.

Страховая компания обязана:

• после получения документов и составления страхового акта произвести расчет суммы страхового возмещения;
• выплатить страховое возмещение в сроки, установленные договором;
• при задержке страховой выплаты уплатить пеню в размере 0,1% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

Страховая компания не возмещает:

• вред жизни и здоровью, причиненный работнику страхователя, членам его семьи страхователя, а также членам семей работников страхователя;
• моральный вред;
• штрафные санкции, наложенные на страхователя.

По договору страхования финансовую ответственность медицинской организации (частнопрактикующего врача), непреднамеренно причинивших пациенту вред в ходе профессиональной деятельности, принимает на себя страховая компания.

С введением медицинского страхования у пациентов (застрахованных) появился реальный механизм защиты права на качественную медицинскую помощь.

В последние годы в отечественной социальной сфере обозначилась и получила развитие проблема защиты прав субъекта (врача, пациента) в здравоохранении. Это явление обусловлено целым рядом обстоятельств.

Во-первых, постоянно, хотя и очень медленно, растущим правовым самосознанием граждан, связанным с публикациями в независимых средствах массовой информации, упрочением рыночных отношений в большинстве сфер, с которыми гражданин сталкивается повседневно: торговля, бытовое и сервисное обслуживание, юридический опыт окружающих, которые смогли отстоять свои права человека, гражданина и потребителя как в судебных инстанциях, так и не доводя дело до суда.

Во-вторых, появившейся возможностью для граждан, не отягощенных званиями, должностями и привилегиями, обратиться в ранее закрытые учреждения здравоохранения, принадлежащие различным министерствам и специфическим ведомствам, и получить медицинские услуги на платной основе. Это обстоятельство позволило гражданину сравнить уровень и качество оказываемой медицинской помощи в специальных учреждениях здравоохранения и в муниципальной медицинской сети.

В-третьих, законодательным созданием цивилизованной защиты прав пациентов посредством введения в стране систем медицинского страхования. За последнее десятилетие с момента принятия Закона РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» большинство граждан обращалось за медицинской помощью и почувствовало плюсы и минусы этого нововведения. Закон обязал созданные на его основе страховые компании защищать права граждан в системах обязательного и добровольного медицинского страхования. В каждой страховой организации созданы отделы защиты прав застрахованных и медицинской экспертизы. Появилась возможность получить медицинскую помощь в учреждениях здравоохранения федерального уровня, специализированных лечебных учреждениях в рамках добровольного медицинского страхования под надзором страховой организации.

С этого момента на стороне пациента выступили фигуры врача-эксперта качества медицинской помощи и юриста страховой организации. На уровне субъектов федерации при территориальных фондах обязательного медицинского страхования создаются координационные советы по медицинской экспертизе качества медицинской помощи и арбитражные комиссии для рассмотрения жалоб и заявлений граждан о нарушении их законных прав.

По мнению А. Соловьева, важна необходимость учета при страховании ответственности (ст. 9 Закона о страховании), т.е. того, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В соответствии со ст. 933 ГК РФ может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Итак, страхование профессиональной ответственности врачей существует в мире более 50 лет, однако в нашей стране пока развито слабо. Вместе с тем опыт последних лет показывает, что в медицинском сообществе все больше осознают его важность.

В большинстве частных клиник в крупных городах России профессиональная ответственность медицинских работников сегодня застрахована. В то же время для врачей, работающих в бюджетных медицинских учреждениях, этот вид страхования недоступен, причем многие даже не знают, что профессиональные риски можно страховать.

Договор страхования профессиональной ответственности врачей

В ходе выполнения любой работы существует вероятность совершения ошибок. Но в медицинской сфере они могут очень дорого обойтись пациенту (инвалидность, осложнения и пр.). Страхование профессиональной ответственности медицинских работников позволяет защитить их в правовом и социальном плане.

Особенности страхования профессиональной ответственности врачей и медработников

Особенностью указанного страхования считается то, что застрахованное лицо обязано владеть специальными навыками и знаниями либо руководить работниками с соответствующей квалификацией.

Ещё одним существенным отличием от других видов страхования является причина наступления страхового случая. Обычно это внешние факторы (природные катаклизмы, действия сторонних лиц и т.д.).

Врач, добросовестно выполнивший свои обязанности, всё равно неумышленно может причинить вред здоровью и даже жизни своего клиента. Результат медицинского вмешательства порой приводит и к моральному ущербу.

Вирусы, бактерии стремительно мутируют. Такими же темпами развиваются технологии, способы диагностирования, фармакологическая промышленность. Врач и медицинский работник не всегда может успеть получить новую информацию и опыт. В результате по недосмотру или упущению будет сделана серьёзная ошибка.

Врач может нанести вред разного характера:

Многие люди, обратившиеся за медицинской помощью, знают свои права и подают в суд за некачественное оказание услуг. В результате этого врачи, выполняющее свою работу, могут быть серьёзно наказаны (выплата денежной компенсации, лишение свободы и пр.). Вполне логична обоснованность страхования профессиональной ответственности.

Страхователи

Страхователем является юридическое либо физическое лицо, при условии, что оно заключило договор страхования с компанией, оказывающей данные услуги, и регулярно вносит страховую премию (взнос).

Если говорить о профессиональной ответственности в медицинской сфере, то страхователями (застрахованными лицами) принято считать субъекты хозяйствования в здравоохранении, обеспечивающие страховую защиту своих работников. К ним относятся медицинские клиники, организации и учреждения, оказывающие медуслуги и врачи частной практики. Страхователями также могут быть:

• врачи разных специализаций;
• фельдшеры;
• медсёстры;
• лаборанты рентген кабинетов и др.

Объектом страхования в медицинской отрасли является ответственность медработников перед своими клиентами, здоровью которых может быть нанесён вред в процессе оказания услуг из-за ошибочных манипуляций, решений, неверного диагностирования и лечения. То есть страхуются материальные владения работника, которые не придётся тратить на компенсацию морального вреда или на возмещение ущерба здоровью пациента, воспользовавшегося медицинской помощью.

Существую следующие страховые риски:

• оказания некачественных услуг, приведших к проблемам со здоровьем клиента;
• нанесения урона здоровью и жизни пациента источником повышенной опасности (лечение ионизирующей радиацией, побочный эффект от приёма лекарств);
• ошибочная постановка диагноза;
• неподходящий курс лечения;
• упущение при выписке рецепта на медикаменты;
• несвоевременная выписка из больницы, закрытие больничного;
• неверное исследование с помощью инструментального метода и т.д.

К данной категории относятся любые действия, повлекшие наступление инвалидности либо смерти обратившегося к врачу лица.

Размер взносов

Размер страховой суммы устанавливается по договорённости между медицинской организацией и страховой компанией. Он напрямую влияет на величину страховых взносов и выплат. Эта денежная сумма ещё называется лимитом ответственности и означает, что выплата по страховке не должна её превышать.

Срок действия договора

Многие страховые компании предлагают воспользоваться услугой расширенного срока предъявления претензий. Это означает, что после прекращения действия договора претензии будут ещё рассматриваться в течение шести (иногда двенадцати) месяцев. Но при этом должно выполняться важное условие – услуга медицинского характера должна быть оказана во время действия договора.

Факторы, влияющие на стоимость полиса

Стоимость страховки варьируется в зависимости от конкретных факторов:

• список страховых рисков;
• класс специалистов;
• категория медицинских работников;
• квалификация персонала;
• стаж работы;
• специализация (профессия);
• наличие либо отсутствие судебных разбирательств, касающихся выполняемых услуг.

Возмещение ущерба

Страховое возмещение состоит из ряда выплат:

• расходы на экспертизу, которая требовалась для выяснения обстоятельств и установления степени виновности медицинской компании либо врача частной практики;
• затраты на судебные тяжбы и разбирательства, касающиеся возмещения нанесённого ущерба потерпевшему лицу;
• денежные суммы на покрытие расходов по предъявленным претензиям согласно законодательству;
• требуемые расходы на спасение жизни клиента медучреждения, снижение вреда его здоровью;
• расходы на погребение и выплаты лицам, находящимся на иждивении у умершего из-за врачебной ошибки пациента.

Видео о страховании ответственности врачей и медработников:

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников: рекомендации при заключении договора

Руководители многих медицинских организаций в Новосибирской области, обеспокоенные высоким риском привлечения к гражданско-правовой ответственности по искам пациентов, рассматривают вопрос о заключении договора страхования профессиональной ответственности, тем более, что такие предложения регулярно поступают от страховых компаний.

Оставляя в стороне проблемы правового регулирования данного вопроса в нашей стране, хотелось бы непосредственно обратиться к основным факторам, которые, на мой взгляд, следует учитывать при принятии решения о заключении такого договора или отказе от него.

Прежде всего, необходимо оценить реальную степень риска, которую несет в себе медицинская деятельность конкретной организации с точки зрения возможного материального ущерба от удовлетворения законных требований пациентов. Судебная практика по «медицинским» делам свидетельствует, что отдельные отрасли медицинской деятельности являются лидерами по частоте привлечения медицинских организаций к гражданско-правовой ответственности, а также по размерам возмещений материального и морального вреда в пользу пациентов. Таким лидерами стабильно являются хирургия, в том числе, пластическая хирургия, акушерство и гинекология, стоматология, травматология и психиатрическая медицина. Таким образом, у медицинских организаций, работающих в перечисленных областях, имеются явные «показания» к заключению договора страхования профессиональной ответственности медицинских работников. Все остальные могут подходить к этому вопросу более свободно и более придирчиво анализировать предлагаемый им договор страхования, чтобы убедиться в наличии своей выгоды от его заключения.

Следующий момент, от которого зависит целесообразность заключения договора страхования для медицинской организации – это степень покрытия страховым возмещением возможных финансовых рисков. В отношении привлечения к гражданско-правовой ответственности перечень этих финансовых рисков определяется теми мерами ответственности (санкциями), которые могут быть применены к медицинской организации за ненадлежащее осуществление медицинской деятельности. Меры гражданско-правовой ответственности в данном случае довольно разнообразны и включают в себя, в частности:

возмещение материального вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина (утраченный заработок (доход), расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, и т.д.);

возмещение морального вреда при причинении вреда жизни и здоровью пациента и в иных случаях, установленных законодательством;

штрафы, пени, неустойки, предусмотренные Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей».

В случае неблагоприятного результата судебного спора к этим суммам придется добавить возмещение расходов противоположной стороны на участие в деле представителей (юридические услуги) и на иные судебные расходы. При этом следует отметить, что средняя сумма расходов на услуги юристов по медицинскому делу или на проведение судебно-медицинской экспертизы уже приближается к трехзначной цифре.

Очевидно, что чем больше видов (мер) гражданско-правовой ответственности медицинской организации и на большую сумму покроет страховое возмещение, тем выгоднее для организации заключение договора страхования.

До недавнего времени страховые компании предлагали медицинским организациям правила страхования, предусматривающие возмещение только материального (имущественного) вреда, причиненного жизни и здоровью пациента, и только в соответствии с судебным решением. В соответствии с договором страхования не возмещались суммы компенсации морального вреда, в том числе, присужденные судом, а также часто и суммы материального вреда, о которых стороны спора договорились в досудебном порядке. Кроме того, правила страхования, как правило, имели оговорки в отношении возмещения расходов на особо дорогостоящее и длительное лечение (например, не оплачивались расходы на лечение онкологических больных и ВИЧ-инфицированных). Также в страховое возмещение не входили суммы, связанные с уплатой медицинской организацией штрафов, пени и неустоек, предусмотренных гражданским законодательством и законом РФ «О защите прав потребителей».

Указанные страховые программы не слишком выгодны большинству медицинских организаций, поскольку присуждение в пользу пациента значительных сумм возмещения материального ущерба являлось редкостью, а более мелкие и частые риски страховкой не покрывались. Кроме того, в целях поддержания своей положительной репутации многие медицинские организации, особенно частной формы собственности, предпочитали улаживать споры с пациентами путем переговоров на досудебном этапе, что, как указывалось, часто исключало возможность страхового возмещения.

В настоящее время ситуация немного изменилась. Так, например, стало обычным страховое возмещение сумм материального вреда, причиненного пациенту и возмещенного медицинской организацией в претензионном порядке вне какого-либо судебного дела. Страховые компании готовы включить в страховое возмещение компенсацию морального вреда, присужденную судебным решением или предусмотренную мировым соглашением, утвержденным судом, а также пойти на некоторые другие индивидуальные отклонения от стандартного договора страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

При заключении договора страхования следует убедиться, что этим договором охватывается вся медицинская деятельность организации, т.е. деятельность каждого ее медицинского работника при осуществлении любого вида медицинской помощи. В этих целях соответствующие формулировки договора страхования лучше изложить в соответствии с терминологией законодательства об охране здоровья граждан. Так, в проектах договора страхования, которые предлагают страховые компании, медицинская деятельность, в связи с которой наступает страховой случай, может не включать в себя медицинскую профилактику или медицинскую реабилитацию, при осуществлении которых также может быть причинен вред пациенту. Это упущение можно исправить по инициативе медицинской организации. Таким образом, медицинской организации, принявшей решение о необходимости заключения договора страхования, необходимо принимать активное участие в разработке договорной документации в целях максимального учета своей специфики и потребностей.

Хотелось бы обратить также внимание на то, что во всех случаях по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников страховое возмещение лимитируется пределом, выше которого ущерб медицинской организации от удовлетворения требований пациента не возмещается. Величина этого предела находится в прямой связи с величиной страховой премии, которую выплачивает медицинская организация, как правило, единовременно после заключения договора страхования. На размер того и другого может повлиять предыдущий опыт медицинской организации по жалобам и искам пациентов – чем больше и негативнее этот опыт, тем больше страховая премия и (или) меньше страховое возмещение. Историю прошлых споров с пациентами медицинская организация обязана правдиво отразить в заявлении (анкете) при заключении договора. Если такая информация была скрыта или искажена, это может повлиять на решение страховой компании о выплате/невыплате страхового возмещения или привести к уменьшению его размера, что специально оговаривается в договоре.

Договор страхования, как правило, содержит иные существенные оговорки по отдельным условиям, исключающим выплату страхового возмещения даже в том случае, если для этого есть основания. Так, например, страховая компания может отказать в страховом возмещении, если медицинский работник, допустивший ненадлежащее оказание медицинской помощи, находился в алкогольном или наркотическом опьянении, если им не были соблюдены правила обращения с одноразовыми медицинскими инструментами или с донорской кровью, что привело к заражению пациента, и т.п. Распространенной является оговорка, что страховое возмещение не выплачивается, если ненадлежащее оказание медицинской помощи было связано с неисполнением медицинской организацией ранее полученного письменного предписания контролирующего органа.

Кроме того, медицинской организации, заключившей договор страхования, следует иметь в виду, что страховая компания не только рассчитывает на незамедлительное сообщение ей о наступлении страхового случая, но и оставляет за собой право участвовать в разрешении спора по удовлетворению заявленных требований. С этой целью в договоре страхования предусматриваются, например, обязанность медицинской организации выдать представителю страховой организации доверенность на представление интересов медицинской организации в суде, а также обязательное согласование со страховой компанией любых соглашений о возмещении материального и морального ущерба, включая мировое соглашение сторон в суде.

Подводя итог вышесказанному, следует отметить, что заключение договора страхования профессиональной ответственности медицинских работников не является панацеей от финансовых рисков медицинской организации, связанных с ненадлежащим осуществлением медицинской деятельности ее работниками. Однако, если заключение такого договора состоялось при обдуманном и взвешенном подходе, с активным участием медицинской организации в разработке его содержания, можно говорить о существенном вкладе в предотвращение ущерба от ситуации, когда гипотетические финансовые потери медицинской организации от удовлетворения требований пациентов становятся неприятной реальностью.

Статья написана по материалам сайтов: www.grandars.ru, www.insur-info.ru, isfic.info, lifenofear.com, www.noav.ru.

»

Другое

Налог на недвижимое имущество физических лиц 2024 — расчет, ставка, льготы

Читать далее

Другое

Налог с продажи недвижимости для пенсионеров

Читать далее

Другое

Налоговый вычет за брекеты ребенка

Читать далее

Другое

Наложение ареста на счет должника

Читать далее

Другое

Наследственная масса: определение, что входит в наследственную массу, составление иска

Читать далее

Другое

Начальник не соответствует занимаемой должности

Читать далее