Рефинансирование ипотеки: кому положено и кто имеет право, может ли банк отказать в перекредитовании в другой организации и почему, также другие причины отклонения

Банк, который выдал кредит, должен быть согласен на проведение данной операции досрочное погашение ипотеки невыгодно для кредитной организации, поэтому банк может отказать в рефинансировании. Но на это должны быть законные основания. Например, в кредитном договоре прописано условие, что ипотека не может быть закрыта раньше указанного срока. Как правило, банки устанавливают определенный временной период, в течение которого придется гасить кредит суммами, указанными в графике платежей. Досрочное закрытие займа приведет к применению штрафных санкций. Поэтому необходимо уточнить, возможно ли рефинансировать кредит Отсутствие просрочек в течение 6-12 месяцев перекупать кредит недобросовестного заемщика не согласится ни один банк. И обращение к базе кредитных историй – это обязательное условие сотрудничества с физическими лицами. Банки требуют, чтобы в течение последних 6 или 12 месяцев не было просрочек по платежам. Есть и исключения. Некоторые кредитные организации готовы перекупить ипотеку с просрочкой, но не более 1 за время действия займа С момента оформления кредита прошло более 3-6 месяцев получив ипотек неделю назад, нельзя перекредитовать ее в другом банке. Рефинансирование доступно только по прошествии определенного промежутка времени. Как правило, это не менее 3 месяцев Иные условия если один банк согласился выдать кредит, то это не гарантирует, что и другие организации не откажут в займе

Перекредитование ипотеки в России

• Обратиться в текущий банк и уточнить возможность досрочной выплаты долга. Бывают ситуации, когда финансовое учреждение препятствует ипотечному рефинансированию и угрожает штрафными санкциями.
• Если старый банк-кредитор согласен на преждевременное погашение, стоит уточнить условия перекредитования и требования в новом финансовом учреждении, где Вы собираетесь оформить процедуру на факт соответствия своей кандидатуры их требованиям.
• Собрать пакет бумаг для рефинансирования ипотеки и передать для рассмотрения.

Информация по кредитам и ипотеке

В процессе подписания договора общая ставка по кредиту рефинансирования увеличиться на период пользования кредитом до следующего по графику платежа. Этот сбор подтвердит исполнение заемщиком своих финансовых обязательств перед первичным банком, а также вступление в полную силу договора нового кредитного договора, передачу закладной.

Смена банка по ипотеке

Время выдачи кредита – обычно банки требуют, чтобы с момента оформления займа прошло не менее 3-6 месяцев. Если у вас даже не было до этого кредитной истории, за такой период времени она успела сформироваться. До окончания выплат по договору также должен оставаться определенный срок (обычно тоже от 3 до 6 месяцев). Иначе банку будет просто невыгодно вас перекредитовывать.

Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов с хорошей кредитной историей

Случается, что банк, выбранный заемщиком для рефинансирования, отказывается принимать на себя такие обязательства. Случается, редко, но все же. В таком случае заемщику остается лишь узнать поподробнее о том, почему был получен отказ в рефинансировании ипотеки, и что послужило для этого поводом. Но нельзя не подметить и то, что банковские специалисты и непосредственно сам банк не обязан называть причины отказа и не должен аргументировать свое решение.

Отказ банка в рефинансировании ипотеки — почему и в каких случаях

3. Последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли залогодержатель по последующему договору о таком запрещении.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки в другом банке

Кратко опишу ситуацию. У меня есть ипотека в банке Россельхозбанк, плачу более 3х лет, ни разу просрочек не допускала. Российский капитал предложил мне рефинансирование ипотеки под более меньший процент, по их условиям я прошла, они мне одобрили. Позвонила в Россельхозбанк, оповестила, что хотела бы рефинансировать ипотеку, полученную у них. На что они мне ответили, что это невозможно, что мне откажет их банк, просят написать заявление, их юристы будут рассматривать заявку в течение 10 дней и потом в любом случае мне откажут. Правомерно ли это?

Имеет ли право банк отказать в закрытии ипотеки через рефинансирование в другом банке

1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности

Очень часто после оформления кредита у многих заемщиков возникают сложности со своевременным погашением задолженностей. На этот случай в банках была разработана специальная программа рефинансирования. Благодаря данной услуге можно взять заем в другой финансовой организации и погасить предыдущую задолженность.

Банк Открытие — рефинансирование потребительских и ипотечных кредитов: условия, отзывы

При последующем залоге и если сумма ипотечного кредита невелика по сравнению со стоимостью залога, то банк может дать согласие на использование этого объекта недвижимости для последующего залога. В этом случае кредитор (другой банк), который берет имущество в последующий залог, становится вторым в очередь в случае неисполнения заемщиком обязательств, в своих притязаниях на предмет залога.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24: как уйти от другого банка и снизить ставку

Согласно требованиям Банка России (Положение об обязательных резервах кредитных организаций), реструктуризация или рефинансирование ипотеки в сторону снижения процентной ставки расцениваются, как проблемный кредит, и для проведения его рефинансирования требует от кредитора увеличения резервов (1–21% от суммы основного долга), пишет РБК со ссылкой на топ-менеджера одного из банков.

Банки будут отказывать в рефинансировании ипотеки реже

1. Есть или были просрочки по кредитам. Причем по любым кредитам. Выход — в первую очередь гасить свои текущие просрочки, подождать несколько месяцев и подавать заявку на рефинансирование заново.
2. Недостаточно денежных средств для оплаты своих обязательств. Будьте внимательны, сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам должна быть не более половины вашего официально подтвержденного дохода. И даже если вы уже несколько лет платите исправно свои кредиты, банк все равно откажет.
3. Несоответствие реального дохода и дохода в справке. Например, если вы подтверждаете справкой о доходе по «форме банка» (в свободной форме), и там написана заработная плата, которую при звонке банка в бухгалтерию вашей компании бухгалтер не подтвердил, то это причина отказа.
4. Ошибки в справке о доходах. Требуется очень хорошо проверять справки, которые вам готовит работодатель. Например, если была допущена ошибка в номере телефона, то банковские аналитики просто не дозвонятся в вашу компанию для подтверждения данных. Или если допущена ошибка в ИНН компании, то аналитик не сможет соотнести название вашей компании и ИНН, а это тоже причина для отказа.
5. Неправильно подобран банк при рефинансировании. Огромное влияние на одобрение оказывает правильный выбор банка при рефинансировании. Например, не все банки рефинансируют клиентов с использованным материнским капиталом. Это могут не заметить при подаче заявки, однако аналитики скорее всего не пропустят такого клиента, если в банке нет такого условия рефинансирования.

Отказали в рефинансировании ипотеки

Отсутствие залога. Пожалуй, самая распространённая причина для отказа – это подача документов и оформление заявки без залога недвижимости. То есть, клиент просит рефинансировать кредит, который не является ипотечным. Поэтому, необходимо обязательно предоставлять недвижимое имущество в залог, чтобы получить положительный ответ.

Как избавиться от старой ипотеки: кому положено рефинансирование и может ли банк отказать в этом

Во-вторых. Ваша заработная плата с течением времени может меняться, как в сторону увеличения, так и уменьшения. С учетом такой ситуации, для банка не является показателем платежеспособности, Ваша возможность оплачивать по кредитам большую сумму, чем Вы можете себе позволить в материальном плане. Еще раз поясняем, что при определении платежеспособности принимаются в расчет только те доходы и расходы, которые актуальны и могут быть подтверждены в момент рассмотрения заявки на кредит.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредита

К ипотечной недвижимости у банков может быть достаточно много требований (год постройки дома, износ отделки и т. п.), в случае несоответствия которым в выдаче кредита на рефинансирование может быть отказано, либо может быть существенно снижена стоимость предмета залога. К другим неудобствам относится то, что даже если необходимые страховки уже имеются, но не совпадают по условиям с теми, которые выдвигает банк, договоры страхования придется перезаключить. Также, скорее всего, потребуется провести новую оценку объекта.

Отказ в рефинансировании ипотеки

Наверное, ни для кого не будет секретом то, что нынче банки значительно урезали ставки по ипотечным кредитам.

В связи с этим в них обратились многие клиенты, которые бы хотели удешевить свои кредиты. Увы, но банковские учреждения не готовы идти им навстречу, и отказывают в просьбах. Однако и расставаться с клиентами они не хотят, применяя лазейки в законе «Об ипотечном кредитовании». Банк России уже заинтересовался вопросом «ипотечного рабства» и в настоящий момент разрабатывает действенные способы решения сложившейся проблемы.

Банковские учреждения не готовы идти клиентам навстречу и отказывают в просьбах рефинансирования.

Но, если же клиент принесет оферту от другого банковского учреждения, где процентная ставка ниже, то в рефинансировании ему не будет отказано.

Следует отметить, что тема рефинансирования ипотеки стала весьма популярной. Ее вовсю обсуждают на форумах, а также в социальных сетях. Люди, оформившие кредиты, жалуются на то, что банки попросту отказывают им в рефинансировании имеющихся задолженностей. Некоторые учреждения затягивают с вынесением решения, которое, в конечном итоге, оказывается отрицательным. Все обращения связаны с тем, что за два года ставки по ипотеке упали с 15 до 11 процентов годовых. Следует отметить, что настолько низких ставок по ипотечному кредитованию ранее никогда не было. Вновь обратившимся клиентам банки уже предлагают оформить ипотеку под низкий процент.

Сбербанк готов оформить ипотеку под 7,4% годовых.

Причина столь резкого снижения процентной ставки связана с удешевлением стоимости вкладов (В настоящий момент процент по вкладам за редким случаем превышает 7 годовых). В течение 2017 года государственные банки нередко сообщали о снижении ставок по ипотечным кредитам. К примеру, Сбербанк готов оформить ипотеку под 7,4% годовых. Ставку пришлось снизить и коммерческим банкам, иначе они бы не выдержали конкуренции. Независимые эксперты говорят о том, что проценты по ипотеке будут снижаться и далее до 9-10%, а возможно, что и ниже.

Банки в официальных комментариях говорят о том, что рефинансировать свой ипотечный займ может любой клиент, в том числе и тот, который оформил его несколько лет назад. По крайней мере так сообщили в ВТБ и Сбербанке. «Базовые факторы, влияющие на итоговое решение, — финансовое состояние клиента, история выплат, а также разница в рыночной ставке и ставке клиента», — отметили в «ДельтаКредите». Из РСХБ и Газпромбанка официального ответа не поступило.

В кулуарах руководители банков сообщают о том, что им невыгодно рефинансировать ипотечные кредиты практически для всех заемщиков.

«Мы можем потерять в результате этого доход, ведь для выдачи кредитов ранее мы привлекали на рынке вклады под более высокий процент. Конечно же, в данные банковские продукты была заложена определенная маржа», — дал понять руководитель одного из банковских учреждений.

Ведь в противном случае можно попросту потерять этого самого клиента. «Все банки следуют негласному правилу — процентные ставки по ипотеке не могут быть снижены», — сообщил Дмитрий Янин, являющийся руководителем Международной конфедерации обществ потребителей.

«К сожалению, у заемщиков нет юридических рычагов, которые могли бы поспособствовать проведению рефинансирования ипотечного кредита банком в их случае».

Стать клиентом другого банка затруднительно.

Если открыть закон «Об ипотеке», то можно увидеть, что переход допускается в другой банк только в том случае, если этому не препятствует положение ранее заключенных договоров об ипотечном кредитовании.

Запрет на переход в другой банк есть практически в каждом ипотечном договоре.

Данная ситуация обеспокоила ЦБ. В настоящий момент он занят разработкой решения, которое могло бы облегчить положение клиентов банков, оформивших ипотеку до снижения процентной ставки, и при этом способствующее повышению долгосрочной стабильности рынка.

Как показало время, рефинансирование не во всех случаях оправдано. Об этом сообщили банкиры.

«Прибегать к рефинансированию целесообразно только в том случае, если задолженность по кредиту не менее 1,5 миллиона рублей, срок кредитования составляет более 5 лет, а разница в процентных ставках не менее 2%», —

сообщил Антон Павлов, являющийся директором департамента страховых продуктов и кредитования Абсолют-банка. Ведь первое время платежи идут исключительно на погашение процентов, а уже после на погашение стоимости жилья. По этой причине сумма долга перед банком медленно снижается в первые несколько лет.

Чтобы сменить кредитора заемщику, потребуется собрать крупный пакет документов, а это уже дополнительные расходы. «Если человек состоит в браке, то он должен иметь нотариально заверенное согласие супруга на проведение сделки (если ипотечный договор оформлялся в браке), справку с банка, где указана сумма оставшейся задолженности, а также документ, где отмечено, что у человека нет непогашенных задолженностей за последние полгода. Стоимость каждой справки составляет 1 тысячу рублей. Собрав все документы, следует обратиться в оценочную компанию, которая оценит залоговое жилье. Срок действия каждой справки ограничен и поэтому их стоит предоставить до подписания договора», — сообщил Антон Павлов. После требуется подать обращение в Регистрационную палату для снятия одного обременения и установки нового в соответствии с новым договором ипотеки.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Для многих заемщиков рефинансирование ипотеки — лучший способ избежать просрочек, штрафных санкций со стороны кредитора и долговой ямы. Перекредитование подразумевает оформление нового кредита с меньшей процентной ставкой и на больший срок (при наличии такой необходимости). Сделка считается успешной, если старые долги погашены, а новый заем оформлен на более выгодных условиях. Но как быть, если банк дает отказ в рефинансировании ипотеки? В чем причина? Какие требования выдвигаются к кредитору? Стоит ли оформлять новую страховку? Эти и другие моменты рассмотрим ниже.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Получение кредита начинается со сбора документов и их передачи банковскому учреждению. Кредитор внимательно подходит к изучению, проверяет наличие работы и платежеспособности клиента. Задача финансового учреждения — снизить риски и получить клиента, способного выполнять свои обязательства. При наличии подозрений кредитная организация не дает согласие на рефинансирование ипотеки. Что делать, если банк отказывает в оформлении услуги?

Во избежание проблем стоит сделать следующие шаги:

• Обратиться в текущий банк и уточнить возможность досрочной выплаты долга. Бывают ситуации, когда финансовое учреждение препятствует ипотечному рефинансированию и угрожает штрафными санкциями.
• Если старый банк-кредитор согласен на преждевременное погашение, стоит уточнить условия перекредитования и требования в новом финансовом учреждении, где Вы собираетесь оформить процедуру на факт соответствия своей кандидатуры их требованиям.
• Собрать пакет бумаг для рефинансирования ипотеки и передать для рассмотрения.

Бывают ситуации, когда клиента сперва одобрили, а потом отказали. Такое возможно, если кредитор нашел несоответствие в документах или выявил нарушения со стороны заемщика. Стоит учесть, что кредитная организация внимательно проверяет платежеспособность клиента, наличие иждивенцев, кредитную историю и прочие особенности, влияющие на способность справляться с долговыми обязательствами.

Кредитор может отказать в рефинансировании ипотеки при наличии веских причин. Задача заемщика — сделать все возможное, чтобы соответствовать его требованиям.

По каким причинам банк может отказать заемщику в рефинансировании ипотеки?

Выделим причины, по которым кредитная организация вправе отказать в перекредитовании ипотечного займа:

• Наличие просрочек по другим займам. Решение — погашение имеющейся задолженности для исправления кредитной истории и подача заявки через 4-6 месяцев.
• Нехватка денег для выплаты займа. Частая причина отказа — недостаточный уровень дохода клиента. Размер ежемесячных выплат по новой ипотеке не должен превышать 50% месячной прибыли клиента. Даже при идеальной кредитной истории высок риск получения отказа.
• Расхождение в показателях реальной прибыли и информации в справке о доходах. Сотрудники кредитной организации вправе позвонить в бухгалтерию компании, где работает клиент, и выяснить реальный размер заработной платы. Если полученная информация не сходится с той, что указана в переданном документе, в рефинансировании ипотеки будет отказано.
• Ошибка при выборе. При поиске кредитной организации стоит всесторонне изучить условия перекредитования и возможность получения такой услуги. Так, некоторые банки оформляют услугу только своим клиентам или не принимают в качестве оплаты материнский капитал. Если работник учреждения не заметил несоответствие при подаче заявки, дальнейшая проверка выявит проблему.
• Неправильные данные в справке о доходах. Перед передачей документов стоит ответственно подойти к проверке информации. Наличие ошибок в телефонном номере, фамилии или цифре являются причиной для отказа.

Многие интересуются, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки уже не втором этапе, когда проверяется обеспечение (недвижимость). Причины следующие:

• Наличие перепланировки в помещении. Многие кредитные организации внимательно подходят к изучению предмета обеспечения и негативно относятся к изменению первоначального плана квартиры или дома. Чтобы избежать отказа в рефинансировании ипотеки, стоит поговорить с представителем оценочной компании и попросить его не обращать внимания на некоторые детали.
• Наличие проблем с документами на недвижимость. Бывает, что прошлый кредитор не заметил нарушений, а при очередном изучении бумаг проблема всплыла на поверхность.
• В банке не предусмотрена возможность перекредитования под тип недвижимости клиента.

Зная, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки, удается заранее подготовиться к сделке и внимательно подойти к подготовке документов.

Требования, предъявляемые банком к заемщику

Услуга перекредитования мало отличается от обычного займа, поэтому условия в отношении заемщиков аналогичны. В различных банках они могут отличаться, но незначительно:

• Возраст — от 21-23 лет до 55-60 лет. Если заемщику исполнилось только 18 лет, получить рефинансирование ипотеки не получится.
• Наличие гражданства и прописки.
• Справка об отсутствии задолженности по текущему кредиту. Никаких просрочек не должно быть.
• Положительная кредитная история.
• Наличие работы и стабильного дохода, позволяющего расплачиваться по кредиту.

Обязательно ли оформлять новую страховку?

После подачи заявления клиент приходит к кредитору с пакетом бумаг и документами на квартиру. При отсутствии замечаний банк готовит договор и приглашает заемщика поставить подпись. Но как быть со страховкой? Стоит ли ее оформлять?

Каждый банк индивидуально подходит к этому вопросу. Здесь все зависит от условий соглашения, политики кредитора и страховой компании. В среднем плата за полис составляет от 0,3 до 1,5%. На стоимость влияет вид обеспечения, возраст клиента и вид его деятельности.

Если страховщик аккредитован в новом банке, а условия полиса позволяют поменять выгодоприобретателя, в оформлении новой страховки нет необходимости. Некоторые заемщики идут другим путем. После получения выгодной ставки они в течение 5 суток отказываются от страховки. Такой шаг может привести к будущим проблемам с банком.

Нюансы рефинансирования в 2017 году

Популярность перекредитования в 2017 году выросла в связи с решениями ЦБ РФ снижать ставку рефинансирования банков, которая с 30.10.2017 была установлена на уровне 8,25. Еще вначале 2017-го этот показатель находился на уровне 11%, а в 2015-м — 17%. Два года назад многие оформили ипотечный кредит на невыгодных условиях, и теперь появился шанс на перекредитование. Кроме того, в 2015 году многие оформили кредит в долларах. После инфляции кредит стал непосильным бременем для тысяч людей, а рефинансирование ипотеки в 2017 году позволяет устранить многие проблемы.

Отказали в рефинансировании ипотеки. Причины отказа. Что делать при отказе?

Все чаще в нашей стране можно услышать про рефинансирование ипотеки. И неудивительно, ведь снижается ключевая ставка рефинансирования ЦБ и как результат снижаются ставки по ипотеке и рефинансированию. Люди переводят свои кредиты под меньшие процентные ставки и все довольны. Однако как быть, если отказали в рефинансировании ипотеки? Бывает, что отказывают в рефинансировании в своем банке и также нередки случаи отказов при переходе в новый банк. Давайте рассмотрим оба варианта.

Отказали в рефинансировании ипотеки в своем банке

Если вы пришли в свой текущий банк и попросили его понизить вашу процентную ставку, а вам отказали в рефинансировании ипотеки, то здесь есть лишь один выход — искать рефинансирование в другом банке.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Предположим, что вы нашли подходящий банк под вашу ситуацию. Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Конечно может, ведь он проверяет вас как заемщика и вашу недвижимость как предмет залога. К сожалению банки в большинстве случаев не поясняют причины отказа и об этих причинах можно только догадываться. Далее мы постараемся рассказать о самых распространенных из них.

Почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки?

Давайте разберем, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки.

Отказали в рефинансировании на этапе проверки заемщика.

1. Есть или были просрочки по кредитам. Причем по любым кредитам. Выход — в первую очередь гасить свои текущие просрочки, подождать несколько месяцев и подавать заявку на рефинансирование заново.
2. Недостаточно денежных средств для оплаты своих обязательств. Будьте внимательны, сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам должна быть не более половины вашего официально подтвержденного дохода. И даже если вы уже несколько лет платите исправно свои кредиты, банк все равно откажет.
3. Несоответствие реального дохода и дохода в справке. Например, если вы подтверждаете справкой о доходе по «форме банка» (в свободной форме), и там написана заработная плата, которую при звонке банка в бухгалтерию вашей компании бухгалтер не подтвердил, то это причина отказа.
4. Ошибки в справке о доходах. Требуется очень хорошо проверять справки, которые вам готовит работодатель. Например, если была допущена ошибка в номере телефона, то банковские аналитики просто не дозвонятся в вашу компанию для подтверждения данных. Или если допущена ошибка в ИНН компании, то аналитик не сможет соотнести название вашей компании и ИНН, а это тоже причина для отказа.
5. Неправильно подобран банк при рефинансировании. Огромное влияние на одобрение оказывает правильный выбор банка при рефинансировании. Например, не все банки рефинансируют клиентов с использованным материнским капиталом. Это могут не заметить при подаче заявки, однако аналитики скорее всего не пропустят такого клиента, если в банке нет такого условия рефинансирования.

Отказали при рефинансировании на этапе проверки недвижимости

Если вы успешно прошли этап одобрения заемщика, то далее нужно успешно пройти одобрение недвижимости. Обычно на этом этапе бывает меньше отказов, однако они бывают.

• Перепланировки в квартирах. Опять же вопрос правильного выбора банка. Если вы выбрали банк, который относится крайне негативно к перепланировкам, а планировки в вашей квартире имеют место быть, то вам откажут. Если вы знаете, что у вас есть перепланировки, то можно попробовать договориться с оценщиком закрыть на них глаза и не показывать в отчете об оценке. Однако вариант шаткий.
• Что-то не так с документами на квартиру. При проверке недвижимости проверяется чистота всех документов, в том числе по сделке купли-продажи квартиры. И если предыдущий банк что-то не заметил, новый банк может обнаружить какие-то неприятные моменты.
• В банке нет программы на ваш тип недвижимости. Например, при подаче заявки каким-то образом сотрудники банка пропустили тот факт, что у вас еще нет свидетельства о собственности на квартиру, а это совсем другая банковская программа и в этом банке не рефинансируют без свидетельства о собственности. И в результате отказ…

Что делать, если отказали в рефинансировании ипотеки?

Нужно проанализировать прежде всего вашу ситуацию, изучить возможные причины отказа и устранить их.

Если кредитов больше, чем половина заработной платы, то погасить досрочно кредиты, чтобы снизить кредитную нагрузку. Если маленькая официальная заработная плата, а вы получаете больше, то попросить бухгалтера написать реальный доход в справке и при звонке банка в бухгалтерию, чтобы там знали какую сумму вам написали в справке. Ну и конечно же изучать внимательно программы банка при подаче заявки. Прежде всего обратить внимание на то, каким образом подтверждается доход заемщика, был ли использован материнский капитал, какой тип недвижимости рефинансируют и т.д.

Ну и конечно же не забывайте о том, что если отказали в одном банке, можно подать документы в другой. Конечно, перед этим устранив причину отказа.

Что делать если отказали в рефинансировании ипотеки

Самый лучший способ — это обратиться к ипотечному брокеру. Брокер изучит вашу ситуацию и поймет возможные причины отказа. Подберет несколько наиболее вероятных банков для одобрения и получит одобрение для вашего рефинансирования.

Сбербанк отказал в рефинансировании: причины, как исправить ситуацию

Сбербанк пользуется славой одного из самых лояльных к клиентам финансовых учреждений. Здесь заемщикам предлагают привлекательные условия на все услуги, включая перекредитование. Если Сбербанк отказал в рефинансировании, то это считается плохим признаком. Безнадежна ли ситуация? Стоит ли в этом случае ходить по другим банкам в надежде оформить перекредитование, или все без толку? Как исправить ситуацию? Об этом читайте в этой статье.

Почему Сбербанк отказывает в рефинансировании?

Рассматривая любую проблему, в первую очередь следует проанализировать ее причины. Нужно сразу же учесть, что банк обладает правом на рефинансирование, но нет таких законов, которые обязывали бы его оказывать эту услугу. Более того, он не должен объяснять, почему отказывает переоформлять кредит, взятый в нем же или выданный другим финансовым учреждением.

Порой возникают ситуации, кажущиеся нелогичными. Например, постоянный клиент Сбербанка полгода назад взял ипотеку, регулярно погашал ее, но однажды допустил просрочку. Менеджер сам предложил перекредитование, позволяющее снизить финансовую нагрузку (это не было инициативой заемщика).

В конечном счете клиенту отказали. В виде исключения ему даже объяснили почему: причиной стала недостаточная платежеспособность. Ситуация кажется странной, так как заемщик вынужден отвечать по своим кредитным обязательствам, отдавая сумму большую, чем если бы его долг был рефинансирован, и на практике доказывать свою состоятельность.

Встречаются и другие отзывы, в которых клиенты Сбербанка выражают непонимание логики принятия решений по поводу перекредитования. Однако такие случаи скорее составляют исключение, чем правило. Возможные причины отказа чаще всего приблизительно те же, что и во всех других банках. Их есть смысл рассмотреть по отдельности.

В рефинансировании нет смысла

Потребительские кредиты, взятые на небольшие суммы, малые остатки задолженности и срока погашения (менее трех месяцев) – всё это лишает операцию экономической целесообразности. Процедура сама по себе непростая, требует усилий и банка, и клиента. Ради небольшой выгоды ее затевать не стоит. Эти же соображения вынуждают отказывать в рефинансировании при разнице старой и новой ставок менее 2%.

Задолженность ранее подверглась реструктуризации

Клиент уже выторговал для себя максимальные привилегии, включая кредитные каникулы, понижение ставки, увеличение срока погашения и возможно, ему даже списали часть суммы. Нет ничего удивительного, что после этого заявка на рефинансирование воспринимается работниками банка (равно своего или чужого) как наглость.

Кредитная история выглядит не лучшим образом

Наличие просрочек, особенно по текущему займу, конфликтные ситуации, участие в судебных разбирательствах – все эти обстоятельства свидетельствуют не в пользу заемщика, претендующего на рефинансирование. Кредитный рейтинг – обобщающее отражение способности вероятного клиента отвечать по взятым обязательствам.

Список других причин, по которым отказывает банк

• Многочисленные попытки перекредитовать задолженность. Если другие банки отказали в рефинансировании, то и в Сбербанке скорее всего поступят так же, полагая, что на то были причины, возможно внешне малозаметные.
• Неоплаченные мелкие задолженности по штрафам ГИБДД, коммуналке, за телефон, интернет и т. п. Логика простая: если у заемщика нет таких денег, то как же он собирается рассчитываться?
• Несоответствие клиента возрастной «вилке» (в Сбербанке 21–65 лет).
• Заявленный уровень дохода заемщика не соответствует его предполагаемым обязательствам по платежам. Справка 2-НДФЛ оценивается в первую очередь, и если у вероятного клиента остается менее половины указанной в ней суммы, то отказ гарантирован.
• Поданные в составе пакета документы при проверке оказались недостоверными, информация искажена или вызывает сомнения. Если каких-то бумаг не хватает, то заемщику укажут на это и дадут время на восполнение. Намного хуже, когда сведения неправдивы.
• Несоответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы перекредитования. Они включают постоянное трудоустройство (работа в течение не менее трех месяцев на указанной должности и год общего стажа за пять лет).
• Точно утверждать нельзя, но не исключено, что работники кредитного отдела могут иметь особые инструкции, касающиеся внешнего вида и поведения заемщика. Если он проявляет признаки беспокойства или реагирует на обстановку неадекватно, то отказ более вероятен.
• Клиент недавно пережил бракоразводный процесс с разделом имущества.
• При первичном кредитовании был использован материнский капитал. Этот факт не исключает возможности рефинансирования, но усложняет его процедуру.
• В период между получением первичного ипотечного кредита и обращением за рефинансированием в семье родился ребенок, что влечет изменение долевых пропорций права собственности на залоговое имущество.
• Квартира, служащая ипотечным залогом, была перепланирована без соответствующего разрешения, что привело к изменению ее стоимости.
• Также есть основания предполагать, что лица, имеющие судимость (в том числе полностью погашенную), находятся в худшем положении по сравнению с другими претендентами на рефинансирование. Впрочем, если они получили первичный кредит, то этот признак учитывается явно избирательно.
• Сумма рефинансируемых задолженностей (в общем количестве не более пяти) превышает три миллиона рублей. Это предел.
• Если клиент отказывается от страхования рефинансирования, его ждет отказ.
• Возможна также техническая причина отказа. Сколь бы совершенно ни была организована информационная база бюро кредитных историй, но и в ее работе случаются сбои.

Во всех остальных случаях заявка на перекредитование, скорее всего, будет удовлетворена. В Сбербанке процент одобрений выше, чем в других крупных финансовых учреждениях.

Что делать в случае отказа Сбербанка в рефинансировании?

Отклонение заявки на перекредитование не следует воспринимать как личную трагедию. Отказ в рефинансировании – явление распространенное. Как на него реагировать?

Совершенно недопустимо паническое метание по другим банкам в надежде на одобрение. Каждое из таких обращений фиксируется в БКИ, как и факты отклонения заявки. Эти события снижают уровень кредитного рейтинга, что очень нежелательно.

Естественным можно признать желание клиента узнать причину отказа, однако по указанной выше причине в Сбербанке оно не всегда реализуемо. Если менеджер кредитного отдела прямо ее не называет, а только выражает свое сожаление (чаще всего так и бывает), остается лишь провести самостоятельный анализ.

Способы повышения вероятности одобрения заявки на рефинансирование

Первая же мера, принимаемая для прояснения ситуации – обращение в бюро кредитных историй . Получив чек-лист по действиям в течение предыдущих периодов, следует сравнить его с реальными событиями. Если в списке трансакций чего-то нет или напротив, что-то приписано, об этом необходимо тут же уведомить администрацию этой организации. У многих заемщиков своих «грехов» хватает – незачем нести ответственность еще и за чужие.

Второе действие касается улучшения реальной кредитной истории . Сделать ее идеальной вряд ли выйдет, но что-то исправить можно. Несколько займов в МФО, возвращенных с идеальной педантичностью и без досрочного погашения помогут поднять кредитный рейтинг до приемлемого уровня. При этом желательно производить оперативный мониторинг эффективности своих действий.

Еще один вариант получения рефинансирования – обратиться в банк, который специализируется на перекредитовании. Например, УБРиР .

Ни в коем случае не следует «обижаться» на менеджера, принявшего решение об отклонении заявки на рефинансирование: он лично ни в чем не виноват, а действует по строгим внутренним инструкциям. Напротив, желательно сохранить с ним хорошие отношения, запомнить его имя и отчество и время от времени советоваться с сотрудником Сбербанка, излагая ему позитивные обстоятельства, влияющие на перспективы перекредитования. Такая тактика часто дает положительный результат. Впрочем, перестараться тоже опасно – тогда заемщика будут считать занудой.

Устранив причину, кажущуюся наиболее вероятной клиент может подать на рефинансирование в Сбербанк повторно в режиме онлайн или придя лично в ближайшее отделение.

Статья написана по материалам сайтов: uristtop.ru, xn—-8sbcb4cnfbj.xn--p1ai, banknash.ru, refinansirovanie-ipoteki.ru, delen.ru.

»