+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Возврат банковских комиссий и срок исковой давности

Процентные ставки, которые выплачиваются банку-кредитору клиентами, — далеко не все затраты, с которыми они вынуждены столкнуться. Еще одна статья расходов — комиссия по кредиту. С 2009 года многие комиссии, ранее позволявшие кредитным организациям компенсировать низкие ставки, признаны законодательством РФ незаконными.

Что это такое

Комиссии по кредитам представляют собой плату за услуги, предоставляемые банком.

Это может быть:

  • обслуживание кредита;
  • открытие, ведение ссудного счета;
  • выдача кредита;
  • рассмотрение кредитной заявки;
  • досрочное погашение и прочее.

Исчисляться комиссионные платежи могут в процентах, в виде фиксированной суммы.

Имеют ли право ее удерживать

Высший Арбитражный Суд РФ в 2009 году вынес постановление о незаконности комиссий, которые взимаются кредитными учреждениями за предоставление кредита. Это дает право клиентам банков, практикующих включение комиссионных платежей в договор, требовать возврата комиссии.

Судебная практика

В соответствии с решением ВАС кредитное учреждение имеет право устанавливать комиссию исключительно за дополнительные услуги.

В число дополнительных услуг не включаются такие действия как предоставление займа, рассмотрение заявки, ведение ссудного счета и так далее. Все эти действия принадлежат к перечню обязанностей банка.

Это позволяет физическим лицам и организациям рассчитывать на положительное решение в случае подаче иска о возврате комиссии.

Список комиссий, признанных незаконными

Решение ВАС наделило статусом незаконных все комиссии, которые включаются банковской организацией в кредитный договор.

Среди самых популярных банковских поборов комиссии за:

  • ведение ссудного счета;
  • получение кредита;
  • расчетное обслуживание;
  • страхование;
  • обслуживание кредита.

Возврат любой из вышеупомянутых комиссий признан возможным законодательством РФ.

Как узнать, была ли она удержана

Для обнаружения комиссии чаще всего достаточно внимательного изучения графика платежей и условий кредитного договора. Комиссионные выплаты отражаются практически всегда.

Некоторые ежемесячные сборы иногда «прячутся» в банковских тарифах.

В кредитном договоре возможно упоминание о согласии клиента на абсолютно любые расходы, отвечающие тарифам кредитной организации. Изменение тарифов может происходить постоянно, о чем заемщик не предупреждается.

Срок исковой давности

Три года — срок исковой давности, установленный законодательством РФ для возврата комиссии. Если заемщик погасил банковскую комиссию ранее, ему придется отказаться от намерения получить выплаченную сумму обратно.

Если срок подходит к трем годам, юристы рекомендуют клиентам банка сразу обращаться в суд, минуя все предшествующие действия, которые в этом случае станут лишь бесполезной тратой времени.

Причины, почему банки отказывают в кредите, описаны в этой статье.

Процедура возврата

Возврат комиссии за выдачу кредита возможен вне зависимости от того, является ли заем действующим или уже погашенным (если не истек срок исковой давности).

Заемщик, решивший самостоятельно добиться возврата незаконных комиссионных платежей, должен придерживаться следующего алгоритма:

  • претензия в банк;
  • жалоба в Роспотребнадзор;
  • обращение в суд.

Заявление в банк

Претензия, предназначенная для отправления в банк, подготавливается в двух экземплярах. Документ должен отражать суть проблемы заемщика, запрос на возврат комиссии, включать ссылку на соответствующее решение арбитражного суда.

Также в заявлении указываются адрес и инициалы клиента банка. Претензия направляется в головной офис компании. Банку предназначается один экземпляр, на втором сотрудники канцелярии должны проставить дату поступления (это важно проконтролировать). Заявление может рассматриваться не более 10 суток.

Обращение в Роспотребнадзор

Отсутствие реакции со стороны банка в установленный срок дает право на обращение в Роспотребнадзор.

К письму обязательно добавляется копия претензии, на которой проставлена банковская отметка.

Кредитную организацию ждет штраф от Роспотребнадзора, получатель кредита приобретет дополнительное преимущество во время судебного разбирательства.

Обращение в суд — последний шаг, к которому можно переходить, если реакция банка отсутствует и после обращения в Роспотребнадзор.

Не стоит опасаться расходов, кредитная организация будет вынуждена компенсировать судебные издержки заемщика. Государственных пошлин не предусматривается, так как дело относится к закону, посвященному защите прав потребителей.

Клиент банка имеет право рассчитывать на процент за просрочку, связанный с невыполнением требования о возврате и компенсацию морального ущерба.

Именно для этого требуется предварительная переписка с кредитным учреждением. Единственная графа расходов заемщика — адвокатские услуги, если он решит к ним прибегнуть.

Получение денег

В среднем возврат комиссии занимает около 3-4 месяцев. В этот срок включаются следующие пункты.

  • Добровольный возврат выплаченной комиссии банком после получения претензии от клиента — 10 суток.
  • Рассмотрение дела районным судом (если сумма иска составляет более 50 тысяч) — 2 месяца.
  • Рассмотрение иска мировым судьей (сумма менее 50 тысяч) — 1 месяц.
  • Вступление судебного постановления в силу — 1 месяц.
  • Производство исполнительного листа — 10 суток.

Банки редко обжалуют судебное решение. Но если организация воспользуется данным правом, срок растянется на дополнительные два месяца.

Получив исполнительный лист в суде, заемщик должен отправить заявление в РКЦ Банка России. Деньги будут списаны со счета кредитной организации и переведены на счет клиента.

Для возврата комиссии заемщик должен предоставить оригинал кредитного договора, квитанции произведенных выплат. Копии документов можно взять в банке.

Видео: как вернуть комиссию за выдачу кредита

Помощь правовых организаций

Ускорить процесс возврата комиссии клиент банка может, обратившись в правовые организации, оказывающие помощь в решении подобных вопросов. Среди самых популярных компаний, действующих на территории РФ — Центр возврата банковских комиссий.

Организация занимается возвратом платежей за открытие счетов, за ежемесячное обслуживание. Ее представительства функционируют в Москве и ряде других городов России.

Также заемщикам может помочь обращение в следующие учреждения, борющиеся с незаконными комиссиями:

  • Центр правовой защиты;
  • Финансовый консультант;
  • Центр защиты прав.

О плюсах и минусах кредитных карт Пробизнесбанке читайте здесь.

Предусмотрены ли специальные программы ипотеки для молодых семей в ВТБ 24? Ответ здесь.

Чем грозит конфликт с банком

Одно из главных опасений заемщиков, решивших добиваться возврата комиссии, — досрочное расторжение договора с банком. Такие действия не будут признаны судом законными, так как соглашение между клиентом и банковской организацией остается неизменным. Из него лишь исключается пункт о комиссионных выплатах.

Конфликт с банком может закрыть для заемщика возможность повторного получения займа в данном учреждении, так как клиент рискует оказаться в категории «проблемных». Однако событие не будет зафиксировано в кредитной истории, не помешает в получении кредита в других организациях.

Вывод очевиден. Возврат комиссии за выдачу кредита абсолютно реален, однако требует определенных временных затрат.

Коллегия адвокатов «ПремиУМ»

Основная информация по возврату комиссии за выдачу и обслуживание кредита в этой статье.

Всем интересующимся возвратом комиссии за выдачу кредита будет весьма интересна позиция Верховного суда РФ, который 22 мая 2013 года утвердил обзор судебной практики, связанной с кредитными обязательствами. Основные вопросы, которые будут в рассмотрены в данной статье, касаются сроков давности и обязанности страховаться при заключении кредитного договора.

Сроки давности при возврате комиссии за выдачу кредита

Верховный суд РФ в своем обзоре дал окончательный ответ на данный вопрос. Срок исковой давности по иску о взыскании комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета должен исчисляться с момента начала исполнения сделки. То есть с даты, когда заемщиком был осуществлен первый платеж по кредитному договору. Многие заемщики считают, что срок давности должен исчисляться с момента, когда заемщик узнал о незаконности взимания комиссии. Однако Верховный суд РФ в данном случае считает, что течение срока давности определяется не субъективными факторами (осведомленностью заемщика о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами (фактом самого заключения кредитного договора с незаконным условием о взимании комиссии).

Это интересно:  Судебные расходы при отказе от иска

Общий срок исковой давности предусмотрен Гражданским кодексом РФ и составляет три года. Данный срок равным образом относится и к случаям, когда комиссия взимается единоразовым платежом, и когда комиссия уплачивается ежемесячно (одновременно с погашением суды долга и процентов). Также общий срок давности применяется и к случаям досрочного погашения кредита, и к случаям, когда договор продолжает исполняться. Однако если договор продолжает исполняться, то суд вправе признать незаконным (ничтожным) пункт договора о взимании комиссии на будущее.

Таким образом, даже если комиссия уплачивается ежемесячно, срок давности следует отсчитывать от даты первого платежа. При этом даже при пропуске срока исковой давности по возврату комиссии банка за ведение ссудного счета, заемщик вправе прекратить дальнейшую уплату платежей и обратиться в суд с требованием о признании незаконным соответствующего пункта договора.

Обязан ли заемщик страховать жизнь и здоровье при получении кредита?

Законность требования банка о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья зависит от условий кредитного договора. Гражданским кодексом РФ допускается обеспечение исполнения обязательств способом, указанным в договоре (кредитном). То есть если заемщик и банк договорились о том, что заемщику должен застраховать жизнь и здоровье, то при отсутствии возражений со стороны заемщика предполагается, что заемщик страхуется добровольно. Судом будет признан законным и такой договор, если при наличии страховки банк устанавливает меньший процент по кредиту, чем при отсутствии страховки. Однако немаловажную роль играет размер разницы между процентом по обеспеченному страховкой кредиту и процентом по кредиту при отсутствии страховки.

Вместе с тем включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, незаконно, так как злоупотребляет свободой договора. Например, если в договоре указано, что в случае отсутствия страховки банк имеет право потребовать возвратить сумму кредита досрочно, то такое условие договора может быть признано судом недействительным. Также незаконным является требование банка о страховании в определенной страховой компании, так как нарушает права потребителя на свободу договора.

Единого ответа на вопрос о возможности признать недействительным условие кредитного договора о страховании заемщика нет. Ответ на него можно получить только при изучении конкретного кредитного договора.

Возврат (взыскание) комиссии банка за выдачу кредита

Зачастую банки, при выдаче кредитов, включали в кредитный договор условия о взимании комиссии (единовременной или периодической) за банковские операции, непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием выданного кредита, получая, таким образом, дополнительную прибыль от банковских операций по предоставлению кредита.

Однако в настоящее время анализ действующего законодательства и сложившаяся судебная практика показали, что взимание банком комиссии за услуги по выдаче кредита, открытие и ведение ссудного счета, обслуживание кредита и т.д. незаконны.

Так, в соответствии с п.2 ст.5 Закона №395-1 размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (т.е. возложение на заемщика таких расходов законом не предусмотрено). При этом, в соответствии со ст.29 Закона №395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом в соответствующем договоре. Исходя из этого, при определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные банковские операции, необходимо исходить из того, что банковская комиссия является платой за отдельную финансовую услугу, оказываемую банком своему клиенту.

Однако при установлении в кредитном договоре банком комиссии за выдачу кредита (банковские операции непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием кредита), банком устанавливается плата за такие действия, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного (отдельного) имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора, или иного полезного для клиента эффекта. Следовательно, сама услуга по предоставлению кредита (в том числе отдельные банковские операции, непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием кредита) не может являться самостоятельной услугой в смысле ст.779 ГК РФ.

Между тем, в соответствии со ст.809 и 819 Гражданского Кодекса РФ плата за пользованием суммой кредита выражается в процентах, уплачиваемых заемщиком кредитору.

Таким образом, банк имеет право на получение отдельного (дополнительного) вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной (отдельно) услуги клиенту, то есть создает для заемщика дополнительное материальное благо или иной положительный эффект.

Поскольку положение об удержании комиссии, закрепленное в кредитном договоре в силу ст.166 ГК РФ является ничтожным (не соответствующим закону), сама сумма комиссии, полученная банком, является в силу 1102 ГК РФ «Неосновательным обогащением» и подлежит возврату «потерпевшему» (т.е. клиенту банка, оплатившему такую комиссию). Кроме того, в силу ст.1107 ГК РФ у «потерпевшего» есть право требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с момента удержания незаконной комиссии по дату фактического возврата комиссии «потерпевшему».

Таким образом, у граждан, у которых была удержана комиссия при выдаче кредита или банковская комиссия взимается и по сей день, появилась возможность взыскать комиссию за выдачу кредита с банка, получив назад незаконно удержанные денежные средства или пустить эти денежные средства в счет погашения кредита (в зависимости от ситуации и по выбору гражданина), а так же, получить компенсацию за время фактического пользования незаконно удержанными денежными средствами в виде процентов согласно ст.395 ГК РФ.

Также следует помнить, что клиент банка, у которого была удержана незаконная банковская комиссия имеет право требовать от банка возмещения убытков. Например, если банковская комиссия была удержана из суммы (тела) кредита (включена в размер кредита), гражданин имеет право потребовать возврата процентов, начисленных и уплаченных им на сумму банковской комиссии (в некоторых случаях размер начисленных и уплаченных процентов может составлять размер самой комиссии или даже больше).

При возврате незаконной комиссии, удержанной банком, следует учитывать позицию самих банков, прямо противоположную описанной выше и как следствие – готовиться к их активному противодействию.

В случае принятия Вами решения о необходимости возврата незаконно удержанной комиссии следует учитывать, что на нее распространяются срок исковой давности, который, согласно п.1 ст.181 и ст.196 ГК РФ, составляет 3 года и исчисляется в зависимости от того, как взималась комиссия (единовременно при выдаче кредита либо ежемесячно при погашении кредита). Если комиссия взималась единовременно, то срок исковой давности по требованиям о взыскании комиссии за выдачу кредита исчисляется с момента взыскания единовременной комиссии. Если комиссия взимается ежемесячно при погашении кредита, то взыскание комиссии за выдачу кредита можно произвести за последние 3 года.

В зависимости от вида кредитных правоотношений (для каких целей получался кредит: на потребительские нужды либо для предпринимательских целей) подход к порядку возврата комиссии за выдачу кредита различен:

— Если кредит был получен физическим лицом на потребительские нужды, то в части, не урегулированной специальными нормами закона применяются положения закона «о защите прав потребителя», в том числе и ответственность банка за его нарушение, а именно – право потребителя требовать уплаты неустойки за несвоевременное исполнение банком законного требования потребителя и наложение судом штрафа в размере 50% (в пользу потребителя) от суммы удовлетворенных судом требований.

Это интересно:  Замена снилс при смене фамилии через госуслуги онлайн: как осуществить?

— если кредит брался для предпринимательских целей, то действуют общие правила, предусмотренные ГК РФ.

При определении подсудности (в какой суд обращаться) следует исходить из вида кредитных правоотношений:

— если кредит был получен физическим лицом на потребительские нужды, то действуют правила подсудности по выбору Истца, предусмотренные законом «о защите прав потребителя», даже в том случае, если в самом кредитном договоре определена договорная подсудность (т.е. банком указан конкретный суд, который должен будет рассматривать спор);

— если кредит был получен в предпринимательских целях, исковые требования о возврате комиссии за выдачу кредита подсудны соответствующему Арбитражному суду. Если в кредитном договоре конкретный суд не определен, то требования следует предъявлять по месту нахождения банка (соответствующего филиала банка). Если в кредитном договоре указан конкретный суд, то требования о возврате комиссии за выдачу кредита следует предъявлять именно туда (хотя данный вывод, по мнению отдельных юристов, спорный).

В любом случае, до момента обращения в суд предварительно следует обратиться в банк с письменной претензией, в которой необходимо указать банку на незаконность удержанной комиссии и предложить вернуть такую комиссию заявителю (указав соответственно реквизиты счета, куда следует перечислить денежные средства). Это подтвердит выполнение вами досудебного порядка урегулирования спора (а в случае потребительского кредитования даст возможность рассчитывать на штраф и неустойку).

После вынесения решения суда о взыскании комиссии за выдачу кредита и получения исполнительно листа следует предъявить последний к исполнению. Здесь существуют 3 варианта:

— обратиться непосредственно в банк, в котором был получен кредит;

— передать исполнительный лист в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства;

— предъявить исполнительный лист в отделение центробанка для принудительного списания суммы комиссии со счета банка (по нашему мнению самый быстрый и надежный способ).

Как осуществить возврат банковских комиссий

Знакома ли вам ситуация, когда при получении кредита банк требует дополнительной оплаты комиссии? Или, ежемесячный график платежей включает не только суммы погашения %% и «тела» кредита, но и обязательную комиссию банка за те или иные услуги? Мы поможем вам отличить незаконные комиссии и опишем пути их возврата.

Если банк «схитрил»

Для того чтобы обнаружить незаконные комиссии внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и ежемесячным графиком погашения. Согласно действующему законодательству вы не обязаны оплачивать комиссию за такие услуги:

  • ведение ссудного или текущего счёта;
  • выдачу кредита;
  • включение кредита в программу страхования;
  • погашение кредита раньше срока и т. п.

Вернуть денежные средства можно обратившись с претензией в банк. Если реакции не последовало – взыскивайте комиссию через суд.

Пакет документов для возврата комиссии

Для возврата комиссии соберите такой пакет документов:

  1. Кредитный договор с графиком погашений;
  2. Документ, подтверждающий оплату комиссии;
  3. Претензию с отметкой банка о получении;
  4. Паспорт.

Если вы желаете сэкономить собственное время и силы, то можно обратиться в юридическую фирму, профессионально занимающуюся возвратом банковских комиссий.

В любом случае от момента вашего обращения в банк с претензией до перечисления денежных средств на ваш счёт может пройти примерно 3-4 месяца.

Внимание! Согласно сроку исковой давности, суд не будет рассматривать вопрос о возврате кредитных комиссий, оплаченных более трёх лет назад. Постарайтесь не затягивать со сбором документов.

Возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита

Популярность кредитования растет с каждым годом. Не хватает заработанных денег на модные вещи, отдых или оплату учебы? Справиться с проблемами поможет кредит. Его предлагают клиентам и именитые крупные банки, и недавно открытые микрофинансовые организации. Уже вряд ли можно найти хоть одного человека, живущего в мегаполисе, который хоть однажды не рассматривал для себя возможность подать заявку на кредитование. В связи с востребованностью услуги банки-кредиторы пытаются как можно больше заработать, поэтому придумывают различные уловки, дающие возможность получить дополнительный доход.

Очень часто банковские менеджеры буквально принуждают клиентов оплачивать помимо обязательных платежей, еще и различные комиссии, некоторые из которых буквально высосаны из пальца. Знайте, что далеко не все навязанные комиссии вы обязаны оплачивать. Но если во время заключения кредитного договора клиент попросит убрать с него все комиссии, то он не получит займа. Поэтому возникает вопрос, возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита?

В статье 819 ГК РФ говорится о том, что банк обязан предоставить кредит, а заемщик его выплатить с процентами, никаких других обязательств у него нет. Комиссия предоставляется банком как дополнительная услуга, но заказчик в этом не нуждается, значит, не обязан ее оплачивать.

Ведение ссудного счета является прямой обязанностью финансовой организации. Получается, что заемщик оплачивает услугу, которая ему не предоставлялась. Из этого можно сделать логичный вывод, что возврат комиссии за выдачу кредита возможен.

Список необходимых документов для возврата банковской комиссии

Срок давности по возврату комиссии лимитирован – не более трех лет. Если кредит рассчитан на большой срок (к примеру, была взята ипотека), то позаботиться о возврате незаконных платежей следует как можно раньше. Для этого необходимо обратиться в банк, а в случае получения отказа – в суд. Ниже предлагаем список необходимых документов для возврата банковской комиссии:

  1. претензия (если заявление подается в банк);
  2. копия кредитного договора (№ ____ от ___ г.);
  3. копии квитанций, подтверждающих оплату комиссии;
  4. исковое заявление (в суд);
  5. копия квитанции об уплате услуг адвоката;
  6. иные имеющие к делу документы.

Список комиссий, признанных незаконными

Перед обращением в суд или банк сначала следует выяснить список комиссий, признанных незаконными. К ним относятся следующие.

Комиссии, взимаемые банком за отдельные виды услуг:

  1. комиссия за зачисление кредитных средств на счет;
  2. комиссия за выдачу кредита;
  3. комиссия за расчетное обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание кредита;
  4. комиссия за снятие денежных средств через банкомат считается законной, но иногда является предметом судебных разбирательств;
  5. по поводу комиссии за обслуживание счета кредитной карты суды выносят различные решения и не всегда удовлетворяют требования заемщика;
  6. при взимании комиссии банком за обслуживание потребительской карты суды не могут прийти к единому мнению, поэтому некоторые встают на сторону потребителя, а другие – банка;
  7. банки при выдаче кредита довольно часто стремятся навязать клиенту программу по страхованию жизни и трудоспособности. Как правило, суды признают взносы за участие в этой программе недействительными;
  8. помните, что законом РФ не предусмотрена комиссия за обслуживание лимита овердрафта.

Каков порядок возврата комиссии

Из перечня выше можно сделать вывод, что закон почти полностью на стороне потребителя. Осталось выяснить, каков порядок возврата комиссии.

Первым делом следует отправить претензию в банк. Этот документ должен быть максимально информационным:

  1. укажите, что был заключен кредитный договор между банком и вами (проставьте дату, реквизиты);
  2. указываете пункт в договоре по поводу которого направляется претензия (например – возврат уплаченной комиссии);
  3. если прошло много времени после уплаты комиссии, то имеет смысл обязать банк вернуть процент за пользование деньгами;
  4. сообщите срок рассмотрения и удовлетворения требований претензии (например, 10 дней), в случае неудовлетворения отметьте, что подаете в суд;
  5. к претензии не забудьте приложить выписку из статьи 819 ГК РФ и 16 из закона «О защите прав потребителей»;
  6. в конце заявления имеет смысл предложить банку добровольно выплатить указанную сумму комиссии.
Это интересно:  Налоговый вычет за брекеты ребенка

Есть другое решение: отнести свое заявление в общество защиты потребителей. После предоставления всех документов специалисты самостоятельно займутся вашим вопросом, причем бесплатно.

Если банк будет категорически отказываться удовлетворять претензию, то ничего не мешает истцу самостоятельно обратиться в судебные инстанции.

Возврат незаконных банковских комиссий

В большинстве случаев коммерческое кредитное упреждение отказывает в претензии. Поэтому возврат незаконных банковских комиссий следует осуществлять через суд. Собирается пакет документов такой же, как при подаче претензии в банк. Заявление подается в мировой суд. Истцы по делам, связанным с нарушением прав потребителей, по закону освобождаются от уплаты госпошлины, поэтому суд будет бесплатный.

Придется оплатить адвоката, но если расходы на защитника включить в исковое заявление, то их, в случае удовлетворения иска, можно взыскать с банка. Есть возможность потребовать и возмещение морального ущерба, и просрочку добровольного возврата выплаченной комиссии (для этого в конце претензии к банку необходимо сделать приписку, о которой говорилось в предыдущем разделе).

Нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий

Банк – организация платежеспособная, поэтому получить деньги после решения суда удается быстро. Трудность заключается только в сроках возврата. Выполнять решение суда банковская организация будет после вступления документа в силу и получения исполнительного листа. Этот срок определить никто не может, он зависит от многих факторов.

Когда возвращать комиссию

Если представитель кредитного учреждения во время подписания договора предложит оплачивать комиссии, а вы откажетесь, то денег вы, конечно, не получите. Появляется вопрос: когда возвращать комиссию? Эта операция становится возможной только после подписания договора.

Возвратить излишне выплаченные суммы закон предлагает:

  • сразу после подписания договора и получения кредита;
  • по мере выплаты кредита;
  • после погашения кредита.

Возврат комиссии банка? Это реально!

АКЦИЯ: «ВОЗВРАТ ЛЮБЫХ КОМИССИЙ — БЕСПЛАТНО!»

Многие заемщики уже знают о возможности взыскания комиссии за кредит. Практически каждый гражданин, взявший кредит в банке, вынужден был выплатить комиссию за выдачу кредита, комиссию за ведение ссудного счета, комиссию за обслуживание кредита. Как показывает практика, лишь немногая часть заемщиков знают о незаконности навязанных услуг. Давайте рассмотрим, как происходит на практике отмена комиссий за кредит.

Условия договоров о регулярно взимаемых комиссиях, в отношении которых подаются иски:

1) комиссия за ведение ссудного счета, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;

2) комиссия (вознаграждение) за сопровождение кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;

3) комиссия за обслуживание кредитного договора, взимаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита. Согласно положению банка о кредитовании, «обслуживание кредитного договора включает в себя работу по подготовке и разработке проекта кредитного договора, предложение вариантов его оптимального обеспечения, разработку обеспечительного договора, уведомление заемщика о дате очередного платежа, изменение графика платежей в случае досрочного возврата кредита либо на основании заявления заемщика».

4) комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;

5) комиссия за обслуживание лимита кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от размера кредитного лимита;

6) комиссия за обслуживание лимита овердрафта по договору об использовании карты, уплачиваемая ежемесячно в процентах от первоначальной суммы кредита. Условие договора имеет следующий вид: «Банк обеспечивает заемщику совершение операций по текущему счету. Для распоряжения денежными средствами на текущем счете и совершения операций банк предоставляет заемщику в пользование карту. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта (в пределах установленного лимита овердрафта).»;

7) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (РКО). В тексте типовой формы кредитного договора содержится следующее условие: «За РКО заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренном договором. Сумма комиссии определяется из расчета__ % в месяц от суммы выдаваемого кредита.»;

8) комиссия за направление ежемесячного извещения по почте, устанавливаемая в твердой сумме.

Срок исковой давности по делам о возврате комиссий.

Известно, что по общему правилу срок исковой давности в соответствии с Гражданским кодексом РФ составляет 3 года.

Распространяется ли эта норма по спорам о возврате комиссий? Имеется ли особенности при исчислении срока исковой давности? С какого момента начинать отсчет? Обратимся к судебной практике по данному вопросу.

При определении срока исковой давности по требованиям потребителей о признании недействительным условий кредитных договоров большинство судов исходит из того, что условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей, являются ничтожными, а потому срок составляет три года (п.1 ст. 181 ГК РФ). В то же время в г. Москве, г. Барнауле, Самарской области суды соглашались с доводами банка о том, что п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не содержит каких-либо указаний на то, что условия, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными вне зависимости от их оспаривания в суде, то есть не содержит указаний на ничтожность таких условий. Эти условия договора были признаны судом оспоримыми, при этом срок исковой давности составил один год (п.2 ст. 181 ГК РФ).

В Пензенской области по исковым заявлениям о применении последствий частичной недействительности условий кредитных договоров (в части взимания комиссий), судами применяются сроки исковой давности в соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ. Срок составляет три года и его течение начинается с момента заключения договора. В то же время отмечены случаи подачи исковых заявлений к банкам о неосновательном обогащении. В этом случае сроки исковой давности определяются согласно п.2 ст. 200 ГК РФ, т.е. течение исковой давности начинается с момента прекращения договорных отношений.

Позиция судов Республики Башкортостан относительно начала течения срока исковой давности отлична от вышеперечисленных. Признавая кредитный договор длящейся сделкой, суды считают моментом начала срока исковой давности не дату его заключения, а дату его прекращения (т.е. окончание срока исполнения согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ). Со ссылкой на ст. 168 ГК РФ суды признают определенные положения кредитных договоров ничтожными и, согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ, устанавливают срок исковой давности три года. Ссылка банков на то, что согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ подобные сделки являются оспоримыми и согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по ним составляет один год, судами не принимается.

Таким образом, мы имеем право сделать вывод, что все же судебная практика во вопросу отмены комиссии банка находится на стороне заемщика. При этом, советуем обратить внимание:

  • на дату заключения договора с банком,
  • на срок, в течение которого взыскивались комиссии,
  • прекращены ли на текущий момент отношения с банком.

Статья написана по материалам сайтов: kreditstock.ru, premium-dv.ru, nobanki.ru, www.sravni.ru, dolzhnikam.ru.

»


Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector