Страхование квартиры по ипотеке: особенности и нюансы

Страховка квартиры, приобретенной по ипотеке, является обязательной для любого вида ипотеки, военная ипотека не является исключением. Средства для погашения ипотечного займа военным выделяются из бюджета, а вот страховку заёмщик-военнослужащий должен выплачивать самостоятельно. Страхование может помочь возместить убытки в случае пожара, аварии водопроводной системы либо других коммуникаций, стихийного бедствия, грабежа, террористического акта, взрыва. Возможно внесение в договор и других страховых случаев. Взносы делаются ежегодно, один раз в год.

Ипотечная страховка бывает трёх видов:

• страхование самого имущества;
• жизни и здоровья;
• титула.

Особенности и нюансы страхования квартиры по военной ипотеке

Страхование жилья по военной ипотеке имеет такие особенности:

1. Если приобретается жильё только на сумму целевого жилищного займа, то заёмщик обязан застраховать только его. Редко требуется дополнительно титульное страхование. В этом случае банк не принимает никакого участия в сделке. Квартира находится в залоге у ФГКУ.
2. Если же для покупки, кроме средств ЦЖЗ, дополнительно привлекаются заёмные деньги из банка, то в этом случае банки могут потребовать комплексную страховку (имущество и титул). Особенно, если приобретается вторичное жильё. Страховка жизни и здоровья обычно не требуется. При этом квартира находится в двойном залоге – у ФГКУ и у банка.

Средняя цена страхования квартиры по военной ипотеке равна, примерно, одной-двум десятым процента от суммы займа. Сумма ежегодно снижается, так как производится перерасчет с учетом уже погашенной суммы.

Как выгодно застраховать военную ипотеку – условия банков России

Сбербанк предлагает по программе Сбербанк-страхование ставку 0.25 процента от суммы.

ВТБ-страхование предоставляет только комплексную страховку, отдельно имущество застраховать нельзя. Ставка – один процент. При заключении длительного договора на несколько лет вперед даются льготы.

Ставка по программе Альфастрахование от Альфа-банка составляет 0,18 процента.

Газпромбанк и страховщик СОГАЗ предлагает одни из самых лояльных и выгодных условий – ставка примерно 0,1%, в пакет включены основные риски. Если жильё относится к классу эконом, то ставка может быть снижена.

Банк Уралсиб сотрудничает с компанией РЕСО и также имеет лояльную ставку – порядка одной десятой процента.

Следует помнить, что в каждом конкретном случае ставка рассчитывается индивидуально.

Основные факторы, которые могут влиять на ставку:

• общая сумма выдаваемого займа;
• цена недвижимости;
• месторасположение приобретаемой квартиры;
• какие риски включены в договор;
• в каком состоянии находится жильё на момент покупки;
• на какой срок подписывается договор;
• размер первого взноса и пр.

Размер взносов обычно рассчитывают по такой формуле:

Здесь P —страховая сумма;

S — сумма займа, выданного на ипотеку;

С — ипотечная ставка, в %.

Если по какой-то причине заёмщика перестали устраивать условия страховой компании, с которой он подписал договор, человек вправе сменить страховщика. Но условия в случае такой смены различны для разных компаний. В некоторых фирмах страховая премия не возвращается в случае расторжения договора, а в некоторых компаниях такой возврат возможен. Например, РЕСО вернёт взносы за оставшийся период договора, вычтя понесенные расходы. В ВСК, если с момента начала договора прошло не больше пяти дней и клиент хочет поменять компанию, страховая премия будет выплачена пропорционально оставшемуся сроку.

Нормативно-правовые акты, регулирующие вопрос

Законодательной базой по данному вопросу являются:

1. Закон номер 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
2. Закон номер 117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»
3. Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 о правилах предоставления участникам НИС ЦЖЗ.

Штрафы за просроченный взнос по страхованию на второй и следующие года

Просрочка взноса по страхованию является нарушением договора, а это повлечет за собой определённые штрафные санкции. В первый раз могут просто ограничиться звонками или смс с напоминаниями, но, если взнос не будет сделан, последствия будут значительно серьёзнее. Каждый случай рассматривается индивидуально, но в общем санкции могут быть такими:

• начисление пени, сначала в размере примерно 0,5% от ставки, причём размер этой пени может расти в зависимости от срока задержки платежа;
• повышение процентной ставки по кредиту;
• требование досрочно целиком погасить сумму займа;
• подача иска в суд о нарушении ст. 31 закона об ипотеке. В крайнем случае могут потребовать осуществить возврат средств путём продажи квартиры, находящейся в залоге.

Преимущества и недостатки страхования военной ипотеке

К преимуществам можно отнести следующее:

• обязательным является только страхование непосредственно самого приобретённого имущества;
• многие страховщики предоставляют особые, лояльные условия для военных.

• государство не покрывает расходы на страховые взносы, платить военнослужащему придётся из собственного бюджета;
• если для покупки недвижимости задействуются средства не только государства, но и банка, то банки могут потребовать оформлять комплексную страховку. Также в этом случае имущество будет в двойном залоге – у банка и у государства.

Таким образом, страхование по военной ипотеке является обязательным, как и для других видов ипотечных займов. Если выплату по кредиту за военнослужащего погашает ФГКУ, то страховые взносы он обязан выплачивать самостоятельно. К выбору страховой компании следует подходить ответственно, внимательно изучив все условия перед заключением договора. В случае игнорирования условий договора о страховании и задержках в выплате взносов, могут быть применены серьёзные штрафные санкции.

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Страховка при ипотеке — это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.

Нужно ли страховать квартиру в ипотеке

Если берется ипотека, страхование жилья обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Виды страхования в ипотеке

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

— здоровье и работоспособность заемщика;

— страхование ответственности заемщика.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный взрыв газа, пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.

Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Страховка титула

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Стоимость такой страховки — приблизительно 0,5% от общей суммы ипотечного кредита, не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Страхование жизни

Главное отличие такого полиса — это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

— временная потеря трудоспособности;

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в «ВТБ 24» или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в «ВТБ 24», можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при «ВТБ 24», вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

1. Потеря права собственности.
2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

— требования вашего банка;

— состояние жилья (технические характеристики);

— общий срок страхования;

— наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. «ВТБ 24» предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья. Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке — все-таки очень затратное капиталовложение.

Пролонгация договора страхования

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Страхование жилья. Необходимые документы

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

— подписанный ипотечный договор;

— паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;

— документы, подтверждающие право собственности жилья;

— акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
2. Вовремя платить взносы.
3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость страховки

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в «ВТБ-24», даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Страховые случаи

В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:

— проблемы с водопроводными трубами (потоп);

— грабеж со взломом;

— наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Страховое возмещение

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Возврат денег

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в «ВТБ», то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Основания для страхования квартиры по военной ипотеке

Страхование квартиры по военной ипотеке – одно из главных условий банка при заключении кредитного договора. Что это: необходимая опция или скрытые банковские начисления? К сожалению, бывают ситуации, когда страховка оказывается необходимой.

Особенности и условия военной ипотеки в 2018 году

В 2018 году наконец-то будет произведена индексация накопительного взноса, офицерам разрешат использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита или первого взноса в ипотеку. Страхование квартиры по военной ипотеке – обязательное условие при заключении ипотечного договора.

Какие требования предъявляются к заемщику

Чтобы стать участником военной ипотеки, необходимо соответствовать определенным требованиям. Некоторая часть военнослужащих подпадает под эти требования автоматически, и им не нужно никуда обращаться. Это:

• офицеры воинских образовательных учреждений, получившие звание после 2005 года;
• военнослужащие, заключившие контракт на службу после 2005 года;
• отслужившие не меньше 3 лет после 2005 года прапорщики и мичманы.

Перечисленные категории военнослужащих автоматически становятся участниками НИС (накопительная ипотечная система). Остальным для вступления нужно написать рапорт на имя командира части. Это можно сделать сразу, как только будет заключен контракт на службу, но воспользоваться средствами разрешается по истечении трех лет.

Что необходимо для получения квартиры:

1. Иметь армейский стаж не меньше 20 лет.
2. Иметь военный стаж не меньше 10 лет, а увольнение со службы должно быть по уважительной причине (возраст, заболевание, не позволяющее служить).
3. С момента вступления в НИС прошло три года.

Порядок оформления и необходимые документы

Следующий шаг для желающего получить квартиру одинаковый для всех категорий военнослужащих. Необходимо написать рапорт на имя командира части с просьбой о предоставлении свидетельства участника НИС. В случае соответствия заявителя всем необходимым требованиям, офицеру (мичману, прапорщику) высылается свидетельство. В него нужно вписать дату, свои персональные данные, уникальный номер участника НИС и город, в котором находится интересующее вас жилье.

Список необходимых документов для оформления кредита на жилье:

• заявка на получение;
• копии паспортов военнослужащего и его супруги;
• свидетельство НИС;
• нотариально заверенное согласие супруги на получение квартиры с привлечением кредитных средств и помещением ее под залог;
• копии свидетельства о браке/разводе;
• копии свидетельств о рождении детей.

Страховка квартиры по военной ипотеке – обязательное условие или выбор заемщика

Если страхование жизни или другие предлагаемые банками виды страховок не являются обязательными для заемщика, то страхование недвижимости – фундаментальное требование банка-кредитора при оформлении жилищного кредита военнослужащим. Банки, как правило, страхуют следующие риски:

• повреждение несущих конструкций жилища;
• титульное страхование (страхование права собственности).

Договор страхования заключается на всю сумму недвижимости и пролонгируется на весь срок погашения ипотеки.

Кредитуемые часто или просто забывают, или намеренно не платят страховые взносы. Что будет, если не платить страховку по военной ипотеке:

• страховщик может обратиться в суд;
• банк может увеличить проценты по кредиту;
• вероятно начисление пени и штрафных санкций.

Это не самые неприятные последствия отказа от оплаты страхования квартиры по военной ипотеке. В случае утраты или порчи недвижимости в результате несчастного случая, банк или страхователь не помогут возместить утерянное, а заемщик будет обязан выплатить кредит полностью.

Особенности и нюансы страхования квартиры по военной ипотеке

Параллельно с кредитным заемщик заключает страховой договор. В документе указано, что он обязуется регулярно оплачивать ежегодную страховку за жилье по военной ипотеке в фиксированной сумме. Этот платеж совершается заемщиком самостоятельно. Кредитуемый имеет право пересмотреть некоторые условия соглашения и лично выбрать страховую компанию. Также правом заемщика является выбор графика платежей по страховому полису. Это может быть выплата за один раз, онлайн-страхование раз в 3-5 лет, другие варианты, предлагаемые страховой компанией.

Сумма страхового платежа обычно равна 0,1% от стоимости страхуемого имущества, то есть около 3000 рублей в год.

Как выгодно застраховать военную ипотеку – условия банков России

При страховании ипотеки менеджер банка предложит застраховать и другие риски – жизнь и здоровье заемщика, имущество и прочее. Однако Роспотребнадзор счел такие требования нарушением прав потребителя, и теперь от данных видов страховок заемщик может отказаться. При рассмотрении условий по военной ипотеке и страхованию внимательно читайте соглашение. Вы можете:

• отказаться от неактуального для вас вида страховки, если это не повлечет увеличения процентной ставки кредита;
• титульное страхование имеет смысл только при покупке вторичного жилья; приобретая новострой, смело отказывайтесь от титула.

Российские банки при оформлении ипотеки предлагают разные виды страхования:

• Сбербанк – предлагает страховать жизнь и здоровье, стоимость страховки 1%. В случае согласия на этот вид клиент получает скидку в 1% от суммы процентной ставки.
• «ВТБ» – предлагает комплексное страхование, аналогичное Сбербанку, однако в 2017 году «ВТБ» не прошел аккредитацию, поэтому при желании страховаться именно в этом банке информацию нужно уточнять;
• партнер «Газпромбанка», страховая компания «Согаз» – предлагает одни из самых выгодных условий страхования;
• «Ингосстрах» – предлагает как комплексное, так и раздельное страхование рисков. В отличие от остальных банков и страхователей, «Ингосстрах» рассматривает каждый случай индивидуально, также постоянно предоставляет различные сидки, точный размер которых устанавливает руководство в каждом отдельном случае.

Нюансы ипотечного страхования новостроек

При оформлении кредитного договора на новостройку так же как при любой ипотеке, возникает вопрос о страховании. Но для покупателей новостройки, особенно на нулевом цикле, страховка обойдется дешевле. Главное – все правильно сделать…

Классика жанра

Традиционное ипотечное страхование представляет собой «три в одном«:

1. страхование жизни заемщика на полную стоимость кредита плюс проценты по нему;
2. страхование собственно недвижимости (конструктив);
3. страхование титула (права собственности).

Помимо страхования конструктива (банки требуют застраховать стены, перекрытия, окна, входную дверь), которое является обязательным, можно дополнительно застраховать и отделку, когда таковая появится (после ремонта). В большинстве случаев это имеет смысл, поскольку в новом доме, продающемся без отделки, как правило, делается достаточно дорогой ремонт, составляющий 20-30% от цены квартиры, а то и все 50-70% – все зависит от размаха и возможностей владельца. А отделка – это именно то, что может пострадать в первую очередь при заливах, пожарах и прочих катаклизмах. Но это дело сугубо добровольное: банк-кредитор убранство вашего жилья вовсе не интересует.
А вот титульное страхование при ипотеке сейчас становится совсем необязательным, даже при ипотеке с вторичным жильем. Как признался «Собственнику» Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ипотеки страховой группы «УралСиб», банков, предъявляющих такие требования, сейчас уже меньшинство. А уж при кредитовании и страховании только что построенного жилья страхование титула и вовсе становится бессмысленным: сделок с квартирой еще не было, нарушить чьи-то права еще никто не мог, так что и посягать на право собственности заемщика тоже никто не может.

Новое дешевле

В этом, собственно, и состоит главное отличие страхования кредитной новостройки: кроме жизни заемщика, страховать как бы и нечего. Пока дом не построен, имущества как такового еще нет, нельзя застраховать даже конструктив, не то что отделку. После сдачи дома госкомиссии проходит, как правило, еще немало месяцев, прежде чем появится право собственности, которое теоретически можно застраховать, только это совершенно никому не нужно: ни заемщику, ни банку.

Так что же страховать, покупая новостройку?

«При выдаче ипотечного кредита обязательным, на основании Закона об ипотеке, является только лишь предмет залога, – отмечает начальник отдела ипотечного страхования «Московской страховой компании» Вера Выжул. – При кредитовании под покупку новостройки, еще не обладающей статусом предмета собственности, о страховании предмета залога не может быть и речи: предмета пока нет. Многие банки в качестве гарантии возврата денег требуют заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора – этот вид страхования не обязательный, но, являясь одним из требований кредитного договора, обязывает заемщика становиться страхователем по личному страхованию».
В итоге страховой договор по ипотечным новостройкам делится на две фазы: до и после возведения конструкций. До – страхуется жизнь заемщика, после – добавляется страхование имущества. Как рассказал «Собственнику» Козьмин, при получении ипотеки через АИЖК существуют и отдельные договора по жизни и имуществу, и комбинированные, когда оба эти вида страхования включены в один договор. При страховании заемщика, покупающего новостройку, можно заключить комбинированный договор, просто часть его положений по имуществу не будут действовать до вступления страхователя в права собственности. Эта часть договора вводится в действие дополнительным соглашением.
Выгодоприобретателем (тем, кому положены выплаты по страховому случаю) по договору страхования, по сути, всегда является кредитующая организация. Страхователь или его наследники могут указываться в тексте договора выгодоприобретателями, но с обязательным погашением остатка ссудной задолженности из средств страхового возмещения, подчеркивает Выжул.

Страхование дольщиков

При вложении средств в недострой (то есть при покупке новостройки на ранних стадиях строительства, а то и вовсе на нулевом цикле) возникает еще один вид страхования, не имеющий места на вторичном рынке недвижимости, – это страхование финансового риска невозврата вложенных в строительство средств.
Но к страхованию недвижимости он отношения не имеет, является сугубо добровольным и, на самом деле, не очень распространенным. При количестве обиженных дольщиков в нашей стране и масштабах случавшихся нарушений в этой области тариф по этому риску должен быть очень высоким. Впрочем, при желании этот вид страховки можно обсудить со страховщиком в индивидуальном порядке – в базовый пакет он не входит. «Права покупателя могут быть застрахованы, – замечает Вера Выжул, – но набор рисков не очень велик и не всегда отражает реальные желания страхователей. Этот вид страхования относится к финансовым рискам и обязательным при заключении кредитного договора не является».

Тарифы по всем видам страхования, связанным с ипотекой, никак не отличаются от классических вариантов этих страховок. По жизни и здоровью тариф сильно зависит от возраста (с 18 лет – 0,24-0,18% от страховой суммы; ближе к 65 годам – 3-4%). Причем большинство компаний не требует справок от врачей и прохождения обследования, пока страховая сумма не начинает приближаться к $200 тыс.
Конструктив страхуется, в среднем по рынку, по тарифу 0,13-0,2% для квартир. Страхование загородного дома обходится дороже, поскольку там возникают принципиально иные риски.
Титульное страхование обходится обычно в 0,25-0,4% от стоимости квартиры.

Нюансы ипотечного страхования новостроек

Оформление в ипотеку квартиры в новостройке и вторичной недвижимости проводится по идентичному сценарию. В обеих ситуациях возникает вопрос о необходимости страхования. Покупка жилья в новостройке обойдется для покупателей дешевле, особенно, если оно находится на нулевом цикле строительства. Нормативно-правовые источники, регулирующие ипотечную операцию, определяют обязательным условием для возможности ее реализации только наличие предмета залога. Поскольку квартира в новостройке не имеет статуса предмета собственности, то вопрос о необходимости его страхования не рассматривается. Для обеспечения банка гарантией возврата предоставленных в кредит денежных средств, оформляется страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в пользу банковского учреждения. Закон не определяет такой вид страховки обязательным, однако финансовые учреждения без него не выдадут кредит, поскольку стремятся минимизировать свои риски.

Каковы особенности?

Главным фактором, определяющим порядок оформления ипотечного кредитования, предметом которого является квартира в строящемся доме, является стадия строительства, актуальная на момент составления документов по сделке. Обязательно оформление страховки, предметом которой являются недвижимость или ее конструктив, здоровье и жизнь заемщика, а также право собственности на жилье. Страховые компании и банковские учреждения стремятся увеличить свою доходность и при этом минимизировать риски сотрудничества с клиентами. По этой причине перед заключением сделки, они тщательно изучают объект и оформляют на него страховку.

Стоимость конструктива соответствует 0,3% от цены недвижимости. При покупке недостроя в кредит, банк вправе требовать от заемщика застраховать не только недвижимость в целом и связанные с ней риски, но и определенные части жилища, такие как окна, двери и другие отдельные фрагменты. По этой причине расходы на приобретение недостроенного объекта могут быть увеличены за счет необходимости дополнительного страхования.

При покупке квартиры в новостройке, находящейся на нулевом уровне, от заемщика не будут требовать страхования конструктивных элементов, поскольку на момент оформления ипотеки, они отсутствуют. Для такого приобретения займодатель требует только страховку жизни страхователя. Поэтому расходы на ипотечное страхование буду значительно снижены. Они будут соответствовать от 0,2 до 1,5% от стоимости приобретения. На выбор величины процента оказывают влияние возраст заемщика, уровень его доходов и вид деятельности.

Виды страховых договоров

Страховой договор на объект ипотеки в строящемся доме оформляется в два этапа. На момент сделки покупки недвижимости в новостройке страхуется только жизнь заемщика, что актуально при отсутствии конструктивных возведений. В процессе строительных работ в страховую программу включается дополнительный продукт, направленный на страхование имущества. При приобретении квартиры в ипотеку возможно два сценария страховых отношений, за счет оформления:

• Комбинированного договора, в котором включены оба вида страхования;
• Отдельных соглашений, оформляемых по мере необходимости;
• Отдельных договоров, составляемых единовременно, но действие каждого активируется при определенных обстоятельствах.

По каждому договору выгодоприобретателем является кредитная организация. Страхователь может быть заинтересованным в выплате лицом при условии погашения остатка задолженности по ипотеке из средств страхового возмещения. Для комбинированного договора каждая часть его положений будет действовать только после получения страхователем права собственности на ипотечное приобретение, что должно быть оформлено дополнительным соглашением.

Особенности страхования дольщиков

Для приобретения в кредит недвижимости, не введенной на момент оформления сделки в эксплуатацию, характерно дополнительное страхование рисков, выраженных в невозврате вложенных в строительство средств. Такой вид страхования относится к категории добровольного. Он актуален при покупке объекта новостройки на ранней стадии строительства. Поскольку объектом страхового продукта является не недвижимость, а личные денежные средства заемщика, то он не является обязательным, поскольку не преследует интересы третьих лиц, а минимизирует риски страхователя. Продукт не популярен, поскольку приобретатели в первую очередь стремятся выполнить требования субъектов, от которых зависит решение о выделение средств на покупку, и сэкономить на остальных статьях расхода.

Тарифы ипотечного страхования не отличаются от аналогичных параметров, характерных для классических вариантов страховых услуг. Расценки на страховку от финансовых рисков зависят от рейтинга застройщика, являющегося продавцом недвижимости, а также от стадии строительства, на котором находится объект в момент заключения сделки.

Страховка рисков невозврата инвестированных в строительство средств не входит в базовый пакет. При желании защитить свои права заемщику необходимо обсудить со страховщиком вопрос о включении услуги в комплексный продукт. Ввиду участившихся случаев недобросовестного выполнения обязательств застройщиками, увеличения количества дольщиков, права которых были ущемлены и масштабности нарушений в этой сфере, тариф по этому виду риска отличается повышенными параметрами.

Заключение

Страхование ипотечной новостройки отличается от страхования вторичного жилья, приобретенного в кредит. При покупке квартиры в доме, находящемся на нулевой стадии строительства, заемщику придется страховать только собственную жизнь и здоровье. Поскольку на момент заключения сделки дом еще не достроен, то ее предметом является абстракция, что приравнивает такой кредит к целевой финансовой заемной помощи. Отсутствие прав собственности на объект свидетельствует о невозможности страхования имущества, которое фактически отсутствует. Страховка конструктивных элементов не позволяет защитить риски банка. Поскольку право собственности возникает через несколько месяцев после сдачи дома госкомиссии, то страховое оформление квартиры возможно только после получения заемщиком права владения в случае, если им на этот период еще не выплачена ипотека.

Статья написана по материалам сайтов: strahovoi.expert, fb.ru, posobie.net, www.ipoteka-rus.ru, insur-portal.ru.

»