Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Комментарий к статье 929 Гражданского Кодекса РФ

1. В п. 1 коммент. ст. содержится определение договора имущественного страхования. Имущественное страхование связано с рисками имущественного характера для страхователя или выгодоприобретателя, т.е. третьего лица, в пользу которого заключается договор страхования.

Страховым случаем в п. 1 коммент. ст. названо событие. Это объясняется тем, что чаще всего страховой риск связан с опасностью наступления события, т.е. обстоятельства, которое не зависит от воли сторон договора страхования (страховым событием считается и действие третьего лица). Но в некоторых случаях этим обстоятельством может служить и действие страхователя (например, при страховании ответственности за причинение вреда). Таким образом, понятие страховое событие» по объему шире, чем понятие «событие» как разновидность юридического факта.

2. Договор имущественного страхования характеризуется следующими признаками:
а) он является двусторонним договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты;
б) он представляет собой возмездный договор (п. 1 ст. 423 ГК), потому что страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу;
в) он относится к числу консенсуальных договоров, поскольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора (см. коммент. к ст. 957 ГК);
г) он является регулятивно-охранительным договором, так как, с одной стороны, направлен на возникновение регулятивной обязанности страхователя уплатить страховую премию, а с другой — на установление охранительной обязанности страховщика произвести страховую выплату (см.: Крашенинников Е.А. Основания возникновения притязаний // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2002. Вып. 9. С. 7 — 8);
д) он входит в число алеаторных сделок, поскольку на момент заключения договора страхования его экономический эффект для сторон остается неизвестен: если страховой случай не наступит, то страхователь потратит свою страховую премию без получения денег от страховщика, а если наступит, то страховщик будет вынужден уплатить по договору сумму, как правило, значительно превышающую размер полученной от страхователя премии. Таким образом, отношения сторон строятся на неэквивалентной основе, и при заключении договора страхования остается неясным, кто же выиграет от страхования — страхователь или страховщик;
е) некоторые договоры имущественного страхования (см., например, ст. 1 Закона об ОСАГО) относятся к категории публичных договоров (ст. 426 ГК).

Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два элемента: договор страхования и наступление страхового случая. С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование (притязание) о страховой выплате, которое с выполнением названного фактического состава превращается в полное требование о выплате страхового возмещения (см.: Крашенинников Е.А. Основания возникновения притязаний. С. 7 — 8; Гражданское право / Под ред. А.П. Сергеева. М., 2009. Т. 2. С. 663 (автор главы — В.В. Грачев)).

4. Страховая выплата по договору имущественного страхования именуется страховым возмещением. Она состоит в возмещении страхователю (выгодоприобретателю) убытков в пределах оговоренной договором страховой суммы. Возмещение убытков в подавляющем большинстве случаев производится путем предоставления страхователю (выгодоприобретателю) денежной компенсации, хотя договором страхования может быть предусмотрено возмещение понесенного вреда в натуре (например, путем предоставления аналогичного имущества взамен утраченного).

Предписания ГК о страховании не регламентируют состав возмещаемых при страховании убытков. При определении их состава следует руководствоваться ст. 15 ГК. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению обычно подлежит также упущенная выгода.

6. В п. 2 коммент. ст. содержится перечень видов договоров имущественного страхования. Этот перечень является открытым. Так, например, возможно страхование инвестиционной деятельности, осуществляемой непредпринимателем, а также практикуемое за рубежом страхование расходов на юридическую помощь. Однако свобода выбора страхуемого риска ограничена тем, что страховщик может осуществлять лишь те виды страховой деятельности, которые указаны в его лицензии (ст. 32.9 Закона об организации страхового дела).

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Комментарий к Ст. 929 ГК РФ

1. Основанием возникновения правоотношений по имущественному страхованию является договор имущественного страхования, определение которого дано в п. 1 комментируемой статьи, согласно которому специфика договора имущественного страхования состоит в том, что, во-первых, у страхователя или выгодоприобретателя должен быть имущественный интерес в страховании; во-вторых, страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя; в-третьих, формой компенсации таких убытков выступает страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Имущественный интерес состоит в обладании определенным правом на имущество, которому угрожает опасность, или в несении имущественной обязанности, исполнения которой приходится опасаться. И право, и обязанность возникают по поводу определенного имущества (в широком смысле этого слова), в состав которого входят вещи, деньги, ценные бумаги, имущественные права и иное имущество (см. ст. 128 ГК). Имущество обладает стоимостью, которая может быть точно подсчитана и служит основой для оценки размера убытков.

По поводу имущества возникают различные по содержанию права и обязанности. Обладание любым правом (несение любой обязанности) в принципе может порождать наличие страхового интереса, правда, лишь в объеме соответствующего права (обязанности). Например, собственник вещи имеет интерес в ее сохранении и извлечении плодов (доходов) при любых обстоятельствах, а залогодержатель — лишь в той мере, в какой она служит для удовлетворения его интересов. Лизингополучатель, у которого находится арендованная вещь, обязан обеспечивать ее сохранность, тогда как лизингодатель несет ответственность лишь за ее качество, причем наряду с продавцом. Иными словами, в отношении одного и того же объекта страховой интерес могут иметь несколько лиц, но каждое в выпадающей на него части (доле).

Имущество обладает определенной стоимостью. При причинении вреда происходит уменьшение стоимости имущества. Стоимостным выражением вреда являются убытки, характеризующие вред, который в результате страхового случая причиняется имуществу или имущественному интересу. Этот вред по стоимости не может превышать величину понесенных убытков. Соответственно, страховщик, компенсируя все убытки, полностью возмещает вред. Разумеется, далеко не по всем договорам имущественного страхования страховщик обязан возместить убытки в полном объеме, но они сами по себе выступают верхним пределом, выше которого страховщик по общему правилу заходить не должен.

Понятие убытков определено в ст. 15 ГК РФ, причем по договору имущественного страхования подлежат возмещению как реальный ущерб, так и упущенная выгода, если иное не вытекает из закона или договора.

Поскольку понесенные убытки подлежат возмещению, выплата по договору имущественного страхования называется страховым возмещением, ибо возмещается то, что было потеряно. Страховое возмещение по общему правилу ограничено страховой суммой, определенной договором. О понятии страховой суммы см. комментарий к ст. 947 ГК РФ.

2. Путем установления категорий имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, п. 2 комментируемой статьи фактически закрепил три вида имущественного страхования:

1) страхование имущества (ст. 930 ГК). Причем страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Под имуществом понимается то, что может быть утрачено или повреждено, а именно: вещи, наличные деньги, документарные ценные бумаги. Имущественные права могут быть застрахованы в рамках страхования гражданской ответственности или предпринимательского риска. Поскольку в комментируемом пункте речь идет о гибели или повреждении имущества, прежде всего страхуется та часть убытков, которая именуется реальным ущербом (ст. 15 ГК). Упущенная выгода также может быть застрахована, но лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором;

2) страхование гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК). Под гражданской ответственностью понимают ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. деликт), а также ответственность по договорам. Причем страхуется ответственность в форме как реального ущерба, так и упущенной выгоды. Страхование ответственности за деликт и по договору — два разных подвида страхования гражданской ответственности. Ответственность за деликт может быть застрахована в любом случае. Ответственность по договору может быть застрахована лишь в случаях, указанных в законе, даже если договор заключен в рамках осуществления предпринимательской деятельности;

3) страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК), т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности (определение последней см. в абз. 3 ст. 2 ГК). Страхуемые убытки могут возникать по обстоятельствам, как зависящим от контрагентов предпринимателя (виновно и субъективно случайно), так и не зависящим от кого бы то ни было (объективно случайно). Даже если убытки возникли в результате нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, их страхование не будет считаться страхованием ответственности, поскольку соответствующий договор заключает потерпевший, а не причинитель вреда. При страховании предпринимательского риска могут быть компенсированы как реальный ущерб, так и упущенная выгода.

Перечень имущественных интересов, а значит, и видов имущественного страхования оставлен открытым, на что указывает словосочетание «в частности». Следовательно, могут существовать и такие виды имущественного страхования, которые ГК РФ прямо не урегулированы. Например, страхование риска потери заработка вследствие увольнения (в широком смысле — любого риска потери доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью) не подпадает ни под один из трех перечисленных видов имущественного страхования. При помощи упомянутого вида страхования могут быть застрахованы доходы, не полученные в результате гибели или повреждения имущества.

Ст. 929 ГК РФ — Гражданский кодекс

Статья 929. Договор имущественного страхования.

Имеет ли право страховая компания отказаться выплачивать возмещение за погибшее в пожаре имущество, если у следствия есть подозрения о поджоге, который страховым случаем не считается?

Согласно закону об организации страхового дела в РФ, страховой случай — это событие, свершение которого накладывает на страховую компанию обязанность выплатить застрахованному лицу, страхователю, выгодоприобретателю либо третьему лицу предусмотренное договором возмещение.

На основании ст 930 ГК РФ гражданин имеет право застраховать свое имущество, если он заинтересован в его сохранении.

За умышленное уничтожение чужого имущества, каковым является поджог, Уголовный кодекс предусматривает ответственность. Если пожар произошел из-за злого умысла конкретного лица, то и материальная ответственность за ущерб возлагается на виновного.

Согласно п 1 ст 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования, СК (страховая компания) берет обязанность за плату при наступлении страхового случая (такого, например, как пожар) возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор, причиненные этим случаем убытки. Предел суммы возмещения устанавливается договором.

Условия заключения договора страхования стандартны для всех страховых компаний. Обычно имущество страхуют от пожаров в первую очередь. На основании ст 929 ГК РФ СК обязана выплатить возмещение при наступлении страхового случая. Пожар страховым случаем является. А вызван ли он поджогом или иными причинами, следствию еще необходимо доказать.

Поэтому отказ от выплат СК на основании одних лишь подозрений является необоснованным. Сам факт подозрения какого-либо лица в пожаре и возбуждения по этому поводу уголовного дела не дает страховщику права заявлять об отсутствии страхового случая.

А значит пока не будет доказано, что имущество погибло именно из-за поджога, страховая компания не может ссылаться на то, что событие не попадает под страховой случай, и обязана произвести предусмотренные договором страховые выплаты.

Может ли страховая компания требовать возмещения ущерба от управляющей компании, если автомобиль, владельцу которого она выплатила возмещение, был поврежден из-за падения льда с крыши дома?

Судебная практика по подобным вопросам неоднозначна.

Некоторые суды возлагают на управляющие компании ответственность за ненадлежащую уборку крыш и очистку их от наледи, считая что они должны содержать в надлежащем состоянии вверенное имущество.

Другие судьи отказывают в удовлетворении требований, предъявленных к ответственным за содержание имущества лицам, при отсутствии установления фактических действий этих лиц, которые непосредственно привели к падению льда.

Согласно п 1 ст 929 ГК РФ, при страховании имущества страховщик получает установленную плату за то, что при наступлении страхового случая (предусмотренного в договоре события) он берет на себя обязанность по выплате другой стороне (либо лицу в чью пользу заключен договор) возмещения. Предел страховой сумму указывается в договоре.

Статья 965 ГК РФ предусматривает переход к страховщику права требования возмещения от лица ответственного за убытки. То есть страховая компания, если будет установлен виновник события, которое повлекло за собой возникновение страхового случая, может потребовать от этого лица возмещения вреда в пределах выплаченной ею суммы.

Вред причиненный имуществу гражданина или юрлица должен быть возмещен лицом его причинившим.

Чтобы требовать возмещения нужно доказать наличие самого вреда, а также неправомерные действия или бездействия лица, ставшие причиной возникновения вреда. То есть главном является наличие причинно-следственной связи между этими событиями.

Таким образом, согласно одному из мнений, если УК не докажет отсутствия своей вины в падении льда, она понесет ответственность за ущерб. При этом должна быть выявлена причинно-следственная связь между событием, произошедшим по вине управляющей компании (падение льда), и причиненным вредом (повреждение автомобиля).

Однако есть в судебной практике и иная правовая позиция, согласно которой нужно установить непосредственные действия ответственных за содержание имущества лиц, которые привели к падению объектов с крыши.

Вот если будет доказано, что в момент падения с крыши льда, повредившего машину, проводились работы по очистке наледи, и причиной падения стала неосторожность работника, то ответственность ляжет на управляющую компанию. Если же обстоятельства падения льда установить не возможно, то признаков виновности действия УК не содержат. А значит страховая компания может не добиться от УК соответствующих выплат.

При возникновении подобного спора сторонам предстоит доказывать свою правоту в суде. Нельзя сказать заранее, какую точку зрения выберет суд.

Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования (действующая редакция)

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

• URL
• HTML
• BB-код
• Текст

Комментарий к ст. 929 ГК РФ

1. В комментируемой статье дается определение договора имущественного страхования и приводится классификация данного договора в зависимости от объекта страхования.

К объектам имущественного страхования относятся следующие имущественные интересы:

— риск имущественных потерь (ст. 930 ГК РФ);

— риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

— предпринимательский риск (ст. 933).

2. Договор имущественного страхования может быть заключен как в пользу самого страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

В зависимости от интереса, подлежащего страхованию, выгодоприобретателем могут быть следующие лица:

— по договору страхования имущества — любые юридические и физические лица, имеющие интерес в сохранении имущества;

— по договору страхования гражданской ответственности — любые юридические и физические лица, которым был причинен вред в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем своей обязанности по договору, а равно совершения последним деликта.

Выгодоприобретателями по договору имущественного страхования могут быть как определенные лица (прямо предусмотренные договором), так и определяемые (т.е. устанавливаемые исходя из существа застрахованных интересов).

3. Применимое законодательство:

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

4. Судебная практика:

— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;

— Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013).

Статья 929. «Гражданский кодекс РФ (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018)

Статья 929 ГК РФ ч.2 . Договор имущественного страхования

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Комментарий к статье 929 ГК РФ

1. Основной функцией имущественного страхования является возмещение убытков, что отличает его от личного страхования, устанавливающего обязанность страховщика по выплате страховой суммы независимо от того, были понесены убытки или нет.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании ст. 395 ГК. Пунктом 1 ст. 929 ГК предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение).

Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

2. Объектом имущественного страхования является имущественный интерес (ст. 942 ГК).

Предусмотренный п. 2 комментируемой статьи открытый перечень наиболее типичных рисков (объектов имущественного страхования) позволяет выделить соответствующие перечисленным объектам виды имущественного страхования: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательского риска.

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения. Слово «риск» по своему происхождению португальское и первоначально означало «отвесная скала». В этом смысле риск отождествляется с той опасностью, от последствий наступления которой заключается страхование.

Но есть и другое понимание «риска». Под риском разумеется то имущество или лицо, которые оказываются объектами страхового правоотношения.

Легальное определение страхового риска содержится в ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

3. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Статья написана по материалам сайтов: www.gk-rf.ru, stgkrf.ru, ppt.ru, www.zakonrf.info, bazanpa.ru.

»