Банкротство физического лица: процедура, образец заявления, плюсы и минусы

Процедура банкротства физических лиц в России была утверждена относительно недавно, но сразу заинтересовала многих. Должники рассматривают ее, в первую очередь, как одну из немногих возможностей избавиться от проблемной задолженности. Но так ли это? Действительно ли эта процедура настолько выгодна, насколько кажется на первый взгляд? Чтобы понять это, нужно разобраться, какие дает банкротство плюсы и минусы?

Процедура признания финансовой несостоятельности довольно сложная и имеет массу нюансов, которые нужно знать, чтобы получить максимальную выгоду с минимальными последствиями. Поэтому нужно досконально изучить все правовые аспекты перед тем, как проводить банкротство физических лиц. Также нужно учитывать, что могут возникнуть дополнительные расходы, причем немалые, учитывая сложное материальное положение должника. Нужно взвесить все «за» и «против» перед тем, как подать заявление в арбитраж.

Процедура признания финансовой несостоятельности занимает немало времени, в зависимости от ситуации имеет некоторые особенности, которые могут быть выгодны для должника, а могут обернуться негативными последствиями. Нужно ли конкретно вам как должнику банкротство физических лиц? Минусы и плюсы – понятие относительное для каждого. Но к последствиям банкротства нужно быть готовым. Что же собой представляет процедура признания финансовой несостоятельности?

Что это такое банкротство?

Что такое банкротство физического лица 2018г.? Закон ФЗ №127, который регламентирует проведение банкротства физических лиц, был принят в 2015 году. Согласно ему, в случае ухудшения материального положения лиц, которые не могут надлежащим образом погашать задолженность, может быть инициирована процедура банкротства. Для этого должны быть соблюдены определенные условия:

совокупный долг должен составлять 500 тыс. рублей и больше;

срок просроченного долга превышает 3 месяца;

в отношении должника открыто исполнительное производство по взысканию задолженности (не обязательно).

Банкротство граждан инициируется по заявлению в арбитражный суд самого заемщика или конкурсного кредитора. Суд рассматривает исковое заявление, оценивает аргументы истца и принимает решение открыть личное банкротство или мотивированно отказать.

Если решение положительное, инициируется процедура признания финансовой несостоятельности, в рамках которой возможно несколько вариантов развития событий:

Проведение реструктуризации – должником или кредиторами подготавливается план реструктуризации. Эта процедура проводится с целью обеспечить погашение задолженности. Она заключается в изменения графика погашения, в списании части суммы долга. Проект реструктуризации одобряется на собрании кредиторов, после чего утверждается судом. После этого заемщик получает новый график платежей, который учитывает его материальное положение, размер дохода и позволяет эффективно выполнять погашение.

Подписание мирового соглашения с кредитором – оно может быть подписано в досудебном порядке или в ходе судебного разбирательства. Первый вариант более приемлемый, так как позволяет сэкономить время и деньги, затрачиваемые на ведение судебного спора. Мировое соглашение подразумевает внесение изменений в порядок выплаты долга, согласованный кредитором и заемщиком.

Реализация имущества должника – пессимистичный вариант развития событий, который запускается, если не согласован план реструктуризации или он был нарушен, а также в случае, если у заемщика нет постоянного дохода. Имущество продается, а вырученные средства направляются на погашение задолженности в порядке, предусмотренном законодательством.

Финансовый управляющий проверяет наличие имущества клиента, совершенные за последние три года сделки с движимым и недвижимым имуществом. Если должник решил сохранить имущество, продав его до банкротства или передав право собственности на него третьим лицам, сделать это не получится. Финансовый управляющий может оспорить такие сделки. Также в случае, если будет выявлен факт мошенничества с целью сокрытия имущества при банкротстве, должника могут ждать серьезные последствия, в том числе отказ в признании финансовой несостоятельности и заведение уголовного дела.

Если у заемщика нет имущества, которое можно было бы продать, финансовый управляющий после проверки этого факта подает соответствующий отчет в судебные органы, после чего суд выносит решение аннулировать долги и признать задолженность погашенной. Такое же решение принимается в случае, если вырученных средств от продажи имущества не хватило для погашения всех долгов – остаток списывается по решению суда. Иногда после продажи имущества и погашения задолженности остаются лишние средства, в такой ситуации они возвращаются заемщику.

Минусы банкротства физических лиц

Есть у банкротства физических лиц минусы, притом существенные. Этим и объясняется тот факт, что в последнее время далеко не все должники идут на это. Одна из основных проблем – неосведомленность граждан о том, как инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности, как она проводится. Практика показывает, что без совета грамотного юриста провести удачно банкротство очень сложно.

Дополнительный минус для должника – это время. Процедура может затянуться, причем довольно существенно. При этом нужно учесть, что до окончания банкротства будут действовать определенные ограничения для заемщика. К ним относятся наложение ареста на имущество, в том числе на банковские карты и счета. Также должнику будет запрещено покидать пределы государства (не всегда). Могут быть применены и другие меры, такие как лишение водительских прав и даже запрет на заключение брака.

Вопреки мнению многих, банкротство – это не просто списание долгов физического лица. Это еще и риск потери имущества, в том числе жилья. Поэтому перед тем, как его инициировать, следует все обдумать. Ведь ипотечная квартира, согласно законодательству РФ, может быть изъята с целью продажи для покрытия задолженности.

Еще минусы банкротства физ. лиц заключаются в его последствиях:

должнику на протяжении 5 лет запрещено признавать себя банкротом повторно;

на протяжении трех лет он не сможет занимать руководящие должности и становиться учредителем предприятий;

должник на протяжении 5 лет обязуется сообщать банкам при оформлении кредита факт признания себя банкротом.

У банкротства физического лица есть определенные минусы, которые нужно учитывать перед тем, как решиться на такой шаг. Но вместе с этим есть ряд неоспоримых преимуществ, которые могут склонить чашу весов в пользу банкротства.

Плюсы банкротства физических лиц

Положительными сторонами проведения процедуры являются возможность списать долги и приостановить начисление процентов по кредитам, штрафных санкций, пеней. В ряде случаев это самый лучший способ урегулировать отношения с кредиторами с максимальной выгодой для себя.
Если запущено банкротство гражданина, то:

Исполнительные производства, которые были инициированы в отношении заемщика, будут прекращены. Это значит, что все действующие ограничительные меры будут сняты, снижается риск утраты имущества и появляется возможность договориться с кредиторами о реструктуризации или подписать мировое соглашение на приемлемых условиях

Замораживается начисление процентов и штрафов, это значит – долг перестает расти.

Появляется возможность реструктуризации. В рамках нее может быть списана часть долгов, а также пересмотрен график платежей. При этом учитываются доходы заемщика, исходя из которых и разрабатывается график платежей. Но самое главное – реструктуризация позволяет избежать необходимости принудительной продажи имущества.

Кредиторы стараются давить на должника. Но процедура признания финансовой несостоятельности таит в себе определенные риски. Ведь если у заемщика нет денег и имущества, долг будет просто списан, а это – прямые убытки для банков. Поэтому они могут сделать шаг навстречу и заключить мировое соглашение на приемлемых для должника условиях. В этом соглашении отражаются условия урегулирования споров. Подписание такого документа автоматически прекращает процедуру банкротства.

Продажа имущества является крайней мерой. Но даже в ней есть положительный момент – изъятию подлежит не все имущество. Например, предметы личной гигиены, средства заработка, домашние сельскохозяйственные животные, единственная квартира или другое жилье (если не является залогом) – это все не может быть изъято. Имущество выставляется на торги, где может быть продано по хорошей цене. А если вырученных средств будет больше, их вернут должнику.

Если у гражданина нет имущества, все долги будут списаны.

Если рассматривать положительные и отрицательные стороны банкротства физических лиц – положительных моментов, безусловно, больше. Но они условные для должника – для одних могут быть приемлемыми, для других недопустимыми. Поэтому выгода от банкротства зависит от каждой конкретной ситуации.

Каких ждать еще последствий от статуса «банкрот»

Нужно также учитывать, что после запуска процедуры банкротства должник фактически утрачивает право на управление своим имуществом. При совершении сделок он должен доводить информацию о них до финансового управляющего и проводить их только с его разрешения. Также человеку, имеющему статус «банкрот», в будущем получить кредит в банке будет практически невозможно. И не только в течение 5 лет, когда заемщик обязан будет сообщать о своем статусе, но и по истечении этого срока.

Вывод — Выгода банкротства

Банкротство физических лиц в России – относительно новая практика. Законодательство в этой области нельзя назвать доскональным, некоторые его нормы могут трактоваться двояко. В некоторых ситуациях судьи опираются на уже существующую судебную практику, что может иметь негативные последствия.

Положительными сторонами проведения процедур банкротства является возможность аннулировать долги. Если скопились долги, они будут расти, как снежный ком. Поэтому эксперты рекомендуют решать вопрос как можно быстрее. В первую очередь нужно попробовать урегулировать спор с кредитной организацией в досудебном порядке. Желание договориться с банком обязательно зачтется судом при рассмотрении заявления о начале процедуры банкротства. Если кредитор навстречу не идет, то в этом случае нужно подавать заявление и начинать процедуру признания финансовой несостоятельности.

При этом кому выгодно банкротство физ лица? Выгодно ли это заемщику? Безусловно! При всех рисках лучшей альтернативы на сегодня не существует. Если заемщик будет уклоняться от оплаты, его долг будет только увеличиваться. Банк будет усиливать давление, долг может быть продан коллекторам, которые часто используют не совсем законные меры воздействия. Но главное – рано или поздно спор с кредитором придется решать в суде. А практика показывает, что решение такого спора происходит чаще всего в пользу кредитора. Во-первых, его требования абсолютно законны, ведь заемщик брал деньги и должен их вернуть. А во-вторых – у банков опытные юристы с высокой квалификацией, соперничать с которыми сложно. Поэтому банкротство – лучший выход в затруднительной финансовой ситуации.

Выгодно ли банкам банкротство? В определенном смысле да. Работа с проблемными заемщиками и дальнейшие судебные тяжбы – дело дорогостоящее и длительное, при этом есть риск того, что долг вернуть не удастся. Банкротство позволяет решить этот вопрос цивилизованно. Пусть процесс этот не быстрый, в некоторых случаях придется идти на уступки (пересмотреть график платежей, списать штрафы), но это лучше, чем судиться с должником и быть неуверенным в результате.

Суд не всегда считает аргументы должника весомыми и может отказать в проведении банкротства. Также он может отказать, если будет доказано, что должник инициировал признание финансовой несостоятельности с целью умышленно избавиться от долгов, и при этом выявлены факты сокрытия имущества.

Если заемщик больше не может платить по кредитам, признание финансовой несостоятельности – один из приемлемых вариантов выхода из ситуации. Но чтобы эта процедура прошла без серьезных последствий с выгодой для должника, нужно знать, банкротство чем грозит, как начать процедуру, сколько это будет стоить, какие необходимо подготовить документы и т.д. Да, такая процедура, как и любая другая, имеет определенные минусы. Но для человека, попавшего в затруднительную ситуацию, плюсов больше, а главное – банкротство позволяет решить вопрос с кредиторами и избавиться полностью от долгов.

Всё о банкротстве физических лиц: от нюансов и этапов процедуры до стоимости и последствий

Профессиональная помощь в процессе признания финансовой несостоятельности — возможность получить поддержку на всех этапах оформления банкротства.

Помощь юристов при разрешении арбитражных споров — надежный способ доказать необходимость проведения процедуры банкротства и избежать риска еще больших потерь для физлиц.

Перед началом оформления процедуры банкротства можно получить бесплатную консультацию юриста по всем сопутствующим вопросам.

Естественное желание лиц, являющихся учредителями или руководителями фирмы, избежать репутационных рисков при банкротстве обуславливает необходимость обращения к специалистам.

Для выбора наиболее выгодной схемы банкротства, подготовки и подачи необходимых документов в судебные инстанции имеет смысл воспользоваться услугами юридической помощи.

С недавнего времени процедура банкротства стала возможной не только для организаций и предпринимателей, но и для обычных граждан. Фабрика банкротств физлиц постепенно наращивает мощности, работая с показателем около тысячи аналогичных дел в месяц по всей стране. Июнь 2016 года оказался рекордным. По данным федерального реестра сведений о банкротстве, российскими судами вынесено 1771 решение о признании граждан банкротами.

Тем не менее неоднозначность процедуры вызывает споры. С одной стороны, это возможность избавиться от долгового бремени. С другой — перспектива потерять имущество и накопления. Рассмотрим подробнее нюансы и этапы процедуры банкротства физических лиц.

В чем суть процедуры банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед официальными организациями превысил 500 тысяч рублей. Просрочка должна достигнуть 3-х месяцев. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ) четко разделяют случаи, когда гражданин обязан подавать заявление и когда он имеет право сделать это добровольно. Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.

Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности

Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. Прежде всего, нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Размер расходов многим может показаться существенным (но об этом — позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права:

• проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
• выезжать за границу (по усмотрению суда);
• распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Человек, признанный банкротом, в течение последующих 5-ти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На 3 года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.

Минусы банкротства физических лиц могут показаться существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С признанием человека банкротом прекращается:

• удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
• начисление неустоек и процентов по обязательствам;
• действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Иными словами, гражданин, которого признали банкротом, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам

Процедуру банкротства в нашей стране регулирует Закон № 127-ФЗ, который с 1 октября 2015 года (после вступления в силу отдельных положений Федерального закона от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ) наконец легитимизовал процедуру банкротства физических лиц. Помимо этого, обозначенная редакция закрепила возможность проведения реструктуризации долга, что позволило восстанавливать платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций.

В законе, кроме всего прочего, обозначены право должника обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве и его обязанность сделать это при наступлении определенных обстоятельств.

Новая редакция Закона № 127-ФЗ также четко определила этапы и порядок банкротства физических лиц. Об этом мы поговорим несколько подробнее.

Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

Сбор документов. Список обширен. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим только, что Закон № 127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов.
Стоит иметь в виду, что недостаток документов может обернуться возвратом дела и потерей времени.

Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом

Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ:

1. Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина погасить ее в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
2. Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — не позднее чем за 5 дней до даты обращения в суд.
3. Списки кредиторов с указанием ФИО, адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения № 1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
4. Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке) — приводятся по форме Приложения № 2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
5. Копии документов на право собственности на имущество и объекты интеллектуальной деятельности.
6. Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и иными сделками на сумму свыше 300 тысяч рублей, совершенными за последние 3 года.
7. Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.
8. Сведения о доходах и налогах за 3 года.
9. Справка из банка о наличии счетов и депозитов и остатках денежных средств, выписки по операциям за 3 года.
10. Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
11. Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).
12. Копия свидетельства ИНН.
13. Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
14. Копия брачного договора (если есть).
15. Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих 3-х лет.
16. Копия свидетельства о рождении ребенка.
17. Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и т.д.

Все документы о доходах должника готовятся за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.

Как оптимизировать процесс руководителям и учредителям компаний

Наиболее ответственно к процедуре подтверждения несостоятельности следует относиться лицам, которые являются учредителями или руководителями юридических лиц. Помимо того, что руководитель, признанный банкротом, лишается должности минимум на 3 года, его компания несет серьезные репутационные потери. Чтобы их предотвратить, организации имеет смысл досрочно лишить претендента на банкротство полномочий директора. Наилучший способ — расторгнуть трудовой договор по инициативе работника еще до вынесения судом решения. Если расторжение произойдет по инициативе участников компании уже после решения суда, кредиторы смогут потребовать выплатить несостоятельному директору компенсацию в виде трехмесячного заработка.

Банкротство учредителя — процедура еще более трудоемкая, сопряженная с неприятными для компании последствиями. Доля акционера-банкрота будет выставлена на продажу. Неопределенность ее судьбы влечет за собой неудобство для других акционеров. Для финансового управляющего — это дополнительные хлопоты по продаже, что, несомненно, увеличит стоимость его услуг. Наиболее рациональным решением будет заблаговременно вывести гражданина из числа учредителей ООО. Его доля перейдет к организации, которая продолжит штатно функционировать.

Каждая схема имеет риски. Их минимизация возможна при качественном исполнении и грамотном юридическом сопровождении процесса банкротства. Ошибки чреваты крупными денежными потерями, в том числе и для компании, которой руководит потенциальный банкрот. Для физических лиц цена банкротства во многом зависит от вознаграждения финансового управляющего, который едва ли согласится работать за минимальную ставку, особенно если речь идет о несостоятельности крупного руководителя или акционера.

Стоимость банкротства физических лиц

Затраты на процедуру складываются из нескольких составляющих:

• Госпошлина — 6 тысяч рублей. Подлежит уплате единовременно при подаче заявления в суд.
• Вознаграждение финансовому управляющему — не менее 10-ти тысяч рублей единовременно за участие в процедуре банкротства плюс 2% выручки от удовлетворенных требований или реализованного имущества.
• Публикация сведений в ЕФРСБ — около 400 рублей.
• Оплата услуг компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица.

Дополнительно в ряде случаев придется оплачивать проезд до арбитражного суда — их в России 81 на 85 субъектов.

Если у должника нет денежных средств на оплату процедуры, она будет прекращена. Законодательно этот вопрос не регулируется, однако ситуация описана в постановлении пленума Верховного суда.

Итак, принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признанная судом несостоятельность может обернуться потерей недвижимости. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет развернутая консультация юриста по вопросам банкротства физических лиц и последующее юридическое сопровождение процесса.

Стоит ли тратить деньги на услуги компаний, оказывающих помощь в процессе признания финансовой несостоятельности?

Подача искового заявления в суд требует не только юридических знаний, но и практических навыков. С особой щепетильностью следует отнестись и к подготовке документов. Подробнее о преимуществах, которые получает гражданин, обратившись за профессиональной юридической помощью, рассказывает Алексей Мартынов, специалист Largo Management Group по вопросам банкротства физических лиц:

«Способов, как получить от банкротства положительный эффект, немало. Например, сделки залогового кредита лучше всего заключать с дружественными, но не аффилированными юридическими и физическими лицами. Залоговый кредитор приобретает право голоса на собраниях кредиторов и может влиять на ход процесса. Конкурсный кредитор получает не менее 80% от суммы реализации предмета залога. Если у должника с ним есть договоренность, то это хороший способ вернуть весомую часть стоимости имущества. Выгодных схем много, однако для максимального эффекта исполнять их нужно качественно.

Юристы Largo Management Group имеют многолетний опыт работы в сфере банкротства и готовы взять на себя полное сопровождение процедуры, начиная от подготовки и до реализации всех установленных судом мероприятий. Мы предоставляем бесплатную консультацию, которая включает в себя финансовый анализ. Направляем запросы в ведомства, формируем пакет документов и представляем интересы клиента в суде и на собрании кредиторов. Наши юристы предлагают грамотные и исключительно проверенные практикой методы, которые позволяют получить максимально выгодный для клиента результат. Стоимость юридических услуг на всех стадиях банкротства физического лица заметно ниже среднерыночной».

P.S. Largo Management Group — крупная консалтинговая компания, предоставляющая широкий спектр информационно-правовых, юридических, бухгалтерских услуг представителям российского и зарубежного бизнеса, а также гражданам в сфере российского и международного права.

В про­цес­се про­це­ду­ры при­зна­ния фи­нан­со­вой не­со­сто­я­тель­нос­ти ни­что не долж­но вы­да­вать в вас не­до­бро­со­вест­но­го бан­к­ро­та. Со­кры­тие иму­щест­ва или ис­ка­же­ние све­де­ний об иму­щест­вен­ных пра­вах — это ос­но­ва­ния для при­зна­ния вас не­до­бро­со­вест­ным бан­к­ро­том да­же пос­ле бла­го­по­луч­но­го за­вер­ше­ния про­це­ду­ры. При­о­бре­те­ние пред­ме­тов рос­ко­ши — еще один по­вод для не­при­ме­не­ния пра­вил об осво­бож­де­нии обан­к­ро­тив­ше­го­ся граж­да­ни­на от ис­пол­не­ния обя­за­тельств. Ес­тест­вен­но, та­кие опре­де­ле­ния вы­но­сит ар­бит­раж­ный суд в ре­зуль­та­те до­пол­ни­тель­но­го су­деб­но­го раз­би­ра­тельст­ва. Не услож­няй­те жизнь се­бе и сво­им ад­во­ка­там!

Плюсы и минусы банкротства физического лица, особенности и как провести процедуру самостоятельно

Банкротство физического лица — это признание финансовой несостоятельности человека. Когда у гражданина нет возможности исправно уплачивать регулярные платежи по долговым обязательствам (например, платеж по кредиту), то он может быть признан несостоятельным. Сделать это может только суд, который принимает решение о признании лица банкротом.

Признание банкротом — это ответственный шаг. Конечно же, при помощи этой процедуры можно избавиться от непосильных кредитных платежей и полностью оградить себя от взысканий кредиторов, но имеет она и ряд негативных последствий.

Подобная процедура стала возможной совсем недавно, ведь соответствующие дополнения и изменения в федеральный законопроект о банкротстве были утверждены правительством в 2015 году. Ранее банкротом можно было объявить лишь юридическое лицо, и то при наличии конкретных факторов.

За последние годы банкротами в РФ были признаны более 40 тысяч граждан, а тех, которые расцениваются аналитиками как финансово несостоятельные, в 2018 году насчитывается более 660 тысяч человек. В дальнейшем все они могут быть законно признаны банкротами.

1. Признаки несостоятельности (банкротства) физлица

Законодательством четко прописана инструкция по каким именно признакам определяется потенциальный банкрот, а именно:

1. Общая задолженность перед одним или несколькими кредиторами должна быть не менее 500 тысяч рублей. В эту сумму учитываются все виды долгов, которые возникли перед физическими и юридическими лицами, а также иные задолженности по всем действующим кредитам и договорам займа.
2. Просрочка регулярных платежей должна быть не менее 3 месяцев. Деньги, которые взяты в кредит в банковских учреждениях учитываются автоматически, а вот неуплату платежей по займу, взятому у сторонних кредиторов (МФО, МКК, КПК) необходимо подтвердить в судебном порядке.
3. Невозможность рассчитаться по текущими задолженностям в дальнейшем. Такое доказательство неплатежеспособности физического лица является наиболее важным в начале судебного процесса и должно подтверждаться следующим:

• платежи кредитору не производились и полностью просрочены;
• свыше 10 % всех регулярных платежей имеют просрочку более чем на 30 дней;
• общая сумма задолженности человека значительно превышает оценочную стоимость его имущества (к имуществу приравниваются и права требования, если человек выступал кредитором и давал деньги взаймы);
• отсутствие законной возможности взыскать задолженность из-за полного отсутствия имущества у должника.

Главный признак — это объективная невозможность избавиться от взятых на себя финансовых обязательств

2. Преимущества и недостатки банкротства

Самым большим преимуществом того, что гражданин будет признан несостоятельным, является полное и законное списание долгов. Долговые обязательства перед кредиторами, возникшие по различным причинам, будут списаны на законных основаниях и человек сможет снова брать кредиты и займы.

Именно по этой причине должники и стараются чтобы их признали банкротами, отказываясь от такой альтернативы как реструктуризация долга. К тому же, более 80% должников практически не жертвуют собственным имуществом, так как изымать для уплаты долга у них попросту нечего. Единственное жилье и необходимые для жизни личные вещи закон изымать запрещает, а совместное имущество, которым владеют родственники, может изымается лишь в тех редких случаях, когда долг достигает суммы в десятки миллионов.

Также к плюсам банкротства можно отнести относительно спокойную дальнейшую жизнь. Во время проведения подобной процедуры и после того как человек будет признан банкротом, он полностью застрахован от осаждения судебных приставов и коллекторов. Можно спокойно планировать дальнейшую жизнь, а не лихорадочно искать средства для уплаты регулярных платежей по кредитным обязательствам.

Согласно закону, после признания банкротом, изымать у вас больше нечего

К минусам банкротства относятся:

• риск остаться без излишков жилья, таких как загородный дом или вторая квартира;
• риск остаться без предметов роскоши, которые прописаны в законодательстве;
• невозможность открыть собственное дело или управлять работающим бизнесом в течении 3-х последующих лет;
• необходимость уведомления банковских учреждений о том, что ранее человек был признан банкротом.

Что до запрета выезда за пределы страны, то он может быть наложен судом только во время проведения процедуры банкротства. После признания несостоятельности, человек не ограничен этим запретом и может беспрепятственно передвигаться как внутри страны, так и за ее пределами.

Примеры из жизни

Чтобы лучше оценить преимущества и недостатки банкротства физических лиц можно рассмотреть несколько реальных примеров данной процедуры:

1. В марте 2017 года, в Ростове, арбитражный суд изучал и рассматривал дело некого гражданина М. Его совокупный долг был более 800 тысяч рублей, а платить по долговым обязательствам ему было нечем. Так как человек плохо знал действующее законодательство он решил обратиться за консультацией к опытным юристам, которые и посоветовали ему не избегать этой процедуры.
   У должника было в наличии 200 000 рублей на счетах, что значительно меньше суммы долга. Он также имел в собственности старенькие жигули и дом, в котором жил со своей семьей. При подобных обстоятельствах суд сделал вывод, что реструктуризацию долга проводить просто бессмысленно.
   В судебном заседании был назначен независимый финансовый управляющий, которому и поручили реализовать то имущество должника, какое можно продать согласно федерального закона. Срок на продажу был назначен в полгода, но в дальнейшем был продлен еще на месяц по просьбе самого управляющего.
   С проданного имущества удалось выручить всего лишь 25 тысяч, так как автомобиль был не пригодным к продаже и был утилизирован как металлолом. Вырученная сумма пошла на уплату долгов первой и второй очереди, а остаток на долги третьей очереди.
   В итоге, с гражданина было списано более чем 600 тысяч долга и законно была признана его несостоятельность. Оплата услуг управляющего обошлась всего лишь в 25 тысяч. Были конечно и другие траты, такие как почтовые расходы и вознаграждение за консультации специалистов, но все они несущественны по сравнению со списанным долгом.
2. Жительница г. Архангельск имела потребительские кредиты на общую сумму около 550 тысяч рублей. Имущества минимум, а месячный доход составлял 50 тысяч.
   Суд принял решение не ходатайствовать о реализации имущества, а обязал кредиторов составить оптимальный план для реструктуризации текущего долга. План был утвержден не с первого раза, а при последующем его рассмотрении (по ходатайству должницы) стало понятно, что реализовать его просто физически невозможно. Исходя из этой ситуации реструктуризация судом все же была отменена.
   В итоге, должница успела осуществить несколько выплат, пока договор реструктуризации не был обжалован и отменен. Она потеряла более 50 тысяч, которые практически никак не повлияли на общую сумму задолженности. Также на необходимые услуги юристов было потрачено 25 000 рублей.
   Женщину все же признали несостоятельной и списали с нее долговые обязательства, правда для этого ей пришлось потратиться на 230 тысяч рублей, а это почти половина долга.

3. Как проводиться процедура банкротства

Подача заявления

Подобная процедура осуществляется в несколько этапов. Первый из них — это подача грамотно и достоверно составленного заявления в суд. Делать это может как сам гражданин, который хочет объявить себя банкротом, так и кредитор. Также этим правом наделен и уполномоченный орган, такой как налоговая инспекция.

Суд рассматривает заявление и если оно обосновано, то проводит заседание и назначает процедуру по реструктуризации долга. Заниматься ею будет независимый финансовый управляющий, который также назначается судом.

Реструктуризация долга

Второй этап — это собственно реструктуризация долга. Этим этапом занимается непосредственно управляющий. Именно в его обязанности входит сбор всей достоверной информации о должнике и сколько имеется в наличие имущества, ведение строгого реестра требований, поступающих от кредиторов, а также порядок собраний и согласование с кредиторами и должником грамотно составленного плана реструктуризации.

Вполне возможно, что кредиторы захотят реструктуризировать ваши долги. Так бывает, но далеко не всегда

Реализация имущества

Если поданный план реструктуризации согласовать не удалось или же его попросту нет, то принимается решение о признании несостоятельности должника и назначается процедура реализации принадлежащего гражданину имущества. Процедура реализации имущества является третьим этапом банкротства.

На третьем этапе независимый финансовый управляющий, самостоятельно или при помощи сторонних организаций, проводит оценку имущества принадлежащего должнику и осуществляет его реализацию. Если по каким-либо причинам имущество не продано, а кредиторы отказываются его принять в счет погашения долговых требований, то оно возвращается в собственность должника. Также обязанностью финансового управляющего является подготовка соответствующих отчетов для подачи их в судебную инстанцию.

Признание банкротства

После завершения третьего этапа долги считаются полностью списанными. Это относиться и к тем обязательствам, о которых не заявлялось на стадии реструктуризации или во время реализации имущества. Важным фактом является то, что списанию не подлежат обязательства перед кредиторами, непосредственные требования по которым неразрывно связаны с личностью кредитора. К таким требованиям можно отнести обязательства о возмещении вреда, который был причинен правонарушением или преступлением.

Также списанию не подлежат:

• алименты;
• обязательства, которые возникли уже после того, как было подано заявление в суд;
• обязательства о возмещении вреда нанесенного имуществу, материального вреда или вреда жизни и здоровью человека, которые были причинены должником умышленно или по неосторожности;
• субсидиарная ответственности и другие долги.

Более подробно о долговых обязательствах, которые не подлежат списанию можно узнать из закона «О несостоятельности» . Все требования, не подлежащие списанию, могут быть предъявлены должнику после признания его банкротом.

4. Стоимость и продолжительность процедуры

Суммы, потраченные на процедуру, могут быть разными. Они включают в себя следующие составляющие:

• госпошлина в сумме до 6 000 рублей. Оплачивается она одновременно с подачей в суд заявления о банкротстве;
• единоразовая оплата за услуги независимого финансового управляющего, которая обойдется не менее чем в 10 000 рублей. К этой сумме добавляется до 2% от стоимости проданного имущества и удовлетворения требований;
• оплата за внесение соответствующих сведений в ЕФРСБ, составляющая не менее 400 рублей;
• затраты на правовые услуги юриста или юридической компании, которая займется составлением всей необходимой документации.

Согласно статистических данных минимальная сумма за процедуру признания банкротом около 40 тысяч рублей. Максимальная стоимость зафиксирована в пределах 300 тысяч рублей. Важным фактором является и то, что если должник не имеет средств чтобы оплатить эту процедуру, то она будет прекращена на любом из этапов.

Длительность проведения процедуры банкротства зависит от некоторых индивидуальных обстоятельств должника и огромного количества других моментов. Разбирательство по делу может длиться сроком от трех месяцев до года. В среднем срок признания гражданина банкротом и списания с него всех задолженностей не более 7 месяцев.

5. Упрощенная процедура банкротства

Согласно рассматриваемому законопроекту, упрощенная процедура банкротства применяется только к тем категориям граждан, которые в течении 3-х предыдущих лет не осуществляли операций по отчуждению имущества на сумму, превышающую 200 тысяч рублей.

Несостоятельными по упрощенной схеме будут признаваться только люди с долгами от 50 до 700 тысяч, и только в тех случаях, если общее количество кредиторов не больше 10. Также гражданин обязан проживать по одному адресу не менее 4 месяцев перед началом процедуры банкротства.

Пока законопроект не принят Правительством РФ, а если и будет утвержден, то вступит в законную силу не ранее чем в следующем году. Те должники, которые с нетерпением ждут принятия закона, рискуют расстаться со значительно бо́льшей суммой, так как такое понятие как неустойки и пени, за неуплату регулярных платежей, никто не отменял.

6. Как самостоятельно провести процедуру банкротства

Сбор документов

Быстро и легко стать банкротом не удастся. Для начала необходимо собрать все требуемые документы, в частности те, которые считаются неопровержимым доказательством несостоятельности. Это надо сделать для того, чтобы убедить судью в наличии неизбежных обстоятельств, при которых граждане могут быть признаны несостоятельными. Если доказательств будет мало, суд может заподозрить человека в попытке провести фиктивное банкротство, а это чревато ответственностью. Законом предусматривается, административная и даже уголовная ответственность за подобные действия.

Вся документация собирается за три предыдущих года. В судебную инстанцию понадобятся копии всех документов, некоторые из которых заверяются в соответствующих органах. Полный перечень документов необходимых в судебных процессах указан в статье 213.4 федерального закона № 127-ФЗ.

При сборе документов необходимо обратить особое внимание, ведь часть из них имеет ограниченный срок действия. Чтобы не пришлось брать их повторно некоторые запросы необходимо делать непосредственно перед подачей заявления.

Подача заявления в суд

Второй шаг — это подача соответствующего заявления в арбитражный суд. Перед этим необходимо точно рассчитать сумму долга, составить списки кредиторов, запросить официальные данные о состоянии банковских счетов, выбрать организацию из которой будет направлен финансовый управляющий.

Заявление в суд составляется строго по установленной форме. В нем указываются паспортные и контактные данные человека (номер телефона и почтовый адрес), сумма текущей задолженности, и оправданные причины, которые привели к значительному ухудшению финансового состояния. Также в заявлении стоит указать имеющееся в наличии имущество и действующие счета в банковских учреждениях страны и за ее пределами.

Подается заявление несколькими способами. Заявитель может самостоятельно принести его в суд или же направить по почте. Законной считается и подача заявления при помощи электронной почты и через специализированный кабинет на сайте арбитражного суда — https://my.arbitr.ru/Claim#person_bankrupt

Образец заявления в суд

Судебное заседание

Уже на первом судебном заседании выноситься решение о неплатежеспособности должника. Если она подтверждена, то начисление штрафов, процентов и других начислений по кредитным договорам приостанавливается, а текущая сумма долга фиксируется. До конца судебного разбирательства она остается неизменной, а требовать с человека долги ни кредиторы, ни коллекторы не имеют законного права.

Реализация решений суда

Далее, пошагово происходит реализация решений принятых судом и предпринимаются следующие действия:

• реструктуризация, которая представляет собой значительные изменения условий погашения долга и его суммы;
• продажа имущества. Она осуществляется финансовым управляющим и проводиться по заранее по утвержденному плану;
• заключение мирового соглашения между сторонами судебного спора. Его можно оформить лишь до того, пока должник не признан банкротом.

После проведения всех необходимых процедур гражданин будет признан неплатежеспособным и полностью освобождается от кредитных долгов и преследования. В этом и состоит вся суть банкротства физических лиц.

7. Негативные последствия банкротства

После того как гражданин (физическое лицо) в судебном порядке был признан банкротом, на него накладываются следующие ограничения:

• запрет занимать управляющие должности и работать на значимых должностях в органах управления юридическими лицами. Запрет действует в течение последующих 3-х лет;
• невозможность подачи подобного заявления банкротстве в течение последующих 5-ти лет;
• необходимость сообщать о факте банкротства при оформлении договоров займа денег или получении кредитных средств. Данное условие также действует в течение последующих 5-ти лет.

Для некоторых граждан эти последствия являются незначительными, так как они больше никогда не оформляют кредит.

8. Как можно избежать банкротства

Заемщики часто узнают о своем банкротстве уже в то время, когда эта процедура уже начата. Если это нежелательно, то стоит позаботиться о быстром возврате долга кредиторам (как справиться с долгами).

Неплохим, и что самое главное законным способом избежать банкротства является рефинансирование (что такое рефинансирование). Оно представляет собой получение кредитных средств в другом банке и на более выгодных условиях. Эти средства банк самостоятельно направляет на погашение долгов по кредитным обязательствам должника.

Рефинансирование значительно отличается от реструктуризации. Оно осуществляется на тех же условиях, что и получение кредитных средств, а потому человек должен иметь официальную работу и стабильный доход. Для рефинансирования важна и положительная кредитная история, так как гражданам с плохой кредитной историей средства могут и не дать.

Оформление рефинансирования начинается с тщательного изучения его условий, так как это даст возможность минимизировать долги по новым кредитным обязательствам. Кредит, который берется для оплаты кредита, не должен стать неподъемным, а потому необходимо тщательно сопоставлять затраты на оформление нового договора.

Перед тем как самостоятельно начать процедуру банкротства необходимо тщательно все обдумать. Если бы признание неплатежеспособности и избавление от долговых обязательств было бы легким занятием, то каждый должник старался бы провести подобную процедуру.

Желаю вам удачи и всегда рассчитываться по своим обязательствам.

Банкротство физического лица: плюсы и минусы для должника

Если вы это читаете – значит, вас уже заинтересовала процедура банкротства физических лиц. Без спору, вы уже начитались отзывов и наслышались о том, как это дорого, как унизительно и что не стоит и близко соваться в суд.

Вранье! Любой юрист вам скажет, что это цивилизованный и современный способ избавиться от приставучих коллекторов, претензий из банка и списать все долги. Заметим, абсолютно законным способом! Наши юристы решили рассказать всю правду о банкротстве, от начала и до конца.

Плюсы и минусы для должника при банкротстве

Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу осенью 2015 года, и остается действующим уже на протяжении 3-х лет. Статистика НБКИ показывает, что с каждым месяцем все больше граждан обращаются в суды за банкротством.

Процедура банкротства физ. лица имеет плюсы и минусы. Давайте их рассмотрим подробно. Плюсы банкротства физ. лица:

1. Простота. Поверьте, обратиться в суд очень просто. Достаточно составить заявление и собрать документы, перечень которых находится в открытом доступе (вы можете ознакомиться со списком на нашем сайте).(Скачать бланк заявления о банкротстве физического лица). Если банк упорно не хочет отсрочить вам платежи, и продолжает начислять бешеные проценты – идите в суд. Все просто.
2. После обращения в суд и первого судебного заседания по вашему делу все начисления и штрафы прекращаются! Процентные ставки от банка перестают действовать, сумма долга фиксируется и замораживается.
3. Ваши долги спишутся, даже если у вас нет вообще никакого имущества! Ни один суд не вправе вам отказать в банкротстве.
4. После первого судебного заседания по вашему делу вас больше не будут беспокоить ни банки, ни коллекторы. Если же кто-то случайно начнет звонить и что-то требовать – вам просто потребуется указать номер вашего судебного дела. Все, любые претензии с этого момента прекращаются. Это один из самых важных плюсов банкротства для физических лиц.
5. Если суд примет решение о реструктуризации долга, вы только выиграете от этого. В таких случаях применяется ставка Центрального банка РФ, соответственно, она как минимум в 2-3 раза ниже чем ставки, предлагаемые банковскими учреждениями.
6. Пока будет рассматриваться ваше дело, вы ничего никому не платите.
7. Все исполнительные производства, которые касаются неуплаты по кредитам и долгам, приостанавливаются с момента первого заседания суда, актуальность банкротства выступает на первый план.
8. Банкротство сейчас стоит дешевле, чем в 2015 году. Например, начиная с 2017 года начал действовать ФЗ, которым были приняты поправки в Налоговое законодательство. Теперь госпошлина, уплачиваемая при подаче заявления, которая стоила 6 000 рублей, стоит всего 300 рублей.

Судебная практика по состоянию на 2018 год показывает, что отказы в личном банкротстве случаются очень редко, и они связаны с серьезными нарушениями норм законодательства должником. А если вы проходите реструктуризацию долгов, то банкротство признают, даже если вы погасите только 80% всего долга.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Минусы банкротства и последствия

1. Если суд примет решение о реструктуризации, вам придется рассчитываться как минимум с 80% своего долга в любом случае.
2. Если у вас есть ипотека, то квартиру, скорее всего, продадут в счет погашения долга.
3. После банкротства вам придется сообщать о процедуре банкам при взятии новых кредитов в течение 5-ти лет. Но как показывает опыт наших клиентов, уже прошедших процедуру банкротства, новые кредиты все равно выдают.
4. Вы не сможете занимать руководящие должности в течение 3-х лет.
5. Если у суда появятся основания – может быть принято решение о запрете на выезд за границу на весь период банкротства. Но обычно запрет снимают сразу, если должник представляет доказательства важности такой поездки.

Вот основные плюсы и минусы банкротства. Специалисты рекомендуют обязательно привлекать к процессу профессиональных юристов, чтобы избежать ряд проблем при банкротстве. Почему? На это есть причины:

• неправильно составленное заявление;
• неполный комплект документов;
• профессионализм юристов со стороны кредиторов;
• неверное выстраивание стратегии поведения на суде или вовсе отсутствие таковой;
• оспаривание сделок, совершенных за последние 3 года.

Соответственно, чтобы избежать всех этих проблем, важно иметь под рукой хорошего юриста, а также правильно выстроить отношения с финуправляющим.

Плюсы и минусы банкротства физ. лиц четко показывают, что эта процедура хоть и проста на первый взгляд, но без компетентного юриста ее пройти довольно сложно. Сам судебный порядок требует соблюдения некоторых требований, которые хорошо знакомы специалистам. И в то же время практика показывает, что суды охотно признают банкротство простых граждан, и часто становятся на их сторону в судебных процессах. Интересует более подробная информация о банкротстве, о плюсах и минусах для заемщика? Обратитесь к нашим юристам, мы окажем необходимую помощь и поддержку!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Статья написана по материалам сайтов: probankrotov.ru, www.kp.ru, regionfinans.ru, bankrotconsult.ru.

»