+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Статья 954 ГК РФ. Страховая премия и страховые взносы

Новая редакция Ст. 954 ГК РФ

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Комментарий к Ст. 954 ГК РФ

При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

В силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора (не известил страхователя) после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным) (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Другой комментарий к Ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Комментируемая статья определяет страховую премию как плату за страхование, вознаграждение со стороны страхователя страховщику за оказываемую страховую услугу, выражающуюся в несении риска и последующем возможном возмещении убытков или выплате денежной суммы. Статья 11 Закона о страховании использует термин страховая премия» как синоним термина «страховой взнос». Из уплачиваемых страхователями страховых премий (страховых взносов) страховщики в основном формируют денежные фонды, предназначенные для выплат при наступлении обусловленных страховых случаев. Порядок и сроки уплаты страховых премий устанавливаются договором страхования. При определении страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы.

2. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Деятельность по расчетам страховых тарифов, а также страховых резервов страховщика и оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов на основе соответствующего договора со страховщиком осуществляют страховые актуарии — граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (п. 2 ст. 11 Закона о страховании) или в устанавливаемом ими порядке. Так, согласно ст. 8 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ. Доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии.

Согласно указанному Закону страховые тарифы состоят из базовых ставок, устанавливаемых в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей, назначения транспортных средств и др., и коэффициентов страховых тарифов, зависящих от территории преимущественного использования транспортных средств, наличия или отсутствия страховых выплат страховщика и других существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

3. В случае, когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны вправе определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся платежей. Такими последствиями могут быть, например, уплата неустойки, расторжение договора. Однако односторонний отказ страховщика от исполнения договора возможен, только если соответствующее указание на этот счет прямо указано в договоре (п. 3 ст. 450).

4. Содержащаяся в п. 4 комментируемой статьи норма закрепляет зачет взаимных денежных требований, предоставляя страховщику право зачесть сумму просроченного страхового взноса, если страховой случай произошел до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, при определении подлежащего выплате страхового возмещения в договоре имущественного страхования или страховой суммы в договоре личного страхования.

Статья 954 ГК РФ. Страховая премия и страховые взносы

Текущая редакция ст. 954 ГК РФ с комментариями и дополнениями на 2018 год

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. (Абзац в редакции, введенной в действие с 1 сентября 2013 года Федеральным законом от 23 июля 2013 года N 251-ФЗ.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Комментарий к статье 954 ГК РФ

1. Страховая премия — это вознаграждение, уплачиваемое страхователем страховщику за принятие им на себя обязательства осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, п.9 ст. 11 ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» предусматривается изменение страховой премии при изменении страхового риска.

Размер страховой премии по договору определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Под страховым тарифом понимается ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. По общему правилу страховые тарифы (тарифные ставки) разрабатывает страховщик, определяя размер страховой премии, которая подлежит уплате с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. По отдельным видам страхования, при расчете страховой премии могут учитываться дополнительные критерии.

Это интересно:  Статья 1148 ГК РФ. Наследование нетрудоспособными иждивенцами наследодателя. Комментарии

Рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку (в виде страховых взносов). С уплатой страховой премии или первого ее взноса связано вступление в силу договора страхования (см. ст. 957 ГК РФ).

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества.

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

3. Страховая премия уплачивается страхователем в порядке и сроки, установленные договором страхования. За нарушение сроков уплаты страховой премии (установленных сроков уплаты страховых взносов) договором страхования могут быть определены определенные последствия (например, досрочное прекращение договора страхования, уплата неустойки). Например, если конкретные последствия договором не установлены, за страховщиком остается право требовать возмещения убытков и уплаты процентов (см. ст. 395 ГК РФ). Если обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникнет в тот период, когда страхователь просрочил внесение очередного страхового взноса, то в силу п.4 ст. 954 ГК РФ сумма этого взноса может быть зачтена страховщиком в счет выплаты страхового возмещения.

Консультации и комментарии юристов по ст 954 ГК РФ

Если у вас остались вопросы по статье 954 ГК РФ и вы хотите быть уверены в актуальности представленной информации, вы можете проконсультироваться у юристов нашего сайта.

Задать вопрос можно по телефону или на сайте. Первичные консультации проводятся бесплатно с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Комментарий к статье 954 Гражданского Кодекса РФ

1. Условие о страховой премии не является существенным условием договора страхования (см. коммент. к ст. 942 ГК). Также не являются существенными условия о порядке и сроке внесения страховой премии. При отсутствии соответствующих указаний в договоре страховая премия уплачивается в срок, определенный согласно ст. 314 ГК, и в порядке, предусмотренном ст. 311 ГК. Уплата страховой премии обычно приурочивается к началу страховой защиты (см. коммент. к ст. 957 ГК).

В п. 1 коммент. ст. говорится об обязанности страхователя к уплате страховой премии страховщику. Это свидетельствует о консенсуальном характере договора страхования (см. коммент. к ст. 957 ГК).

Если страховая премия уплачивается по частям, то каждая часть премии, которую обязан уплатить страхователь, именуется страховым взносом. Обычно страховые взносы уплачиваются за определенный период страховой защиты (например, за год).

2. Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, т.е. ставки страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая (например, 20 руб. с одного застрахованного пассажира). Страховые тарифы разрабатываются на основе актуарных расчетов по определению вероятности наступления страхового случая с применением поправочных коэффициентов. В соответствии с подп. 11 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела расчеты тарифов представляются в орган страхового надзора для получения лицензии. В установленных законом случаях страховщик обязан применять тарифы, указанные в абз. 2 п. 2 коммент. ст. (см., например, ст. 8 и 9 Закона об ОСАГО).

3. В случае просрочки уплаты страховой премии (взносов) страхователь уплачивает проценты на основании ст. 395 ГК или договорную неустойку. Договором могут предусматриваться и иные последствия неуплаты страховых взносов (например, право на односторонний отказ страховщика от договора). Если после просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай, то отношения сторон регулируются ст. 310 ГК (см. п. 4 коммент. к ст. 958 и п. 2 коммент. к ст. 964 ГК). Факт просрочки уплаты очередного страхового взноса не влечет автоматического прекращения страхового правоотношения (п. 16 письма ВАС N 75).

Основываясь на неверном толковании п. 1 ст. 957 ГК, судебная практика исходит из отсутствия у страхователя обязанности к уплате страховой премии, так как договор страхования до этого якобы не вступает в силу, вследствие чего основания для взыскания санкций за неуплату страховой премии или ее первого взноса не существует (п. 25 письма ВАС N 75). Эта позиция базируется на смешении момента начала страховой защиты с моментом заключения договора страхования (см. коммент. к ст. 957 ГК).

4. В п. 4 коммент. ст. говорится о возможности зачета требования страховщика об уплате просроченного страхового взноса против требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Является спорным, означает ли предписание п. 4 коммент. ст., что при просрочке уплаты очередного страхового взноса обязанность страховщика сохраняется или же она может быть прекращена в соответствии с условиями договора страхования на основании п. 3 коммент. ст. По-видимому, предписание п. 4 коммент. ст. не препятствует расторжению договора по инициативе страховщика или отказу страховщика от страховой выплаты в случае, предусмотренном договором страхования.

Смысл предписания п. 4 состоит в том, что страховщик может зачесть свое требование не только против требования страхователя, но и против требования выгодоприобретателя (см. п. 6 коммент. к ст. 939 ГК).

В зачтенной части страховая выплата считается произведенной. Поэтому она учитывается при определении пределов выплаченной суммы, о которой говорится в п. 1 ст. 965 ГК.

Статья 954 ГК РФ. Страховая премия и страховые взносы

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Это интересно:  Ук рф 18 статья

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Комментарий к статье 954

1. Весьма существенным в комментируемой статье является точное определение правовой природы страховой премии как платы за оказание страховой услуги. Вокруг этого до сих пор не прекращаются дискуссии из-за экономической природы страховой премии.
Действительно, премия, как правило, определяется по тарифам (определенный процент от страховой суммы), которые рассчитываются на основании статистики страховых случаев. Тарифы рассчитываются таким образом, чтобы статистически соблюдался следующий принцип (принцип эквивалентности): по данной группе страховых рисков собранная всеми страховщиками премия должна быть в среднем примерно равна общей сумме выплат плюс небольшой доход страховщиков. Таким образом, возникает представление о премии как о средствах страхователей, отложенных ими на случай неприятностей и переданных временно страховщикам в управление. Это представление еще более усиливается из-за того, что страховщик ограничен в своем праве распоряжаться средствами страховых резервов, на формирование которых идет большая часть премии. Отсюда напрашивается вывод о правовой природе средств резервов как о средствах страхователей. Особенно часто с такой точкой зрения приходится сталкиваться при накопительном страховании жизни.
Комментируемая статья недвусмысленно определяет премию как плату за услугу. Следовательно, как и любая плата за услугу, премия является собственностью страховщика.
Что же касается использования тарифов при определении размера страховой премии, комментируемая статья и здесь дает однозначное разъяснение. Это разъяснение полностью совпадает с тем, что сказано о правилах страхования в ст. 943 ГК. Правоспособность страховщика не ограничивается использованием тарифов, депонированных в органе страхового надзора. Страховщик может вообще не использовать тарифы, однако использование недепонированных тарифов может повлечь отзыв лицензии.
Только в установленных законом случаях использование определенных тарифов обязательно, и определение размера премии другим способом влечет недействительность договора страхования на основании ст. 168 ГК. Тарифы определяются законом в основном при обязательном страховании.
2. Порядок и сроки уплаты страховой премии являются существенным условием договора страхования. Это непосредственно следует из п. 1 комментируемой статьи, где указано, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить премию в порядке и в сроки, установленные договором. Следовательно, законом установлена необходимость этих условий в договоре страхования, т.е. в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК они являются его существенными условиями.
Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае платежи называются взносами. Может предусматриваться отсрочка уплаты премии или первого взноса.
Эти механизмы очень удобно использовать для регулирования взаимоотношений по договору страхования. Во-первых, при неуплате в срок очередного взноса можно в договоре предусмотреть различные неблагоприятные последствия, вплоть до досрочного прекращения действия договора (см. п. 4 коммент. к настоящей статье). Во-вторых, механизм рассрочки можно использовать, чтобы избежать риска переплаты премии при неизвестной заранее страховой стоимости, как это показано в коммент. к ст. 951. В-третьих, при отсрочке или рассрочке обязательство по уплате премии можно оформить векселем в соответствии с п. 1 ст. 823, ст. ст. 818 и 815 ГК, но при этом следует помнить, что соответствующее соглашение должно быть совершено в письменной форме (п. 2 ст. 818 ГК). Возможны также и другие удобные формы использования этих механизмов.
Страховщик вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии только после того, как договор вступит в силу, т.е. когда у страхователя возникнет обязательство по уплате премии.
Текст п. 1 комментируемой статьи еще раз подтверждает правило ст. 939 ГК о возможности возложения уплаты премии на выгодоприобретателя. Императивное указание в п. 1 ст. 934 ГК на страхователя как на единственного плательщика премии по договору личного страхования не следует воспринимать как обязательное (см. коммент. к ст. 934).
3. Платеж части премии является страховым взносом только в том случае, если договором предусмотрена рассрочка по уплате страховой премии. Если в договоре рассрочка не предусмотрена, платеж части премии не является страховым взносом. Поэтому платеж части премии в отсутствии согласованной сторонами рассрочки не влечет вступления в силу договора страхования до тех пор, пока не уплачена вся премия (ст. 957 ГК). Напротив, платеж части премии, когда рассрочка согласована сторонами, является первым взносом и в соответствии со ст. 957 влечет вступление договора страхования в силу, несмотря на то что вся премия не уплачена.
Очень часто в том случае, когда страхователем является иностранное лицо и эффективный платеж премии осуществляется в иностранной валюте, стороны не согласовывают судьбу комиссии, которую взимают банки за перевод денег. В результате страхователь переводит премию в полном объеме, но к страховщику она попадает не полностью, а за вычетом банковской комиссии. Поскольку при безналичных расчетах денежное обязательство считается исполненным в момент поступления денег на счет кредитора, в рассматриваемом случае премия не может считаться уплаченной, а договор не вступит в силу.
Однако на практике дело обстоит не так однозначно. Страхователи часто платят в рассрочку и при отсутствии соответствующего соглашения сторон, а страховщики принимают соответствующую оплату по частям и формируют из нее резервы при том, что в силу ст. 311 ГК страховщик вправе не принимать исполнения по частям. Суды рассматривают такое поведение сторон как достижение соглашения об оплате премии в рассрочку (например, дело ФАС МО от 20.02.2002 N КГ-А41/635-02).
4. В судебной практике встречается подход, который исходит из наличия системной связи между нормами п. п. 3 и 4 ст. 954 ГК. При таком подходе право страховщика зачесть просроченный взнос рассматривается не в качестве одного из возможных, а как единственно возможное последствие неуплаты в срок очередного взноса и, соответственно, признается недействительным условие договора о прекращении действия договора страхования в случае просрочки внесения очередного взноса. Этот подход, очевидно, реализующий идею защиты слабой стороны, обосновывается тем, что просрочка уплаты взноса и прекращение страховой защиты несоизмеримы по своим неблагоприятным последствиям для сторон. В результате возникла дискуссия, и однозначного ответа на вопрос о возможности прекращения действия договора как последствия неуплаты в срок очередного взноса в настоящее время нет.

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Это интересно:  Статья 3 АПК РФ. Законодательство о судопроизводстве в арбитражных судах

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Комментарий к Ст. 954 ГК РФ

1. Одна из основных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) — уплата страховой премии, само наличие которой свидетельствует о возмездности страхования. За счет премии страховщик формирует свои резервы и производит выплаты при наступлении страховых случаев, а также извлекает прибыль. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

По общему правилу страховую премию обязан уплатить страхователь, даже если договор заключен в пользу выгодоприобретателя. Иначе договор страхования не начнет действовать (см. комментарий к ст. 957 ГК). Однако в случаях, прямо предусмотренных договором, обязанность уплаты страховой премии полностью или частично может быть возложена на выгодоприобретателя. О последствиях такого возложения см. комментарий к ст. ст. 939 и 956 ГК РФ. Под порядком уплаты страховой премии следует понимать внесение ее единовременно или в рассрочку, а также форму уплаты — наличными или в безналичном порядке. Что касается сроков уплаты, то по общему правилу премия должна быть внесена при заключении договора, если только не предоставлена отсрочка (см. комментарий к ст. 957 ГК). Условие о страховой премии (взносах) не относится к числу существенных условий договора страхования (см. комментарий к ст. 942 ГК).

2. Страховая премия может рассчитываться произвольно, будучи предметом торга между сторонами договора. Однако такой способ расчета страховой премии противоречит природе страхования, предполагающей математически точный расчет вероятности наступления страхового случая. В условиях массовых страховых операций, когда собираемые премии становятся источником для столь же масштабных выплат, страховая премия должна быть жестко привязана к определенным характеристикам страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица, объекта страхования, вида риска и т.д. Тарифы учитывают все указанные характеристики и позволяют определять страховую премию более-менее близко к оптимальной, что, разумеется, не исключает в известных пределах и торга между сторонами.

Страховой тариф — это размер премии, взимаемой с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Поскольку страховая сумма по общему правилу устанавливается в рублях, тариф обычно привязывается к рублю. Впрочем, не исключена фиксация тарифа и в процентах. В п. 2 комментируемой статьи сказано, что тариф рассчитывается с учетом лишь объекта страхования и характера страхового риска, однако вполне могут быть приняты во внимание и иные характеристики будущего страхового обязательства, упомянутые выше.

Страховые тарифы разрабатываются страховщиком самостоятельно, хотя он, как правило, использует результаты статистических исследований и актуарных расчетов (расчетов вероятности наступления страховых случаев). Использование научных данных позволяет обеспечить обоснованность страховых тарифов, что служит надежной основой финансовой устойчивости страховщика. По смыслу п. 2 комментируемой статьи страховщик вправе (но не обязан) использовать разработанные им страховые тарифы. Тем более тарифы не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Применение тарифов в договоре страхования возможно лишь по воле его сторон.

Однако утвержденные страховщиком расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок подлежат представлению в орган страхового надзора: для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет указанные документы в орган страхового надзора (подп. 11 п. 2 ст. 32 Закона о страховании).

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Такие тарифы обязательны для сторон договора страхования. Наиболее часто они применяются в обязательном страховании. Так, согласно п. 2 ст. 8 Закона об ОСАГО страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования, за исключением страховых тарифов (их предельных уровней), структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования, устанавливаются Правительством РФ.

3. Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку, т.е. посредством страховых взносов. Страховой взнос — эта часть страховой премии, которая подлежит уплате в срок, установленный договором страхования, как правило, периодически. С уплатой страховой премии или первого ее взноса связано вступление в силу договора страхования (см. комментарий к ст. 957 ГК). В то же время, если договор страхования вступил в силу, он может установить гражданско-правовые последствия неуплаты страховой премии или страховых взносов. Это правило в части, касающейся взносов, подтверждено п. 3 комментируемой статьи. Такими последствиями могут быть уплата неустойки, отказ в страховой выплате и т.д. Но даже если конкретные последствия договором не установлены, страховщик вправе потребовать возмещения убытков и уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ.

4. Если наступление страхового случая и производство страховщиком выплаты влекут прекращение обязательства по страхованию, то начисление страховых взносов по общему правилу останавливается. Право страховщика потребовать в данном случае досрочной выплаты взносов законом не предусмотрено. Впрочем, такое право может быть закреплено договором страхования. Если же договор страхования после производства промежуточной выплаты продолжает действовать, то сохраняется и обязанность по внесению страховых взносов.

Исключение из общего правила, сформулированного выше, предусмотрено п. 4 комментируемой статьи, согласно которому просроченные взносы, если страховой случай произошел после наступления срока их внесения, но до момента фактической уплаты, могут быть зачтены в сумме страхового возмещения (страховой сумме). Таким образом, налицо частный случай зачета взаимных требований, предусмотренный ст. 410 ГК РФ.

Статья написана по материалам сайтов: gkodeksrf.ru, ogkrf.ru, www.gk-rf.ru, grazhdanskiy-kodeks-rf.com, stgkrf.ru.

»


Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector