Как отсрочить платеж по кредиту в банке — порядок и условия

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

1. Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды, этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
2. Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
3. Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

• граждане, временно лишившиеся источника доходов;
• женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
• заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
• лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
• заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
• клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

• заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей;
• лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
• наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
• клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты, «экспресс кредиты», автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

Отсрочка платежа по кредиту

16 мая 2015, 17:18

Бывают ситуации, когда человек, имеющий стабильный доход и взявший кредит в банке, оказывается в трудном финансовом положении. Не имея возможности вовремя погашать кредитные обязательства, заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как это сделать, и какие документы необходимо предоставить, читайте в статье.

Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

При невозможности выплачивать долг по кредиту заемщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка, если вовремя обратится для решения проблемы. Кредитное учреждение в этом случае может применить ряд финансовых инструментов, в зависимости от сложности ситуации.

Банкам не выгодно отказывать клиенту в просьбе об отсрочке платежа по кредиту. Заключив дополнительное соглашение с заемщиком, банк не только получает выданные клиенту кредитные средства, но иногда выигрывает на увеличении процентов.

В некоторых ситуациях банки отказывают заемщику в отсрочке погашения кредита. Например:

• Клиентам с плохой КИ.
• Пользующимся кредитными средствами менее 3-х месяцев.
• Клиентам, последний платеж по кредиту которых наступает через 3 месяца.
• Вызывающим подозрение на мошенничество (предоставившим недостоверные сведения об ухудшении своего финансового положения).
• Работникам, по собственному желанию уволившимся с работы и потерявшим доход.

Решение банка по отсрочке в отношении каждого заемщика принимается на кредитном комитете. В зависимости от кредитной политики финансового учреждения, исход может быть положительным или отрицательным для заемщика.

Закон об отсрочке платежа по кредиту

Для того, чтобы отношения банков и должников по кредитам вошли в правовое русло, принят Закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ. Последняя его редакция опубликована в декабре 2014 года. Этот документ облегчил процедуру признания физического лица банкротом, а также закрепил правила списания долгов и реализации имущества должника в пользу банка.

Закон предусматривает использование банками процедуры реструктуризации кредита и снижение жестких штрафов для должника за просрочку платежей. Для того, чтобы рассчитывать на поддержку со стороны банка и государства, должник не должен скрываться от кредитного учреждения, блокировать телефоны и менять место жительства. Необходимо сразу явиться в банк.

Для должников, которые были признаны Арбитражным судом банкротами, появилась возможность частичного или полного списания долгов. Эти кредитные средства не нужно будет возвращать банку. После «прощения» долгов заемщик может начать жизнь «с чистого листа», и через 5 лет вновь пользоваться кредитами. Практика банкротства физических лиц, давно распространенная за рубежом, начинает набирать обороты и в России.

Причины отсрочки платежа по кредиту

Оформить кредитную отсрочку могут следующие заемщики:

• Уволенные с постоянного места работы и оставшиеся без заработка.
• Нуждающиеся в продолжительном или дорогом лечении.
• Оплачивающие лечение близкого родственника.
• Потерявшие источник дохода по причине смерти кормильца.
• Переезжающие в другой город или планирующие переезд.
• Лишившиеся имущества по причине стихийного бедствия, кражи имущества и т.д.
• Женщины, находящиеся в декрете или отпуске по уходу за ребенком до 1,5 лет.

Каждый банк имеет официальный или неофициальный «белый» и «черный» список лиц, пользующихся кредитами. Для заемщиков из «белого» списка предоставляются более мягкие условия реструктуризации долга, чем для людей из «черного» списка. Отношения между сторонами чаще всего строятся на доверии.

Если должник и кредитор не нашли путей выхода из сложившейся ситуации, то единственным решением будет банкротство заемщика. В этом случае неизвестно, кто больше выиграет – банк или клиент.

Условия отсрочки платежа по кредиту

В зависимости от размера кредитного долга и финансовых возможностей заемщика банк может предложить должнику следующие виды отсрочек:

• Кредитные каникулы. Они предполагают замораживание на определенный срок основного долга по кредиту и погашение только процентов. Каникулы могут составлять от 1 месяца до года. За этот период заемщик не уменьшает «тело кредита», а переплачивает большую сумму процентов. Данный вариант выгоден только банку.
• Каникулы по процентам. Банки редко идут на такое соглашение, так как часть кредита гасится без процентов. Определенное время клиент погашает только основной долг. Выгода для заемщика очевидна.
• Полные каникулы. Заемщику предоставляется возможность не гасить ни сам долг, ни % по нему. Банки предлагают такой вариант только на период до 3 месяцев.
• Снижение размера ставки по кредиту.
• Пролонгация кредитного договора (увеличение срока).

Для подтверждения погашения кредита по окончании каникул банк может потребовать предоставления документов. Например:

• справка лечебного учреждения в случае болезни;
• справка с места работы о предоставлении отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет;
• документы, подтверждающие нанесение материального ущерба заемщику в результате пожара, наводнения, кражи и т.д.;
• трудовая книжка с записью об увольнении;
• другие документы.

Иногда необходимо привлечение поручителей заемщика. Они выступают гарантами соглашения.

Как получить отсрочку платежа по кредиту

Обращение заемщика в кредитное учреждение с письменным заявлением и необходимыми документами.

Получение решения банка по вопросу отсрочки платежа по кредиту. Если в кредитном договоре прописан данный пункт, то решение принимается в соответствии с этими нормами.

Если такого пункта нет, то банк рассматривает каждый случай индивидуально. Большинство банков сразу предлагают клиенту использовать стандартные пути реструктуризации долга.

Исполнение должником условий, предложенных банком. Между сторонами подписывается соглашение о реструктуризации кредита.

Обращение в кредитную организацию для решения проблемы погашения кредита – это возможность сохранить положительную кредитную историю. Уклонение от сотрудничества с банком влечет материальные и моральные издержки.

Отсрочка платежа по ипотечному кредиту

Ипотека – процесс длительный. За десятилетия, в течение которых заемщики оплачивают этот вид кредита, может случиться всякое. При возникновении ситуаций, которые влекут невозможность погашения кредита, нужно известить об этом банк. Для этого необходимо:

• Написать и передать работникам банка заявление о причинах непогашения ипотеки.
• Приложить необходимые документы.
• Получить подтверждение банка в письменной форме о принятии заявления.
• Дождаться решения банка по поводу погашения долга.

Банк может предложить следующие пути решения проблемы:

Реструктуризация подразумевает:

• пролонгацию срока кредита;
• отсрочку платежей;
• уменьшение процента по ипотеке.

Рефинансирование – это оформление другого кредита или займа для погашения ипотеки.

Отсрочка – это кредитные каникулы трех видов (описаны выше).

Рассрочка предполагает снижение размера платежа на определенный срок до необходимого для заемщика минимума.

Если финансовые трудности у заемщика временные, то перечисленные способы помогут пережить трудное время. Если же намечается длительная финансовая несостоятельность, то может пойти речь о продаже ипотечной недвижимости.

Отсрочка платежа по кредиту находящимся в декретном отпуске

Процедура получения кредитной отсрочки для женщин, находящихся в декретном отпуске, аналогична порядку получения отсрочки обычными заемщиками. Размер пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком до 1,5 лет не всегда позволяет оплачивать кредитные обязательства, принятые заемщиком в период получения высокой зарплаты.

Полностью заморозить кредит не представляется возможным. Выходом может стать снижение процентов и рассрочка платежа. Для их получения необходимо написать заявление и представить его на рассмотрение кредитного комитета. Если банк откажется принять условия неработающей матери с ребенком на руках, то она может обратиться с иском в суд. В данном случае не помешает помощь квалифицированного юриста.

Отсрочка платежа по кредиту при рождении ребенка

С рождением ребенка у молодой матери появляется много дополнительных забот, в том числе и проблемы с материальным обеспечением. Для одиноких матерей этот вопрос стоит особенно остро. Если в период трудовой деятельности женщина могла себя обеспечивать и оплачивать кредитные обязательства, то после рождения ребенка финансовой помощи ждать неоткуда.

Чтобы сохранить свою кредитную историю незапятнанной и не навлечь на себя штрафные санкции, стоит найти время и обратиться в банк для реструктуризации долга. Крупные финансовые организации, дорожащие своей репутацией, всегда идут навстречу клиентам. МФО и мелкие банки неохотно соглашаются на уступки клиенту.

В любом случае необходимо письменно обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту или об увеличении срока договора по кредиту. Отказ также должен быть получен в письменной форме. Если банк подал на заемщицу в суд и выиграл дело, то согласно статьям 203 и 208 ГПК можно изменить способ и порядок исполнения решения по ответному иску.

Отсрочка платежа по кредиту: условия и правила для физических лиц

В процессе погашения потребительского или ипотечного кредита могут возникнуть материальные сложности. Если затруднения временные, то оптимальный вариант решения ситуации — взять в банке отсрочку платежа. Но все ли финансовые организации предоставляют такую услугу? Из статьи вы узнаете, что такое отсрочка по кредиту, и как увеличить шансы на ее получение.

Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка по кредиту для физических лиц — данное заемщику разрешение от банка не оплачивать оформленный займ полностью или вносить только начисленные по кредитному соглашению проценты в течение оговоренного времени. Право приостановить платежи обычно дается на срок до 6 месяцев, редко на год. Рассчитывать на заморозку выплат на 2 года и более не стоит вовсе.

Для заемщика преимущество предоставления возможности пропустить оговоренное количество взносов в том, что за этот период финансовая организация не будет начислять пени и штрафы. Кредитная история также не испортится.

Если кредитор соглашается предоставить заморозку одного или нескольких платежей, то в течение оговоренного срока возможны следующие варианты:

• клиент вносит только сумму начисленных процентов;
• заемщик ничего не оплачивает.

После завершения “кредитных каникул” клиент возвращается к изначальному платежному графику. Но сумма ежемесячного взноса будет увеличена — между оставшимися выплатами будут распределены пропущенные платежи.

При отказе в предоставлении услуги обязательства по оплате с клиента не снимаются, за просрочку платежей начисляются пени и штрафы в полном объеме.

Отложенный платеж по кредиту и его премущества

В качестве альтернативы отсрочке некоторые финансовые организации предлагают отложенный платеж. Например, воспользоваться услугой могут заемщики ФК Открытие или ОТП банка. Такая возможность прописана у них в условиях кредитования.

Отложенный платеж — право заемщика пропустить оплату в конкретном месяце. В каждой финансовой организации условия предоставления услуги свои, но усредненно они следующие:

• оплата без пропусков в течение 6 месяцев до обращения за отложенным платежом;
• отсутствие текущей задолженности;
• заявление написано не менее, чем за 5 рабочих дней до даты платежа по графику;
• за последние полгода услуга не была использована.

Если клиент решает воспользоваться отложенным платежом, то он пишет соответствующее заявление в отделении банка или оставляет обращение на горячей линии. Если финансовая организация соглашается предоставить заемщику услугу, то в текущем месяце вносить оплату по договору ему будет не нужно. Но “пропущенный” платеж не прощается — он делится на количество месяцев, оставшихся до погашения кредита и прибавляется к будущим взносам.

Как получить отсрочку по кредиту?

Окончательное решение о предоставлении возможности пропустить то или иное количество взносов остается за кредитором. Напрямую повлиять на его решение нельзя. Но есть способы увеличить вероятность предоставления заморозки взносов по договору:

1. Обоснуйте в заявлении свою финансовую позицию. Пропишите все обстоятельства, по которым вы временно не можете делать взносы. У сотрудника, который будет принимать решение о предоставлении отсрочки, должна сложиться четкая картина вашей текущей ситуации.
2. Подтвердите свои слова. Приложите к заявлению максимальное количество документов. Это могут быть приказы с работы, справки о доходе, медицинские заключения и т.д.
3. Убедите кредитора в том, что вы сможете возобновить взносы. Дайте банку понять, что сложности временные. В противном случае у кредитора не будет интереса помогать вам.

Если это возможно, то начните диалог с кредитором до фактического пропуска платежа. Так вы покажите себя ответственным заемщиком и увеличите шансы на удовлетворение просьбы.

Ниже рассмотрены основные ситуации, когда может понадобиться отсрочка взносов по кредитному договору.

Отсрочка платежа по кредиту в связи с беременностью

140 дней — столько обычно длится больничный по беременности и родам. До его окончания женщина не получает ежемесячное пособие, что существенно сказывается на ее финансовом положении.

Если заморозка выплат вам нужна из-за беременности, то приложите к заявлению копию больничного листа и справку от врача о состоянии здоровья. Оптимально, если в документе будет прописано, что из-за своего положения вы не можете работать.

В этом случае приостановку выплат следует просить до момента начисления социального пособия на ребенка. Обычно банки соглашаются на срок в два месяца.

При рождении ребенка

Если в связи с пополнением в семье у вас возникли сложности с оплатой кредита, то к заявлению об отсрочке приложите справку о размере дохода и свидетельство о рождении ребенка. При этом подумайте и пропишите в обращении, из каких средств на время декретного отпуска вы будете погашать кредит в дальнейшем. Если у банка не будет уверенности в вашей будущей платежеспособности, то в удовлетворении просьбы будет отказано.

При потере работы

Уважительной причиной, по которой нужна возможность приостановить выплаты — прекращение трудовой деятельности не по вине работника. Это может быть сокращение должности, ликвидация предприятия или увольнение из-за окончания срока договора.

Приложите к заявлению соответствующие документы — приказ об увольнении, справку о доходах и т.д. Просите отсрочку не более, чем на 2-3 месяца. Обычно этого срока достаточно для трудоустройства на новое место и получения первой зарплаты.

Если увольнение произошло по собственному желанию работника, то в предоставлении заморозки может быть отказано.

По состоянию здоровья

Речь может идти как о временных сложностях, так и о глобальных проблемах.

Если вы утратили трудоспособность из-за состояния здоровья на короткий срок, то обозначьте его в заявлении. Приложите все медицинские документы, которые подтвердят, что вы сможете продолжить выплаты через 1-3 месяца.

При возникновении серьезных проблем со здоровьем (например, присвоением инвалидности) здраво оцените свое финансовое положение. Действительно ли через несколько месяцев у вас будет источник средств для погашения задолженности? Если ответ отрицательный, то лучше просить о реструктуризации. В этом случае срок договора увеличится, но ежемесячные выплаты будут снижены — это позволит погашать задолженность меньшими суммами.

Подача заявления на предоставление отсрочки

Если обстоятельства сложились так, что вам нужно попросить банк о заморозке взносов, то придерживайтесь следующего порядка:

1. Соберите все документы, подтверждающие текущее материальное положение.
2. Подготовьте 2 экземпляра заявления, в которых будет подробно изложена ваша финансовая ситуация. Обязательно напишите в тексте обращения удобный способ получения ответа — лично в отделении или заказным письмом.
3. Сделайте 2 экземпляра описи документов, которые будут переданы в банк.
4. Обратитесь в отделение финансовой организации.
5. Передайте сотруднику все документы.
6. На вторых экземплярах заявления и описи попросите служащего поставить отметки о принятии. Он должен указать текущую дату, свою фамилию, имя и должность. Также обязательна подпись сотрудника.

Если нет возможности передать заявление лично, то можно воспользоваться Почтой России. В этом случае оформите заказное письмо и отправьте его на юридический адрес банка. В отделение, обслуживающее клиентов, посылать письма нет смысла. Сотрудники не имеют право работать с корреспонденцией, они все равно передадут конверт в головной офис.

Сохраните ответ банка даже если по обращению будет вынесено отрицательное решение. Если дело дойдет до суда, то документ как показатель попыток клиента решить вопрос может помочь смягчить решение — например, будет снижена сумма штрафов.

Какие банки дают отсрочку по кредиту — отзывы клиентов

Нет точной статистики, которая показывает, в каком банке точно предоставят возможность приостановить выплаты — обращение каждого клиента рассматривается индивидуально. Но есть отзывы заемщиков, которые обращались в финансовые организации с соответствующей просьбой.

Из-за увольнения с работы не могла платить по договору. Мне нужно было буквально 1-2 месяца. Написала в Сбербанке заявление с просьбой дать возможность приостановить выплаты. Его рассмотрели за 3 дня и дали добро. Через месяц снова смогла платить, сейчас все отлично.

ВТБ (бывший ВТБ 24)

Жена ушла в декрет, а у меня на работе как назло задержали зарплату. Попросил дать отсрочку на 3 месяца, но они согласились только на 30 дней. Но этого было достаточно, чтобы решить вопрос. Рад, что ВТБ вошел в положение.

Почта Банк

Решила поменять работу и написала заявление на увольнение. Рассчитывала, что выплатят одну сумму, но получила меньшую. Так как на новую работу еще не устроилась, то пошла в отделение просить об отсрочке. В заявлении указала 6 месяцев — сложно ведь прогнозировать сроки трудоустройства. Банк отказал без объяснения причин. В результате сейчас у меня просрочка. Очень недовольна сотрудничеством.

Из-за финансовых сложностей стало нечем платить кредит. Пропустил 2 платежа, потом банк стал звонить и просить оплатить взнос. Решил попросить об отсрочке, но мне отказали. Сейчас понимаю, что обращаться нужно было до возникновения просрочки.

Райффайзенбанк

Банк очень выручил. Сломала ногу, а на работе больничный не оплачивали — нужен был листок нетрудоспособности, а он у меня был открыт больше месяца. Написал в Райффайзенбанк заявление с просьбой не начислять пени, приложила все справки. Через 3 дня пришел положительный ответ с условием, что я буду оплачивать проценты.

Хоум Кредит

В декрете возникли сложности с выплатой кредита. Просила разрешить не платить какое-то время, но банк в качестве альтернативы предложил реструктуризацию. Срок стал больше, но сократились ежемесячные взносы. Платить стало легче, я рада.

Совкомбанк

Не могу платить кредит из-за большой нагрузки в нескольких банках. Просил отсрочку на год, но Совкомбанк согласился предоставить ее только на месяц. Отказался — все равно не поможет.

Что будет, если банк не даст заморозку выплат

Если финансовая организация откажется дать возможность приостановить выплаты, то заемщик обязан будет вносить средства согласно графику в полном объеме. За пропуск платежа банк вправе начислять пени и штрафы. В кредитную историю также будет внесена соответствующая информация.

При длительном и/или систематическом неисполнении заемщиком обязательств банк имеет право подать в суд. При принятии решения в пользу кредитора пристав сможет:

• отправить работодателю исполнительный лист с информацией необходимости удерживать с зарплаты в пользу кредитора части долга;
• арестовывать и замораживать средства на банковских счетах;
• продавать имущество должника, а полученные средства переводить кредитору.

В отдельных случаях финансовая организация может продать дело коллекторам. Если им не удастся договориться с должником о возврате кредитных средств, то взыскивать сумму они будет также через суд.

Как получить отсрочку по погашению кредита?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде:

• «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
• увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Рассмотрим подробнее, как действовать заемщику для получения такой отсрочки.

Способы предоставления отсрочки по погашению кредита

В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:

• в качестве отдельной услуги банка;
• по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).

Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика (п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451 ГК РФ; п. п. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Примечание. К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы ( п. 8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка

Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.

Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Получите в банке информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения

Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.

Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует.

Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости оплатите комиссию

Обратитесь в банк с заявлением. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.

Если за услугу взимается комиссия, оплатите ее в порядке, установленном банком.

Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита

В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.

Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика

Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.

Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки. В таких случаях предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка.

Для получения в банке отсрочки в связи с ухудшением вашего финансового положения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность

В зависимости от ситуации это могут быть различные документы. На их основании банк будет принимать решение.

Если, например, вы потеряли работу, помимо заявления о предоставлении отсрочки от вас могут потребовать предъявить трудовую книжку (ее копию), документ о постановке на учет в службе занятости и т.п. При снижении уровня зарплаты потребуется справка 2-НДФЛ.

Шаг 2. Подайте заявление об отсрочке

Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту, составленным в произвольной форме. К заявлению приложите пакет документов, подтверждающих вашу временную неплатежеспособность. Рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению. Этот экземпляр оставьте себе, а другой предоставьте банку.

При необходимости представьте дополнительные документы, а также сообщите иную дополнительную информацию, если их запросит банк.

Шаг 3. Получите решение банка и документы, связанные с погашением кредита

Если решение будет положительным, обратитесь в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об измененной полной стоимости кредита.

Если кредит был обеспечен поручительством или залогом, необходимо присутствие также поручителя и (или) залогодателя (если залог предоставили не вы, а третье лицо) для оформления необходимых дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. Иначе банк, скорее всего, в предоставлении отсрочки по кредиту откажет.

Получив возможность временно не выплачивать долг по кредиту, вы в итоге платите сумму больше, чем предполагалось по условиям кредита, учитывая перерасчет ежемесячных платежей и плату за предоставление отсрочки. Некоторые банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, повышением процентной ставки на остаток по нему. С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность избежать взыскания задолженности по кредиту за счет реализации вашего имущества ( ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).

Каковы последствия непогашения кредита для заемщика? >>>

Как можно немного отсрочить платеж по кредиту?

Любой заемщик при оформлении кредита рассчитывает, что его финансовое положение будет таким же стабильным на всем протяжении договора. Но со всеми нами могут случиться форсмажорные обстоятельства.

Никто не застрахован от потери работы или здоровья, а возможно просто случилось пополнение в семье, что повлекло дополнительные траты. А за кредит нужно платить ежемесячно. Неужели нет способа как-то помочь себе в данных обстоятельствах?

В первую очередь, не стоит уклоняться от своих обязательств по ежемесячным платежам. Банки очень негативно относятся к тем, кто бежит от проблем не объясняясь. Нужно прямо заявить о своих финансовых трудностях. Это будет честнее, а в банке все же работают люди, а не роботы, которые могут прийти на помощь. Нельзя просто перестать платить по задолженности и пытаться избегать кредитора, банк все равно найдет способ, как вернуть свой долг. Подробнее о том, что может сделать кредитор, если клиент не платит по задолженности, читайте здесь.

В случае возникновения финансовых трудностей, ознакомьтесь с договором. В нем может быть указан кредитный отпуск. Этот промежуток еще называют кредитными каникулами. Это период времени в течение которого заемщик может не платить свои долговые обязательства по заему.

Такая отсрочка предполагает полную заморозку выплат по задолженности. Но стоит учесть, что банки могут налагать дополнительные платежи за предоставление данного отпуска. Еще может быть один вид отсрочки, когда заемщик выплачивает только проценты, а основной долг продолжает числиться без изменений. В этом случае увеличивается срок выплаты по кредиту, а соответственно и переплата по процентам.

Если Вы не нашли в договоре пункта о кредитном отпуске, то Вы можете попросить о предоставлении такой возможности напрямую в банке, указав причину ухудшения материального положения. Подробнее о том, как оформить кредитные каникулы, читайте по этой ссылке.

Еще можно не отсрочить платеж, а уменьшить сумму ежемесячных выплат. Подобная процедура называется реструктуризацией кредита. Вам необходимо обратиться в банк с заявлением на уменьшение ежемесячных платежей. К заявлению приложите документы, подтверждающие, что у Вас ухудшилось финансовое состояние. Больше информации о том, что такое реструктуризация долга, вы получите в этом обзоре.

Банки далеко не всегда идут на уступки и позволяют провести реструктуризацию. Но если Вы ранее зарекомендовали себя как добросовестного заемщика, то Вам скорее всего пойдут навстречу.

При проведении реструктуризации увеличивается срок выплаты. Платежи будут меньше, но по времени Вы будете выплачивать их дольше. А так же, количество выплаченных процентов в конце будет больше, чем предполагалось при оформлении заема. Детальнее об оформлении реструктуризации говорим по этой ссылке.

В случае когда банк не пошел на реструктуризацию, Вы можете воспользоваться рефинансированием кредита. В итоге это тоже приведет к уменьшению ежемесячных оплат, но другим способом.

Вам нужно будет оформить новый потребительский кредит на сумму долга по текущему заему, но на больший срок, а полученные средства использовать для досрочного погашения. Таким образом, старый займ будет погашен, а новый необходимо будет погашать меньшими суммами. Подробнее о перекредитовании в банковских учреждениях читайте в этой статье.

О том, какую из двух предложенных услуг лучше предпочесть, рассказываем тут.

В крайнем случае, при тяжелом материальном положении, когда банки не хотят идти на уступки, Вы можете обратиться в суд. В суде Вам необходимо будет доказать невозможность расчета по долговым обязательствам, тогда скорее всего суд предоставит Вам отсрочку.

В любом случае, не стоит молча отсиживаться и ждать пока к Вам не придут коллекторские агентства (по этой ссылке вы узнаете, как они выбивают долги). Стоит сделать все возможное, чтобы отсрочить платежи, пока не улучшится Ваше материальное положение.

Статья написана по материалам сайтов: mir-procentov.ru, cbkg.ru, kredit-ka.com, zakonius.ru, kreditorpro.ru.

»