Расчет неустойки по ОСАГО: из страховой суммы или из страхового возмещения?

В рамках общей юридической терминологии под неустойкой понимается некая денежная сумма (определенная договором или законом), которую одна сторона договора обязана уплатить другой стороне (сторонами могут выступать физические или юридические лица) в случае неисполнения (частичного неисполнения) ею принятых на себя договорных обязательств.

Неустойка по ОСАГО является частным случаем этой финансовой формы гражданско-правовой ответственности и применяется исключительно к одной стороне договора по обязательному страхованию автогражданской ответственности, а именно к компании-страховщику, за просрочку, допущенную ею при рассмотрении претензий и заявлений по страховым выплатам.

Важно: На сегодняшний день действуют как старые правила расчета и выплаты неустойки (для договоров страхования, заключенных до 01.09.2014 г.), так и новые правила, под действие которых подпадают все договоры ОСАГО, заключенные 01.09.2014 г. и позже.

Правовое обеспечение понятия «неустойка по ОСАГО»

Новая редакция Федерального закона (ФЗ РФ N 40) об ОСАГО четко и однозначно определяет финансовую ответственность компании-страховщика в части несоблюдения ею договорных обязательств по отношению к страхователю (потерпевшему). В качестве законных оснований для выплаты неустойки ФЗ устанавливает всего два обстоятельства:

1) Нарушение компанией-страховщиком срока страховой выплаты или же выдачи направления на ремонт транспортного средства (ТС) с обязательным указанием срока выполнения ремонта;

2) Несоблюдение компанией-страховщиком срока возврата страховой премии, когда такой возврат предусмотрен правилами ОСАГО.

Все вопросы, касающиеся порядка взаимодействия страховщика и страхователя (потерпевшего) в части истребования и реализации выплаты неустойки по ОСАГО, регулируются нормами и положениями следующих документов:

• Гражданский Кодекс РФ (дает основное юридическое определения понятиям «неустойка» и «законная неустойка»);
• ФЗ РФ N 4015-I (закон о страховом деле в РФ, является основным законодательным актом, регламентирующим любую страховую деятельность на территории РФ);
• ФЗ РФ N 40 (закон об ОСАГО, определяет факт возникновения нарушений, а также порядок и размеры начисления неустойки);
• ФЗ РФ N 223-ФЗ (закон о внесении изменений в ранее принятые правовые акты, вводит с 2014 года новые правила начисления неустойки).

Права и обязанности компании-страховщика

Страховщик должен осуществить страховую выплату (или выдать потерпевшему направление на ремонт ТС и указать срок этого ремонта) в течение 20-ти календарных дней, исключая нерабочие и праздничные дни. Установленный законом предельный срок начинает отсчитываться со дня принятия страховщиком к рассмотрению заявления от страхователя о прямом возмещении убытков (страховой выплате) и пакета необходимых документов, определенных правилами ОСАГО.

Если страховщик в течение 20 дней не совершил вышеперечисленных действий, у страхователя возникает основание, помимо страховой выплаты, требовать от страховщика еще и выплаты неустойки (по старым правилам, действовавшим до 1-го сентября 2014 года, страховщику законом на принятие решения и выполнение правовых действий предоставлялось 30 дней).

Страховщик несет полную ответственность перед страхователем за сроки и качество производимого ремонта. Неустойка за нарушение сроков ремонта также предусмотрена законодательством. Если при приемке ТС после ремонта будут выявлены недостатки в проведенных работах, Страховщик обязан отправить ТС обратно в технический центр для их устранения, а это автоматически увеличивает сроки выполнения ремонта.

Страховщик обязан рассмотреть Заявление от страхователя (потерпевшего) с требованием выплаты неустойки в течение 5 дней.

Страховщик может быть полностью освобожден от обязанности уплаты неустойки, если свои обязательства по договору ОСАГО он исполнил в полном соответствии с ФЗ об ОСАГО, или если смог доказать, что нарушение сроков явилось следствием действий непреодолимой силы или произошло по вине самого потерпевшего.

Со страховщика не может взыскиваться неустойка, связанная с заключением, изменением, исполнением или прекращением договора ОСАГО, но не предусмотренная Федеральным законом об ОСАГО.

Права и обязанности страхователя

Законодательство устанавливает обязательное досудебное урегулирование вопросов по выплате неустойки. Это означает, что до подачи иска в суд о невыполнении страховщиком своих договорных обязательств потерпевший обязан сначала написать на имя страховщика заявление о выплате неустойки. В заявлении надо указать форму расчета (наличный/безналичный) и банковские реквизиты в случае выбора безналичной формы.

Никаких дополнительных документов от страхователя для исполнения своих обязательств страховщик требовать не имеет права. Страхователь имеет право пожаловаться на неправомерные с его точки зрения действия страховой компании.

Контрольным органом, призванным осуществлять надзор за соблюдением страховыми компаниями порядка и правил осуществления страховых выплат, является Банк России. Соответственно, жалобы на различные нарушения со стороны страховщиков по выплатам неустойки должны направляться страхователями в этот орган. В случае подтверждения или выявления нарушений Банк России обязан выдать страховщику предписание о необходимости строгого исполнения им своих обязательств, установленных законом об ОСАГО.

Правила расчета неустойки

Положения ФЗ однозначно определяют, как можно рассчитать неустойку по ОСАГО.

Для случая нарушения компанией-страховщиком срока страховой выплаты:

• Неустойка начисляется за каждый день просрочки в размере 1% от определенной в соответствии с ФЗ суммы страховой выплаты (требования) по виду причиненного ущерба (вреда) для каждого потерпевшего (ст. 12, пункт 21). Пример: если требование о выплате страхового возмещения составляет 150 тысяч рублей, то размер ежедневной неустойки будет равняться 1500 рублей;
• Неустойка за нарушение сроков ремонта (сроков выдачи направления) рассчитывается от общей стоимости ремонта ТС с учетом его износа (или от размера выплаты);
• Неустойка рассчитывается по день фактической ее выплаты страхователю;
• Взыскание неустойки в случае недостаточного размера страхового возмещения осуществляется только от суммы недоплаты;
• Максимальный размер неустойки ограничен предельными размерами страховой суммы по виду причиненного вреда, установленными ст. 16.1 ФЗ N 40: 500 000 руб. по возмещению вреда жизни или здоровью и 400 000 руб. по имуществу.

Для случая несоблюдения компанией-страховщиком срока возврата страховой премии неустойка также начисляется в размере 1% от суммы страховой премии, установленной по договору ОСАГО, за каждый день просрочки (ст. 16.1, пункт 4). Пример: если размер страховой премии составляет 4500 рублей, то неустойка за просрочку ее выплаты страхователю будет начисляться исходя из ежедневного платежа в 45 рублей. Максимальная неустойка не может быть больше суммы страховой премии.

Видео: Два вида неустойки по ОСАГО

Неустойка по ОСАГО

Страховщик обязан в 5-дневный срок рассматривать поступившие ему заявления о страховых выплатах, и в 20-дневный срок производить эти выплаты, либо давать мотивированный отказ в страховом возмещении. В качестве наказания за нарушение указанных сроков предусмотрены дополнительные платежи: неустойка, финансовая санкция и штраф.

Сроки страховых выплат

Страховая компания, приняв заявление от страхователя (потерпевшего) о страховой выплате и необходимых для выплаты документов, перечисленных в п.3.10 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П; ред. от 24.05.2015), в течение двадцати рабочих дней должна:

• вынести мотивированный отказ в выплате;
• или выплатить возмещение ущерба;
• или выдать направление на ремонт машины, с указанием срока этого ремонта.

Согласно ст.12, п. 21 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО № 40-ФЗ).

ВАЖНО! Страховщик может быть освобожден от долга по неустойке, если докажет, что сроки были нарушены из-за обстоятельств непреодолимой силы или по вине самого потерпевшего.

Продление сроков выплаты и ремонта

1. Пятидневный срок принятия страховщиком решения о страховой выплате может быть продлен, но не более чем на 20 рабочих дней, если потерпевший не предоставил поврежденный автомобиль для осмотра и технической экспертизы в согласованную дату (ст.12, п.11 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ).
2. Ответственность за несоблюдение срока сдачи отремонтированного станцией технического обслуживания автомобиля, несет страховщик, направивший автомобиль на ремонт. Однако, потерпевший в заявлении, выбирая возмещение вреда в натуре, выражал согласие на возможное увеличение сроков ремонта по объективным причинам, в том числе в связи с наличием комплектующих (ст.12, п.17 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ). Это дает страховой компании некоторую свободу для маневра со сроками.
3. Если при приемке отремонтированной машины выявляются недочеты в проведенных работах, страховщик должен отправить автомобиль обратно, на станцию технического обслуживания, для их устранения, автоматически увеличивая сроки выполнения ремонтных работ.

Когда выплачивается и как рассчитывается

Страховая компания обязана выплатить страхователю неустойку в случаях:

• незаконного отказа в выплате;
• затягивания сроков выплаты;
• выплаты страхового возмещения в неполном объеме;
• ненадлежащего исполнения обязательств по ремонту, на который поврежденная машина была направлена страховщиком, в том числе за нарушение сроков ремонтных работ.

В перечисленных случаях потерпевшему должна быть уплачена неустойка (пеня) в 1% от страхового возмещения по конкретному страховому случаю потерпевшего, за вычетом сумм, выплаченных страховщиком добровольно в установленные законом сроки.

Неустойка исчисляется за каждый день просрочки, со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был принять решение о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору (п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 29.01.2015 № 2).

Размер неустойки = Сумма недоплаты х 0,01 х Количество дней просрочки.

ВАЖНО! Если страховая компания в положенные сроки не выплатила страховое возмещение по ОСАГО и не направила мотивированный отказ, то вместе с неустойкой со страховщика взыскивается и финансовая санкция.

За несоблюдение сроков направления мотивированного отказа в выплате страховщик обязан выплатить финансовую санкцию за каждый день просрочки в размере 0,05% от максимальной страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, предусмотренной ст. 7 Закона об ОСАГО №40-ФЗ (400 тыс. рублей — по ущербу имуществу; 500 тыс. рублей — по ущербу жизни и здоровью).

Исчисляется со дня, следующего за днем, в который должно было быть принято решение о страховой выплате, и до дня направления мотивированного отказа страхователю, а при его не направлении — до дня присуждения финансовой санкции судом.

ВАЖНО! Независимо от продолжительности просрочки, начисленная неустойка не может превышать максимальную страховую сумму по виду причиненного вреда, установленную Законом об ОСАГО (п.4.22 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Центрального Банка РФ от 19.09.2014 №431-П). А в случае несоблюдения срока возврата страховой премии — не может превышать сумму страховой премии (ст. 16.1, п. 4 Закона об ОСАГО №40-ФЗ).

Неустойка и финансовая санкция уплачиваются на основании поданного потерпевшим заявления о выплате неустойки или финансовой санкции, с указанием формы расчета (наличный или безналичный), и банковских реквизитов (если выбирается безналичный расчет). Дополнительные документы не требуются.

Действия страхователя

Обязательный порядок досудебного обращения страхователя к страховщику предусмотрен Законом об ОСАГО №40-ФЗ (ст.16.1). Если страховщик затягивает сроки страховой выплаты, страхователь должен:

1. Написать в страховую компанию заявление о выплате неустойки.
2. Подать жалобу в Банк России на неправомерные действия страховой компании по задержке выплаты.
3. Обратиться в суд (если в ходе досудебного разбирательства вопрос не решен). К исковому заявлению о взыскании неустойки прилагается расчет суммы неустойки.

НА ЗАМЕТКУ! Выплата задержанных страховых отчислений в досудебном не избавляет страховую компанию от обязанности выплатить неустойку. Невыплата пени может стать предметом для повторного судебного разбирательства.

При удовлетворении судом требований потерпевшего, с ответчика одновременно взыскивается штраф в пользу потерпевшего — физического лица, за неисполнение в добровольном порядке законных требований потерпевшего, определяемых заключенным договором ОСАГО.

Размер штрафа определяется в 50% от разницы между суммами страхового возмещения по конкретному страховому случаю, и уже выплаченного страховщиком в добровольном порядке страхового возмещения потерпевшему.

При этом суммы неустойки, финансовой санкции, компенсации морального вреда при расчете размера штрафа не учитываются (п. 64 Постановления Пленума ВС РФ).

Размер штрафа = (Страховая сумма по конкретному случаю — Сумма, выплаченная страховщиком в добровольном порядке) : 2

Условия величина неустойки, финансовой санкции и штрафа для недобросовестных страховщиков подробно прописаны в Законе об ОСАГО №40-ФЗ. Страховым компаниям теперь крайне невыгодно затягивать установленные законом сроки процедуры страхового возмещения. Ведь хорошо осведомленный потребитель всегда может оперативно защитить свои права и получить финансовую компенсацию за потраченные на это время и силы.

Неустойка по ОСАГО. Расчет. Судебная практика.

Взыскание неустойки по ОСАГО со страховой компании производится в 2 случаях:

— просрочка страховой выплаты;

— нарушение срока направления на восстановительный ремонт.

Взыскать ее можно 2 способами:

1. Одновременно со взысканием основного долга, указав ее в исковом заявлении.
2. Отдельным исковым заявлением после взыскания основного долга.

Первый способ предпочтительнее. Сэкономит Вам время и деньги.

Размер неустойки по ОСАГО

Расчет неустойки по ОСАГО

Расчет неустойки по ОСАГО мы будем делать по следующей формуле

S*1%*D=N, где:

S — Сумма подлежащая выплате страховщиком (определяется отчетом оценщика или решением суда).
1% — размер неустойки за каждый день просрочки.
D — Количество дней просрочки.
N — Сумма неустойки.

Расчет № 1. Просрочка страховой выплаты по ОСАГО.

Расчет № 2. Нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт.

Что нужно сделать, чтобы суд не снизил размер неустойки

«В силу абц. 2 п.21 ст. 12 Закона об ОСАГО, п.55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Часть первая статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой – исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Исходя из смысла данной правовой нормы, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Положение части первой статьи 333 ГК Российской Федерации в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому ему сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Истец для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Данная позиция закреплена в Определении Верховного суда РФ от 23 июня 2015г. по делу 78-ГК15-11, Определении Конституционного суда РФ от 15 января 2015 года.
Считаем, что Ответчик не предоставил доказательств, подтверждающих наличие у него каких-либо исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер начисленной неустойки, не предоставил доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.»

Как посчитать неустойку, финансовую санкцию, штраф по закону об ОСАГО

Финансовая санкция (ФС)

Эта мера ответственности грозит страховой компании, если она нарушила срок направления мотивированного отказа в страховой выплате по ОСАГО.

Размер финансовой санкции — 0,05% за каждый день просрочки от предельной страховой суммы, предусмотренной ФЗ об ОСАГО для данного вида причиненного вреда. То есть, от 500 тысяч рублей для страховых выплат по вреду жизни и здоровью и от 400 тысяч рублей для случаев возмещения вреда имуществу. Получается, что для всех клиентов страховых компаний финансовая санкция за день просрочки будет одинакова:

Общий размер ФС = 250 (200) рублей * число дней просрочки

Период просрочки по ФС определяем так:

• берем день подачи в страховую компанию заявления о выплате по ОСАГО с полным пакетом документов, начиная с него по календарю отсчитываем 20 дней. Если в этот период были нерабочие праздничные дни (новогодние каникулы, майские праздники, 8 марта, 23 февраля и т.п.), отсчитываем еще число таких дней. Получаем последний день, когда страховая должна была либо выплатить нам деньги, либо выдать направление на ремонт, либо дать мотивированный отказ. Со следующего дня мы начнем начислять финансовую санкцию;
• Закончим начислять ФС мы в тот день, когда страховая все-таки направит мотивированный отказ. Если отказа не будет вообще, тогда ФС можно начислить по день вынесения решения суда.

Обратите внимание:
Двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховой выплате исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил страхования.
П. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ №2 от 29.01.2015

Вы обратились в страховую с полным пакетом документов для получения выплаты по ОСАГО деньгами (вред причинен ТС) 01.06.2015 года. С 01.06.15 по календарю отсчитаем 20 дней. Получим 20.06.2015. В этом периоде был 1 нерабочий праздничный день — День России 12 июня. Отсчитываем еще 1 день, получаем 21.06.2015. Это последний день для страховой, чтобы перечислить выплату или выдать мотивированный отказ. Отказ страховая направила только 15.07.2015. Период просрочки: 22.06.2015 — 15.07.2015, 24 дня. Итого финансовая санкция = 200 рублей * 24 дня = 4800 рублей.

Неустойка (пени) за несоблюдение срока страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре

Эту неустойку мы можем просить, если в установленные законом 20 календарных дней (за минусом нерабочих праздничных дней) страховая компания не сделала страховую выплату по ОСАГО или не выдала направление на ремонт, в котором прописан срок ремонта.

Размер неустойки — 1% за каждый день просрочки от величины страховой выплаты по данному страховому случаю. В данном случае мы берем «финальный» размер страховой выплаты, который установит суд на основании отчета независимого оценщика или судебной экспертизы. Если страховая компания в 20-дневный срок все-таки что-то вам перечислила, эту сумму мы вычитаем из «финальной» выплаты, и уже на остаток начисляем неустойку.

Период просрочки считается аналогично, как выше по финансовой санкции. То есть со следующего дня за последним днем для выплаты по дату, когда страховая выплатит всю требуемую сумму или суд вынесет решение.

На заметку:
Чтобы постоянно не увеличивать размер неустойки и не откладывать заседания, в исковом заявлении просите взыскать ее в размере ____ рублей за каждый день просрочки за период с ___.___._____ по день вынесения решения суда. В начале каждого заседания вы просто можете для протокола сообщать размер неустойки на сегодня или приносить письменный расчет.

Неустойка (пени) за нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт и/или нарушение срока выполнения ремонта.

Эту неустойку можно просить в том случае, если страховая компания затянула сроки выдачи направления на ремонт на СТО. Выдать такое направление страховая обязана в 20-дневный срок. Закон об ОСАГО также требует, чтобы сроки ремонта были четко прописаны в направлении. Сами сроки ремонта законом никак не регламентируются. За нарушение указанных в направлении сроков ремонта перед вами будет отвечать именно страховая компания, а не СТО.

Размер неустойки — 1% от размера страховой выплаты по данному страховому случаю за каждый день просрочки. Расчет такой же, как по предыдущей неустойке.

Важно, новые правила:

28 апреля 2017 года в силу вступили поправки в ФЗ об ОСАГО, согласно которым в п.19 ст. 12 вводится новая неустойка за нарушение срока проведения восстановительного ремонта. Срок ремонта составляет по умолчанию 30 рабочих дней с даты предоставления машины на СТО / передачи ее страховой компании для последующей транспортировки на СТО. По вашему соглашению со страховой компанией срок ремонта может быть увеличен, но при его нарушении тоже можно будет требовать неустойку. Размер неустойки — 0,5% от суммы возмещения за каждый день просрочки (но не более самой суммы возмещения).

В законе о внесении поправок (№49-ФЗ от 28.03.2017) сказано, что утвержденная им редакция ФЗ об ОСАГО применяется к новым договорам, оформленным после дня вступления в силу этого закона (28.04.2017). Это значит, что по старым договорам вы продолжаете начислять за нарушение сроков проведения ремонта неустойку 1%, как указано выше.

Неустойка (пени) за несоблюдение срока возврата страховой премии

Эта неустойка касается тех случаев, когда вы по определенным причинам досрочно расторгаете договор ОСАГО, а страховая компания возвращает вам часть страховой премии за неиспользованный период.

Правилами ОСАГО предусмотрено, что часть страховой премии при досрочном прекращении договора ОСАГО возвращается страхователю — физическому лицу в следующих случаях:

• смерть страхователя / собственника ТС;
• утрата или гибель застрахованного ТС;
• ликвидация страховой компании;
• отзыв лицензии у страховой компании;
• замена собственника ТС.

Возврат неиспользованной страховой премии должен быть произведен в течение 14 календарных дней с даты, следующей за той, когда вы обратились в страховую компанию с соответствующим заявлением (п.1.16 положения Банка России №431-П от 19.09.2014). Если страховая компания этот срок нарушает, вы можете требовать неустойку.

Размер неустойки — 1% от страховой премии по вашему полису ОСАГО за каждый день просрочки. Итоговый размер этой неустойки не может быть больше размера самой страховой премии по полису.

Период просрочки считается так: берем дату нашего заявления в страховую о досрочном расторжении договора ОСАГО. Со следующего дня отсчитываем 14 календарных дней. Если за этот период страховая не вернула вам деньги, со следующего дня начисляем неустойку. Неустойка капает по день возврата денег включительно или по день вынесения решения суда.

Пример расчета:
В связи с гибелью ТС в аварии обратились в страховую с заявлением о расторжении договора ОСАГО 01.06.2015. Стоимость полиса ОСАГО — 6600 рублей. С 02.06.2015 по календарю отсчитываем 14 дней — по 15.06.2015 включительно страховая компания должна вернуть часть страховой премии. Страховая вернула деньги 15.07.2015. Период просрочки: 16.06.2015 — 15.07.2015, 30 дней. Неустойка = 6600 рублей * 1% * 30 дней = 66 рублей * 30 дней = 1980 рублей.

Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего

Предусмотрен пунктом 3 статьи 16.1 ФЗ об ОСАГО. Взыскивается в пользу потерпевшего — физического лица. По аналогии со штрафами по закону «О защите прав потребителей» половина штрафа взыскивается в пользу общества по защите прав потребителей, если оно подавало иск в защиту интересов потерпевшего.

Размер штрафа — 50% от установленной судом суммы страхового возмещения по данному страховому случаю. При определении размера штрафа не учитываются те суммы, которые были выплачены страховой компанией добровольно в 20-дневный срок. Также не учитываются начисленные финансовые санкции, неустойки, компенсация морального вреда.

Важные нюансы

• общая сумма неустойки, финансовой санкции в пользу потерпевшего — физического лица не может превышать предельный размер страховой суммы по соответствующему виду вреда (500 тысяч рублей для вреда здоровью, 400 тысяч рублей для вреда имуществу);
• если страховая допустила несколько нарушений (не перечислила выплату, не направила мотивированный отказ и т.д.), то неустойку и финансовую санкцию можно просить за каждое нарушение;
• снизить неустойку, финансовую санкцию, штраф на основании статьи 333 ГК РФ суд может только по заявлению ответчика и только в исключительных случаях, когда они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства;
• неустойка, финансовая санкция, штраф применяются к взысканию компенсационных выплат с РСА;
• если после обращения потерпевшего в суд страховая удовлетворила его требования, это не освобождает ее от выплаты штрафа;
• неустойки, финансовые санкции, штрафы могут быть взысканы в пользу каждого потерпевшего, в отношении которого страховая допустила соответствующее нарушение.

Как получить неустойку, финансовую санкцию, штраф

Подайте в страховую компанию письменное заявление (претензию) о выплате сумм неустойки (пени), финансовой санкции. В заявлении приведите расчет неустойки и ФС. Укажите способ получения денег — наличными или по безналу (в этом случае напишите ваши полные банковские реквизиты). Распечатайте претензию в 2 экземплярах, подпишите. Вручите страховой компании под роспись на вашем экземпляре претензии. Требовать от вас каких-либо других документов для рассмотрения этой претензии страховая не вправе.

Если вопрос не решается положительно, вы можете обратиться для взыскания неустойки и финансовой санкции в суд. Штраф присуждается только по решению суда.

Когда суд может освободить страховую от неустойки, финансовой санкции?

• если страховая исполнила свои обязанности в установленном законом порядке и сроки;
• если сроки были нарушены в результате непреодолимой силы;
• если сроки были нарушены в результате виновных действий / бездействия потерпевшего.

Все основания для освобождения от неустоек, штрафов, финансовых санкций должна доказывать в суде сама страховая компания.

Неустойка по договору ОСАГО

Одним из «пряников», предоставленных законодателем потерпевшим по договору ОСАГО, является высокая неустойка при нарушении страховщиком возложенных на него обязательств. Размеры неустойки превышают обычно применяемые в равносторонних гражданских отношениях и более характерны для отношений с потребителями. Разберёмся, на что может рассчитывать в этой части пострадавший автовладелец, столкнувшийся с некачественными страховыми услугами.

Что такое неустойка по ОСАГО

Неустойка является одним из правовых способов обеспечить исполнение обязательств стороной договора и выражается в дополнительных финансовых потерях, которые может понести недобросовестный участник сделки. Неустойка устанавливается, как правило, при просрочках в оплате или выплате в виде процентов от определённой суммы и уплачивается в пользу потерпевшей стороны. Обычно проценты рассчитываются от суммы, обязанность выплатить которую просрочена.

Неустойка является способом обеспечения обязательств

Условие о неустойке устанавливается законом или договором. Применительно к ОСАГО соответствущие положения определены ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ и продублированы в Правилах, утв. Положением Центробанка от 19 сентября 2014 г. № 431-П. В зависимости от вида нарушенных обязательств право на неустойку возникает у потерпевшего или страхователя. Неустойка рассчитывается по каждому нарушенному обязательству.

Выплата неустойки по договору ОСАГО носит безусловный характер. Законом установлено не право потерпевшего (страхователя) требовать уплаты процентов, а обязанность страховщика выплатить неустойку. Стороны не вправе изменить размер процентов или предусмотреть случаи освобождения страховщика от ответственности. С другой стороны, запрещено взыскивать со страховщика неустойки, штрафы и пени по основаниям и в порядке иных, чем предусмотрено законом об ОСАГО.

Страховщик не выплачивает неустойку и отказывает в удовлетворении требований о неустойке в случаях:

• добросовестного исполнения своих обязательств;
• возникновения просрочки в силу непреодолимых обстоятельств или по вине потерпевшего или страхователя (например, при непредоставлении реквизитов для перечисления выплаты и т. п.).

Иных законных оснований отказа в выплате неустойки нет.

В каких случаях страховая компания обязана выплатить неустойку

Неустойка (финансовая санкция) по ОСАГО начисляется при допускаемых страховщиком просрочках в исполнении обязательств в следующих случаях:

1. Нарушение сроков денежной выплаты или выдачи направления на ремонт ТС.
2. Нарушение сроков ремонта ТС на СТОА.
3. Нарушение сроков возврата страховой премии.
4. Нарушение сроков направления отказа в выплате.

Неустойка по ОСАГО начисляется по нескольким основаниям

Несвоевременная выплата или выдача направления на ремонт

Правилами ОСАГО установлен срок для выплаты страхового возмещения или выдачи направления на ремонт:

• 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов;
• 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, при письменном согласии страховщика на самостоятельную организацию и проведение ремонта потерпевшим.

Срок может быть продлён при непредоставлении потерпевшим на осмотр повреждённого в ДТП автомобиля на время, согласованное для повторного осмотра, но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных.

Отсчёт начинается со следующего дня после предоставления полного пакета документов, предусмотренных Правилами ОСАГО для принятия решения о наступлении страхового случая. Потерпевший обязан в течение 5-ти рабочих дней подать в страховую компанию заявление с приложением следующих документов:

• копию удостоверяющего личность документа, заверенную или с предъявлением оригинала;
• банковские данные, по которым следует произвести расчёт;
• согласие органов опеки и попечительства при выплате несовершеннолетнему;
• извещение о ДТП на выдаваемом при заключении договора ОСАГО бланке (или распечатанном с сайта РСА);
• документы ГИБДД (протокол, постановление или определение) кроме случаев оформления происшествия без участия полиции.

В зависимости от обстоятельств и вида ущерба (вред здоровью, повреждение иного имущества, чем автомобиль и т. д.) потерпевший предоставляет другие документы, перечень которых установлен Правилами ОСАГО. Обязательная ранее к предъявлению справка о ДТП с 20.0.2017 г. не предоставляется в связи с исключением её из документов, обязательных к составлению при ДТП.

При нарушении установленных сроков выплаты или направления на ремонт страховая компания обязана уплатить неустойку в размере 1,0% от установленного размера страхового возмещения. При частичной оплате, оспаривании размера выплаты неустойка рассчитывается с недоплаченной части.

ВС в п. 25 Обзора практики дел по ОСАГО, утв. Президиумом 22.06.2016 г., разъяснил, что неустойка начисляется не только на сумму возмещения ущерба, вызванного повреждением имущества, но и связанного со страховым случаем и подлежащим возмещению страховщиком другого ущерба. В частности, сюда относятся расходы на оплату услуг эвакуатора, покрываемые страховой компанией.

Нарушение сроков ремонта

В общем случае возмещение ущерба по договору ОСАГО осуществляется в натуральном виде путём ремонта повреждённого автомобиля на СТОА, соответствующей требованиям по проведению ремонта. При этом автомобили младше двух лет должны ремонтироваться на дилерских станциях.

Несоблюдение сроков ремонта автомобиля на СТО является основанием для взыскания неустойки

Максимальный срок ремонта определён в 30 рабочих дней с момента передачи потерпевшим автомобиля на СТОА или страховщику для организации перевозки повреждённого автомобиля на станцию. Страховщик обязан организовать перевозку повреждённого транспортного средства или возместить расходы на эвакуацию в случае, если расстояние до назначенной СТОА превышает 50 км от места ДТП или места проживания потерпевшего. Отсутствие необходимых запасных частей, материалов и любые другие причины не могут рассматриваться в качестве основания для продления срока ремонта. Датой окончания восстановления транспортного средства является день подписания трёхстороннего приёмно-передаточного акта.

Ответственность за нарушение сроков лежит на страховщике. При нарушении установленных сроков ремонта автомобиля страховая компания уплачивает неустойку в размере 0,5% от подлежащей возмещению суммы. Максимальный размер такой неустойки не может превышать установленного размера страховой выплаты (стоимости ремонта и суммы иного возмещаемого ущерба).

Нарушение сроков возврата страховой премии

Правилами ОСАГО в п. п. 1.13–1.15 определены случаи досрочного прекращения договора ОСАГО. Возврат части страховой премии осуществляется в случаях досрочного прекращения страхования по следующим основаниям:

• смерти страхователя или собственника автомобиля;
• ликвидации страховой компании;
• гибели или утраты по другим причинам автомобиля, указанного в полисе ОСАГО;
• отзыва лицензии на ОСАГО у страховой компании;
• отчуждение автомобиля, указанного в полисе ОСАГО;
• выявления страховщиком недостоверных и/или неполных сведений, сообщённых страхователем и имеющим существенное значение для определения степени риска;
• в других установленных законом случаях.

Возврат премии осуществляется за неиспользованный срок страхования в части, предназначенной для страховой выплаты (за вычетом 23% от уплаченной страховой премии, которые предназначены для компенсации расходов страховщика на организацию продаж полисов, расчётов с агентом и перечисления в фонд РСА). Выплата части премии осуществляется в пределах 14 календарных дней со дня наступления события, являющегося основанием для досрочного прекращения договора:

• свершившегося факта (в случаях смерти человека, ликвидации страховщика, гибели автомобиля);
• поступления соответствующего заявления от страхователя (при отзыве лицензии или отчуждении автомобиля);
• получения страхователем уведомления от страховщика о прекращении договора (при выявлении ложных сведений).

Размер неустойки за несвоевременный возврат части премии установлен в 1,0% от подлежащей возврату суммы, но всего не более размера уплаченной премии.

Нарушение сроков направления отказа в выплате

Отказ в выплате страховой компенсации должен быть направлен потерпевшему в течение 20 календарных дней за исключением праздничных нерабочих. При нарушении сроков направления отказа неустойка как таковая не рассчитывается, так как отсутствует сумма, подлежащая выплате. Законодатель в качестве определения меры ответственности использует термин «финансовая санкция». Размер санкции за нарушение сроков отказа определён в 0,05% от установленной страховой суммы за каждый день просрочки. Страховая сумма по договору ОСАГО по состоянию на II квартал 2018 г. составляет:

• в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 000 руб.;
• в части возмещения вреда, причинённого имуществу каждого потерпевшего, 400 000 рублей.

При нарушении сроков направления отказа в выплате за базу для расчёта штрафной санкции принимается страховая сумма

Финансовая санкция за несвоевременный отказ может быть взыскана одновременно с неустойкой за нарушение сроков выплаты возмещения, если впоследствии будет установлено, что отказ был сделан неправомерно. При необоснованном отказе неустойка выплачивается в таком же порядке, как при несвоевременной выплате. Период просрочки определяется с момента отказа или с момента окончания установленного для выплаты срока и до фактической выплаты страхового возмещения (напр., апелляционное определение Брянского облсуда от 17.05.2016 г.).

Правила расчёта неустойки

Неустойка рассчитывается по формуле:

Неустойка = С х КД х РН/100, где

С — подлежащая уплате сумма (страховая выплата, страховая сумма или возвращаемая часть премии);

КД — количество дней просрочки;

РН — размер неустойки.

При нарушении сроков отказа расчёт размера финансовой санкции выглядит так (просрочка в направлении отказа составила, например, 10 дней, отказано в возмещении ущерба за повреждение автомобиля, событие оформлялось с вызовом ГИБДД):

Обобщённое требование к максимальному размеру неустойки установлено п. 6 ст. 16.1 ФЗ «Об ОСАГО». Общий размер неустойки, финансовой санкции, которые должны быть выплачены потерпевшему гражданину, ограничивается страховой суммой по соответствующему виду вреда. В отношении юридических лиц, транспортные средства и имущество которых повреждено в результате ДТП, закон не содержит ограничений по максимальному размеру неустойки и санкции. В то же время следует помнить, что при просрочке выплаты или нарушении сроков ремонта максимальный размер неустойки ограничивается невыплаченным возмещением или стоимостью ремонта.

Размеры неустоек по ОСАГО завышены

Введённые Правилами ОСАГО размеры неустойки явно завышены и не соответствуют тяжести последствий. Судебное разбирательство в районном суде длится два месяца. Обращению в суд предшествует претензия. Продолжительность просрочки в выплате при неправомерном отказе, например, на момент вынесения решения составляет 3–4 месяца минимум. За это время неустойка достигает максимального размера. С учётом предусмотренного штрафа потерпевший получает в результате выплату, превышающую в 2,5 раза причинённый ущерб.

Действующая редакция ФЗ «Об ОСАГО» прекратила порочную, по мнению страховщиков, судебную практику по применению мер ответственности за нарушение условий договора ОСАГО. Первоначально закон не содержал мер ответственности страховщика. ВС в части неустойки и штрафа распространил на имущественное страхование действие Закона «О защите прав потребителя» (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17). Разъяснения ВС долгое время не воспринимались нижестоящими судами, не расценивающими потерпевших в качестве потребителя по договору ОСАГО. Окончательно свою позицию ВС оформил в п. 2 Постановление Пленума ВС от 29.01.2015 г. № 2 (в настоящее время утратило силу).

Законодательство о защите прав потребителя регулирует отношения между потребителем и продавцом (изготовителем, исполнителем). Отношения устанавливаются договором. Стороной договора ОСАГО является страхователь. Страховая компания оказывает услугу именно ему, возмещая за него ущерб. Потерпевший не выступает участником договора и не является потребителем (прямое урегулирование изменяет порядок выплаты, но не статус задействованных лиц, и на момент принятия Постановления ВС прямого возмещения не было). Позиция ВС оценивалась страховщиками как очередной юридический артефакт. Установление специальных мер ответственности выводит отношения по ОСАГО в этой части из-под действия Закона «О защите прав потребителя».

Порядок действий страхователя для взыскания неустойки

Для взыскания неустойки предусмотрен заявительный порядок. Потерпевший обращается с письменным требованием к страховщику, в котором приводит:

• обоснование и расчёт неустойки;
• форму выплаты неустойки (наличными, перечислением);
• банковские реквизиты при безналичном расчёте.

Страховщик не вправе требовать каких-либо дополнительных документов в обоснование заявленных требований. Все необходимые документы уже имеются в материалах выплатного дела. Рассмотрение заявления проводится в течение 10 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных. При частичной выплате неустойки или отказе от добровольного удовлетворения требований потерпевший вправе обратиться в суд.

При обращении в суд следует помнить, что размер неустойки скорее всего существенно снизят

Принимая решение об обращении в суд, следует учитывать вероятное уменьшение размера неустойки согласно ст. 333 ГК. С другой стороны, неустойка рассчитывается до момента фактической выплаты, в том числе по решению суда. Решение вступает в силу по истечении месяца, некоторое время занимает передача исполнительного листа приставам, страховщику или в банк, оформление исполнительного производства или выплаты. В период, за который должна быть выплачена неустойка, всё это время включается.

Госпошлина по таким спорам не оплачивается. Дела по взысканию неустойки в большинстве случаев не вызывают затруднений. Исковое заявление можно составить самостоятельно, используя образец с перечнем основных приложений.

Штраф и другие компенсации

Помимо неустойки и штрафной санкции, суд взыскивает со страховой компании штраф за неисполнение обязательств по договору ОСАГО. Штраф рассчитывается в размере 50 % от невыплаченной или недоплаченной суммы возмещения. Неустойка не принимается в расчёт при определении размера штрафа.

В судебном порядке подлежат компенсации также:

• УТС, если страховщик не выплатил добровольно;
• расходы на проведение собственной технической экспертизы, если её результаты приняты судом в качестве основании для определения размера выплаты;
• моральный вред, причинённый неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств (обычно в пределах 1000–3000 руб.);
• расходы на представителя в разумных пределах (5 000–10 000 руб.);
• расходы, связанные с пересылкой претензий и иска;
• другие судебные расходы.

В настоящее время страховщики значительно ответственней относятся к своим обязательствам. Во многих случаях спорные ситуации, в том числе по вопросам неустойки, разрешаются в досудебном порядке.

Неустойка и штраф не являются средствами обогащения потерпевшего и направлены на обеспечение своевременного и полного исполнения страховщиком обязательств. Тем не менее потерпевший должен знать порядок и условия получения причитающихся ему штрафных выплат для полноценной защиты своих прав.

Статья написана по материалам сайтов: pravo-auto.com, auto-lawyer.org, proins.ru, paritet.guru, avtozakon.guru.

»