Банк не начисляет проценты по вкладу: что делать

Ситуация, когда банк не начисляет проценты по вкладу, часто может быть вызвана банальной невнимательностью клиента. Он просто подписывает договор не глядя, не изучив все параметры вклада. В итоге, когда приходит время начисления процентов, владелец депозита попросту не обнаруживает на балансе предполагаемой суммы. Например, банк оставляет за собой право выплачивать проценты и менять их размер. Невнимательность клиента в таком случае сыграет с ним злую шутку.

Если это случилось, в первую очередь необходимо внимательно изучить условия вклада. В договоре должна быть прописана точная сумма процентов и указана дата, когда они должны быть добавлены к телу депозита. Если окажется, что банк нарушает права клиента, именно подписанный сторонами договор будет служить доказательством правоты клиента.

Разбираем основные причины, по которым по вкладу может быть начислено меньше заявленной суммы:

1. ЦБ снизил ключевую ставку, в результате чего наблюдается массовое снижение процента по депозитам у коммерческих банков. Здесь все просто – чтобы банк мог выгодно использовать деньги вкладчиков и выплачивать им за это вознаграждение, вклады пользователей должны ему обходиться дешевле, чем полученные от ЦБ оборотные средства;
2. В условиях программы сказано, что при пополнении депозита на определенную максимальную сумму ставка будет снижена. Таким образом вместо заявленной доходности 7,05% клиент получает 6,01% и это законно, если условия начисления процентов донесены до клиента;
3. Ставка меняется по принципу «лестницы», например, 7% и 14% для депозитов на срок 1-95 дней и 95-380 дней соответственно. На практике оказывается, что есть промежуточные значения ставки и применяются они по принципу: от 1 до 95 дней – 7%, от 96 до 190 – 8%, от 191 до 285 – 11%, от 285 до 380 – 14%. Если банк уведомил об этом клиента – все законно и оспорить схему нельзя.

Добросовестные и разумные, не противоречащие гражданскому праву положения договора, признаются законными. Так что в этом случае вкладчик не сможет добиться справедливости путем обращения в суд. Если в момент заключения договора одна сторона халатно отнеслась к процессу и не изучила положения соглашения, это чревато для нее упущенной выгодой.

Что предпринять, если банк некорректно начисляет проценты

Если банк начислил меньше процентов по вкладу, чем необходимо, действия вкладчика должны быть следующими:

• Внимательно изучить депозитный договор;
• Оформить в письменном виде досудебную претензию и направить ее в банк. Форма документа может быть свободной, главное, чтобы факт принятия претензии на рассмотрение банком был зафиксирован. Подходит как уведомление о принятии, так и простая отметка на копии заявления;
• В случае отказа в принятии жалобы, нужно направить претензию в Роспотребнадзор, в которой ссылаться на ненадлежащее качество банковских услуг. Однако нужно понимать, что этот орган не вправе заставить банк доначислять «упущенные» проценты. Он лишь способен привлечь банковскую организацию к административной ответственности, так что она становится более сговорчивой и идет на уступки клиентам.

Заставить банк оплатить все проценты можно исключительно через суд при условии, что действительно имеет место быть нарушение условий договора в одностороннем порядке. Поэтому есть смысл обратиться к юристу, который поможет составить иск, и собрать доказательства.

Вместе с тем нужно помнить, что все расходы в случае проигрыша дела ложатся на плечи проигравшей стороны – клиента банка. Поэтому прибегать к судебному разбирательству нужно лишь при наличии неопровержимых доказательств своей правоты.

Объявление

Банк не доплачивает проценты по вкладу. Как их показательно высечь?

Вклад на 3 года, ставка по вкладу зависит от срока досрочного расторжения вклада. При этом 381-му дню соответствует ставка 12,35% годовых. Ставка 12.1% годовых тоже в табличке присутствует, но соответствует другим диапазонам (от 302 до 331 дня и от 549 до 730 дней).

Когда деньги забирались, я обратил их внимание на то, что сумма меньше. Мне сказали, что якобы исчислили и уплатили налоги. Я потребовал справку 2-НДФЛ, однако мне ее не дали и сказали, что никому не дают (хотя это незаконно — часть 3 ст.230 НК РФ). Придя домой, я посчитал проценты, и посчитал сумму процентов исходя из ставки рефинансирования. Она получилась больше, чем 11602,23 рубля (т.к. длительное время ставка была 13%, потом 12%, и только сейчас она 11.5% годовых). Т.е. налоги с меня удерживать не должны были. Я обратился в отделение, там сделали выписку по счету вклада, никаких налогов никто не списывал со счета, есть только выплата процентов в указанной сумме, и все. Т.е. счет прокредитован только на сумму 11367,37, которая потом выдана наличными.

Обещали разобраться, звоню сейчас — по телефону отвечают, что «мы ничего не должны, обращайтесь в службу контроля качества». В общем, собрался писать претензию, подскажите, какие требования выставить, чтобы поиметь с них максимальную сумму (есть человек, который согласится стать представителем — и оплату его услуг тоже).

• Регистрация: 10.11.2002
• Сообщений: 4559

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Если лень проверять, то лучше не пишите.

Статья 224. Налоговые ставки

2. Налоговая ставка устанавливается в размере 35 процентов в отношении следующих доходов:
процентных доходов по вкладам в банках в части превышения суммы, рассчитанной исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, в течение периода, за который начислены проценты, по рублевым вкладам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев) и 9 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте;

Т.е. сначала нужно посчитать всю сумму процентов по вкладу, исходя из ставки рефинансирования, и только после этого сравнивать две суммы. Если считать по ставке рефинансирования, то получается большая сумма (я считал, но расчет дома остался, потом отпишу, сколько получается).

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Вот, накатал претензию, покритикуйте пожалуйста.

В ___ банк
адрес

От __ вкладчика __
проживающего __, Москва, _тел. _

1. Выплатить мне невыплаченную сумму в размере 234 рубля 86 копеек.
2. Выплатить мне проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания по ставке рефинансирования ЦБ РФ за период с 25 июля 2006 года по день их фактического возврата.
3. Выплатить мне почтовые расходы в их фактическом размере на день выплаты.
4. Выплатить мне расходы на оплату услуг по составлению настоящей претензии и иных расходов по ведению этого дела, исходя из фактических расходов, на день выплаты.

03 августа 2006 года ___ подпись

Комментарий

• Регистрация: 10.11.2002
• Сообщений: 4559

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Комментарий

• Регистрация: 06.03.2003
• Сообщений: 4705

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Комментарий

• Регистрация: 06.03.2003
• Сообщений: 4705

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Комментарий

• Регистрация: 06.03.2003
• Сообщений: 4705

Комментарий

• Регистрация: 10.04.2003
• Сообщений: 151

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Комментарий

• Регистрация: 06.03.2003
• Сообщений: 4705

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Комментарий

• Регистрация: 06.03.2003
• Сообщений: 4705

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Комментарий

• Регистрация: 06.03.2003
• Сообщений: 4705

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

Я не могу иначе понять фразу из НК
2. Налоговая ставка устанавливается в размере 35 процентов в отношении следующих доходов:
процентных доходов по вкладам в банках в части превышения суммы, рассчитанной исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, в течение периода, за который начислены проценты, по рублевым вкладам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев) и 9 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте;

как то, что я должен вычислить две суммы: сумму процентов по вкладу (выплаченную при закрытии вклада) и сумму процентов за весь период вклада исходя из действовавших ставок рефинансирования за каждый период, в течение которых они действовали, а потом просто сравнить эти две суммы. Никаких сравнений ставок между собой в НК не прописано. Сначала вычисляются суммы в рублях, а потом сравнивается.

Если бы проценты начислялись ежемесячно или ежедневно, то совсем другой разговор был бы. А так до закрытия вклада даже неизвестно было, по какой ставке-то доход будет.

Комментарий

• Регистрация: 05.02.2003
• Сообщений: 383

В частности, это подтверждается статьей 217 НК РФ:

Статья 217. Доходы, не подлежащие налогообложению (освобождаемые от налогообложения)

Не подлежат налогообложению (освобождаются от налогообложения) следующие виды доходов физических лиц:
27) доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории Российской Федерации, если:
проценты по рублевым вкладам выплачиваются в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, в течение периода, за который начислены указанные проценты;

Комментарий

• Регистрация: 06.03.2003
• Сообщений: 4705

Комментарий

• Регистрация: 02.08.2006
• Сообщений: 37

я считал, но расчет дома остался, потом отпишу, сколько получается
Просто попросите банк объяснить вам как считали проценты и платили налоги.

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо АКБ о порядке расчета налога на доходы физических лиц с доходов в виде процентов по банковским вкладам и сообщает следующее.
1. В соответствии с п.27 ст.217 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — Кодекс) не подлежат налогообложению доходы в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по рублевым вкладам в банках, находящихся на территории Российской Федерации, если проценты по этим вкладам выплачиваются в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, в течение периода, за который начислены указанные проценты.
Следовательно, при расчете налоговой базы в отношении доходов физических лиц в виде процентов по вкладам в банках необходимо принимать во внимание две суммы — сумму фактически выплаченных процентов по вкладу и сумму, рассчитанную исходя из действующих ставок рефинансирования Банка России в течение периода, за который начислены выплаченные проценты.
То есть общая сумма фактически выплаченных процентов за какой-либо период сравнивается с расчетной суммой процентов за этот же период, определяемой исходя из ставки (ставок) рефинансирования Банка России, действующей в данном периоде.

мы ничего не должны, обращайтесь в службу контроля качества
У них есть такая служба? А что за банк?

Можно ли оспорить неверное начисление процентов при пролонгации вклада?

Выиграть у Сбербанка дело «о неверно начисленных процентах» за период пролонгации договора о вкладе в вашем случае проблематично. Для этого нужен очень грамотный юрист, и даже в этом случае, к сожалению, положительный результат не гарантирован. Поясню почему так.

Процентная ставка, которая устанавливается в соответствии с договором о вкладе Сбербанком на период пролонгации, и ставка, которую оператор Сбербанка записала на обложке сберкнижки — это разные в юридическом плане вещи.

Правовой основой заключения сделки по вкладу между банком и вкладчиком является договор, что закреплено Статьёй 843 Гражданского кодекса РФ (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (в ред. от 23.05.2016) и статьёй 36 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1.
Вот как об этом говорится в Федеральных законах:
«Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (Ст. 36 Абзац ФЗ №395-1)

«Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.(ГК РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ Часть 2, Статья 843, Пункт 1)»
Итак, привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Привлечение вклада от вас Сбербанк и оформил договором, который вы подписали.

А в договоре о вкладе Сбербанк РФ обязательно включает пункт, который описывает условия пролонгации вклада. Я взяла за основу типовой договор о вкладе, который применяется Сбербанком по всем видам вкладов в рублях и иностранной валюте, за исключением вклада «Мультивалютный Сбербанка России» и вот что в нём сказано о пролонгации:
Договор №___________________О ВКЛАДЕ “______________ ”
1.2. К вкладу применяются Условия размещения вкладов (далее – Условия) и Тарифы БАНКА за совершение операций по счету вклада (далее – Тарифы), действующие на дату подписания Договора, а при его пролонгации – на дату пролонгации Договора. ВКЛАДЧИК ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами.
Исходя из этого процентная ставка по пролонгированному вкладу устанавливается по действующим в этот день тарифам. Действующие тарифы на день пролонгации можно конечно посмотреть на сайте Сбербанка или на стенде, можно попросить показать подлинный тарифный план, скреплённый печатью. И вот здесь то и появляется для клиента сложность контроля — тарифы возможно уже поменялись, а работник филиала продолжает консультировать клиентов по старым тарифам. Такой момент можно отнести к халатности и некомпетентности работника банка, а можно посчитать это умышленным ходом, который влияет на доходность по подписанному договору.

Теперь про запись на обложке сберкнижки о процентах. Если Вы обратили внимание на то, что в пункте 1 (Абзац 2) Статьи 843 ГК РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ (Части 2) перечислены все реквизиты, которые обязательно должны присутствовать в сберкнижке и среди них нет, увы, процентных ставок. Что это значит? Это значит, что сделанная работником банка запись на обложке Сберкнижки, ни к чему его не обязывает. А если запись на сберкнижке заверена подписью работника, которая отличается от образца, хранящегося в деле допуска его к работе, и в самой записи не указано название вклада и дата составления записи, и запись не заверена печатью филиала банка, то такая запись вам не поможет, т.к. она юридически не оформлена (ничтожна). И слова руководителя филиала — «Мало ли кто её сделал» — тому подтверждение!

Запись на сберкнижке можно, конечно, попробовать предъявить в суде, но только в том случае, если она заверена печатью учреждения и личным штампом работника и имеет дату составления. Тогда её можно подвести под слова из договора — «ВКЛАДЧИК ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами». А так — это просто напоминание, ошибочное — да, но не официальное! Правда у вас всё -таки есть один мизерный шанс вернуть упущенную выгоду — это настоять на проведении почерковедческой экспертизы записи и подписи работника банка, который заведомо ввёл вас в заблуждение относительно выгодности пролонгации договора. Посмотрите Статью 178 Гражданского кодекса от 30.11.1994 №51 — ФЗ ( с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017 г.), возможно это подскажет вам вариант решения проблемы. И ещё, чтобы проверить, действительно ли день пролонгации был позже дня установления новых, пониженных тарифов, ваш юрист или вы сами, можете запросить у вышестоящего банка официальный документ, подтверждающий все даты изменения процентных ставок за весь период размещения именно вашего вида вклада.

Сегодня надёжнее всего пролонгации вкладов не делать, а при наступлении срока переоформлять вложения на другой вид вклада, на другой срок или переводить в другой филиал. Кроме того, можно предлагать банку официально подписывать дополнительное соглашение на пролонгируемый срок, с указанием процентной ставки на этот период.

Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Как сохранить проценты по вкладу при досрочном расторжении?

• Главная
• Банковские продукты
• Вклады, сертификаты
• Как не потерять проценты по вкладу при досрочном расторжении?

Главные новости

Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку

Самое популярное

Как сохранить проценты по вкладу при досрочном расторжении?

Поделиться в соцсетях:

Банк обязан вернуть средства клиента по первому требованию

Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.

Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.

Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.

Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:

• проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
• проценты выплачиваются не в полном объеме.

Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.

Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.

Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.

Досрочное закрытие вклада – риск для банка

Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.

Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?

Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.

Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 — 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.

Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)

Как выплачиваются проценты по вкладам

• Как выплачиваются проценты по вкладам
• Как рассчитать сумму вклада
• Как банки начисляют проценты в 2018 году

Проценты по банковскому вкладу начисляются и выплачиваются в размере, который определен в договоре. Если размер процентной ставки четко не определен в договоре, то банк (в соответствии с Гражданским Кодексом РФ) обязан выплатить проценты равные ставке рефинансирования на дату уплаты. Следует иметь ввиду, что процентная ставка по депозиту является годовой. То есть столько процентов прибавится к первоначальной сумме вклада спустя год.

В договоре банковского вклада возможны различные условия выплаты процентов. С этой информацией необходимо ознакомиться до подписания договора, чтобы в дальнейшем не было недоразумений.

1. Проценты выплачиваются за весь срок в конце срока вклада (см. пример выше). То есть вкладчик получает проценты по такому договору по истечении срока действия вместе с основной суммой вклада. Как правило, проценты по таким вкладам самые высокие, поскольку проценты начисляются каждый день и хранятся в банке. И до окончания вклада ими пользуется банк, а не вкладчик.

Статья написана по материалам сайтов: vseofinansah.ru, bankir.ru, bankirsha.com, prostofinovo.ru, www.kakprosto.ru.

»