Где взять первоначальный взнос на ипотеку: как накопить средства и можно ли брать потребительский кредит для этой цели?

Ипотека для обычной современной российской семьи остается чуть ли не единственным способом обзавестись собственным жильем. Условия по этому виду жилищного кредитования довольно привлекательные, и если семья имеет достаточный доход, то выплаты не будут сказываться существенно на семейном кошельке. Однако остается серьезное препятствие в виде первоначального взноса. Банки требуют внести в виде первого платежа не менее 10-20% от стоимости квартиры. На практике это означается сумму редок меньше миллиона. Так каким образом накопить на ипотеку быстро и эффективно?

Накопление с помощью банковского депозита

Самый простой способ — накопить с помощью банковского депозита. Конечно, невысокие проценты — в районе 7-9% годовых — не позволят получать значительную прибыль с вклада. Речь идет о том, чтобы откладывать определенную сумму на банковский депозит с целью ее сохранения.

Таким образом, чтобы побыстрее накопить на ипотеку, нужно несколько вещей:

• составленный финансовый план;
• систематическое откладывание средств на банковский депозит. Самые выгодные программы рассматриваем в этой статье;
• сокращение трат;
• увеличение источников доходов. Если вас интересует, где дополнительно заработать деньги, то ознакомьтесь с информацией по этой ссылке.

Рассмотрим некоторые пункты подробнее.

Сокращение расходов

Составление финансового плана подразумевает под собой и ведение учета трат. Достаточно в течение месяца вести запись расходуемых средств, чтобы понять, где сократить издержки. Полученную сумму обязательно нужно присовокупить к накопляемому депозиту.

Итак, где искать резервы:

• Транспортные затраты: подсчитайте, выгоднее иметь автомобиль или ездить на автобусе? Вполне возможно, что стоит продать машину, если вы используете ее реже 2-3 раз в месяц. Появятся средства для вложения в банк, и сократятся траты на ее содержание.
• Коммунальные расходы: экономим воду и электричество, используем счетчики. По возможности — подключаем льготы на оплату коммунальных услуг.
• Затраты на еду. Идеальный помощник, чтобы не «нахвататься» всего в супермаркете: план покупок.
• Деньги на вещи: вполне возможно, что одежду лучше покупать не в брендовом магазине, а в обычном бутике или даже в секонд-хэнде, а новый телефон — приобрести в отличном качестве с рук.

Кроме того, на время накопления первоначального капитала следует отказаться от ряда привычных вещей и удобств. Например, отключить телевизор, отказаться от отпуска в этом году за границей или воздержаться от покупки дорогой бытовой техники.

А чтобы непредвиденные расходы не застали врасплох, параллельно с основным фондом надо формировать экстренный фонд. В нем должна быть сумма минимум в 2 зарплаты, чтобы в случае форс-мажора не пришлось вынимать средства из основного накопления. Подробнее о том, как сэкономить с ипотекой, читайте по этой ссылке.

Источники дополнительного дохода

Когда выяснено, что расходы максимально ужаты, приступает время использовать источники дохода. Следует рассмотреть следующие возможности:

• Подключите все возможные льготы: на коммуналку, для многодетных семей, для семей с инвалидом на попечении и т.д.
• Найдите подработку. Например, фрилансером в интернете. Сейчас на удаленную работу требуются специалисты самых разных профилей, а оплата не уступает оплате труда в «реале». О том, как можно заработать, сидя дома, читайте в этой статье.
• Устройте распродажу. Может быть, у вас в книжном шкафу имеются лишние книги, а на балконе пылится старая коляска. Продавать вещи можно через интернет-сайты, например, Авито, или давая объявления в местную газету.
• Воспользуйтесь налоговым вычетом. Вы лечили зубы в прошлом году? Проходили платный медосмотр? Можете оформить социальный вычет. Узнайте и о других возможностях вернуть излишне уплаченные налоги. Больше информации о налоговых вычетах вы получите по этой ссылке.

Все собранные деньги должны пойти на увеличение вашего благосостояния. Как бы ни хотелось потратить их на ненужные мелочи, воздержитесь от этого.

Инвестирование средств

Еще один способ увеличить капитал — инвестировать средства. Категорически не рекомендуется вкладывать в это дело крупные суммы, желательно расходовать не более 10% капитала. Инвестиции, какими бы выгодными и надежными не касались, всегда таят в себе риск потери денег. Поэтому лучше потерять 1/10 часть накоплений, чем всю сумму, и недополучить часть дохода, чем рисковать будущим взносом за квартиру. О том, куда лучше инвестировать свои накопления, вы узнаете из этого обзора.

Куда можно инвестировать? Наиболее привлекательные следующие финансовые инструменты:

• Акции, облигации и другие ценные бумаги, в том числе зарубежные. Их покупка и продажа осуществляется через специальный терминал, который можно получить у брокера. Не забудьте открыть индивидуальный инвестиционный счет и выбрать льготный режим налогообложения.
• Вложения в ПИФы. Первый способ требует от инвестора опыта и некоторой доли риска. ПИФы более безопасны, и способны приносить значительный доход. Однако есть шанс, что фонд потеряет часть средств, и вы понесете убытки.
• Векселя и облигации. Это еще более консервативный вид вложений, но при правильном подходе реально получить доходность выше банковского депозита.
• Ценные металлы. Лучше пользоваться обезличенными металлическими счетами, чем покупать физические драгметаллы.
• Вложения в интернете. Это ПАММ-счета, хайпы, в том числе кассы взаимопомощи, краудфайдинговые проекты и т.д. Эти вложения довольно рисковые за счет наличия неторговых рисков — проще говоря, есть шанс нарваться на мошенников, но и прибыль по ним существенней.

Использование специальных банковских программ

Накопить на первый взнос можно, используя льготные программы банков. Например, в большинстве случаев логично использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал. Конечно, до минимальных 10% заемщикам приходится «дотягивать» самостоятельно, но субсидия может покрыть часть расходов. Больше информации об использовании семейного капитала в качестве первоначального взноса вы получите здесь.

Можно рассмотреть варианты со взятием кредита в качестве первоначального взноса. Ряд банков предлагает специальные кредиты с пониженной процентной ставкой как раз для таких случаев. Самые выгодные программы рассматриваем по этой ссылке.

Кроме того, есть смысл разыскать варианты с нулевой процентой ставкой, но по ним, как правило, выше проценты, а жилье — покупать только на первичном рынке и только у определенных застройщиков.

Кредит на первоначальный взнос

23 мая 2015, 15:53

Граждане, которые не могут купить квартиру за собственные сбережения, нередко обращаются в банк для оформления ипотеки. При этом большинство учреждений просит предоставить первый взнос по займу. Если средств не хватает даже на это, можно пойти на хитрость, и оформить потребительский кредит для оплаты ипотечного первого взноса. Но насколько это выгодно и безопасно для клиентов?

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

Кредиты на большую сумму (например, ипотека, автокредит) обычно подразумевают наличие первоначального взноса. Это сумма, которую клиент оплачивает самостоятельно – из личных средств. Размер ее составляет 10–90% в зависимости от конкретных условий банка, особенностей продукта. Чаще всего он устанавливается на уровне 20–30%. Источником средств для личного участия заемщика обычно выступают:

• сбережения;
• деньги от продажи имущества (например, реализация старого автотранспорта при покупке новой машины в кредит);
• потребительский заем.

Существуют определенные недостатки схемы, когда оформляется заем для первоначального взноса.

1. Если клиент берет потребительский заем без залога, во внимание принимается только его официальный доход.
2. Срок потребительского кредита довольно короткий. Клиенту придется отдавать банку большой ежемесячный взнос.
3. Без обеспечения можно получить небольшую сумму.

Преимущество оформления займа на первый взнос одно: вы сможете купить жилье быстрее, вам не придется собирать средства годами.

Если на первоначальный взнос нужно довольно много денег, ситуация усложняется. Оформить без залога значительную сумму (более 500 тыс. р.) вряд ли получится. Поэтому у клиента есть два выхода из ситуации:

• получить несколько потребительских займов без обеспечения, которые в сумме станут источником первоначального взноса;
• оформить ссуду в одном банке под залог.

Второй вариант фактически представляет собой такую схему. Клиент берет ипотеку, которая выступает первым взносом для другой ипотеки.

Таким образом, при получении кредита на первоначальный взнос заемщику придется иметь дело с несколькими банками. Первый – в который нужно предоставить личные сбережения для получения ипотеки. Второй – в котором заемщик получит ссуду для первого взноса. Это может быть не один банк, а 2 или даже 3 учреждения.

Как оформить потребительский кредит на первоначальный взнос

Чтобы получить потребительский заем, гражданину необходимо:

1. Выбрать банк с выгодными условиями.
2. Собрать необходимый пакет документов.
3. Подать заявку со всеми бумагами.
4. Дождаться решения банка.
5. Получить деньги.

Если вы не планируете сообщать банку, что в качестве первого взноса выступает заем в другом учреждении, схема действий заемщика выглядит так.

1. Гражданин подает заявку на оформление ипотеки и дожидается положительного решения. Оно обычно действует около месяца.
2. Клиент получает потребительский кредит.
3. Деньги зачисляются на банковский счет в качестве первого взноса по ипотеке.
4. Оформляется ипотечный заем, недвижимость переходит в залог.

Если вы сначала получите потребительский кредит, при рассмотрении заявки на ипотеку сотрудники банка узнают об этом.

Выдает ли Сбербанк кредит на первоначальный взнос

В Сбербанке оформить ипотеку при отсутствии собственных сбережений можно такими способами:

• предоставить в залог другое жилье (по программе ипотека с гос.поддержкой);
• задействовать материнский капитал;
• рефинансировать задолженность в ином банке.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке можно получить под 17,5% при наличии поручительства, от 18,5% – без обеспечения. Оформить можно заем на сумму до 3 млн р., но максимальный срок составляет лишь 5 лет. Заявка обычно рассматривается 2 дня, комиссия за выдачу денег не предусмотрена.

Если дохода заемщика недостаточно, может быть учтена зарплата супруга клиента. Льготная ставка предусмотрена для владельцев зарплатных и пенсионных карт в Сбербанке при заключении договора на срок до двух лет. Для новых клиентов ставка находится в диапазоне 24,5–34,5%.

Клиент для получения займа должен соответствовать таким требованиям:

• возраст – 18-75 лет (на момент подачи заявки и полного погашения долга соответственно);
• стаж от 1 года за последние 5 лет (из них от полугода на текущей работе).

Из документов заемщику потребуется предоставить:

• паспорт;
• справку о доходах;
• подтверждение официальной трудовой занятости.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке: что нужно учесть заемщику

1. Сумма кредита на покупку жилья рассчитывается сотрудниками банка на основании актуальной стоимости недвижимости (определяется независимым оценщиком). Если продавец устанавливает на жилье большую цену, чем зафиксирована в отчете специалиста, клиенту придется доплачивать из личных средств. Фактически произойдет увеличение объема первоначального взноса.
2. Если вы планируете взять кредит на первый взнос по более крупному кредиту, правильно рассчитайте свои возможности. Вам придется осуществлять платежи по обеим программам сразу. При этом потребительский заем оформляется на довольно короткий срок (несколько лет), сумма ежемесячного платежа может быть значительная.
3. Как рассчитать необходимый размер сбережений? Очень просто! Стоимость квартиры умножьте на размер взноса. Пока нет официальной оценки, можно отталкиваться от средней рыночной цены. Например, при покупке однокомнатной квартиры за 5 млн р. с 20%-ным первым взносом понадобится 1 млн р. (5 000 000*20/100). Чтобы накопить миллион рублей за год, нужно ежемесячно откладывать порядка 83 000 р.
4. Если у клиента есть действующие кредитные карточки, весь лимит (даже неиспользованный) может рассматриваться как заем. Гражданину ничто не помешает оформить ипотеку, а затем снять деньги с кредитки. Поэтому банк просчитывает худший вариант, чтобы снизить свои риски. Если вы не пользуетесь кредитной карточкой – закройте ее. Так шансы на положительное решение значительно увеличатся.
5. Если вы решили копить на первый взнос, учтите, что недвижимость постоянно дорожает. Например, вы посчитали, что вам 3 года надо откладывать по 40 000 р., чтобы собрать деньги на первый взнос. Но через 3 года квартира может стоить не 7, а 10 млн р. и даже больше. Тогда ваших средств не хватит на первый взнос. Поэтому оформление кредита может обойтись даже выгоднее.
6. Если условия банка позволяют клиенту оформить без залога заем на большую сумму (например, 1 млн р.), это вовсе не значит, что вам ее утвердят. Фин.учреждение оценивает надежность и платежеспособность каждого заемщика индивидуально, поэтому заранее рассчитывать на максимальный размер займа не стоит.
7. В качестве первого взноса может быть использован сертификат на материнский капитал. Его хватит на покупку однокомнатной квартиры в спальном районе Москвы при первом взносе по ипотеке 10%. Докладывать собственные сбережения придется, если:

• вы хотите купить более дорогое жилье (стоимостью выше 4 млн р.);
• банк требует более 10% личного участия.

8. Отсутствие у клиента сбережений на первый взнос может свидетельствовать о следующем:

• гражданин не умеет правильно распоряжаться своими финансами, откладывать и экономить;
• уровень доходов заемщика настолько низкий, что он не имеет возможности накапливать средства (все деньги сразу же тратятся на самые необходимые блага).

9. Независимо от причины отсутствия у гражданина сбережений для первого взноса, действия банка заранее предсказуемы. Если у заемщика не получалось откладывать деньги, у него, скорее всего, возникнут сложности и с погашением займа. Поэтому такие клиенты получают отказ в кредитовании. Иногда ипотека оформляется, но под более высокий процент. Это своеобразная компенсация банку за повышенные риски.

Пять способов найти деньги на первый взнос по ипотеке

Если собственных средств на покупку квартиры нет, то выручает ипотека. Но проблема в том, что без первоначального взноса кредит выдают далеко не все банки. Что в таком случае делать тем, у кого нет даже пороговой суммы для того, чтобы ввязаться в долголетнюю кабалу? Одолжить? Но у кого? В этом и попытаемся разобраться.

От банка к банку

Первоначальный взнос по ипотеке обычно составляет минимум 20 процентов, реже финансовые органы снижают его до 15-ти. Но даже в этом случае сумма получается немалая. И если в регионах при покупке однокомнатной квартиры за два миллиона рублей первоначальный взнос в 20 процентов составляет 400 тысяч, то в подмосковном, скажем, Железнодорожном при покупке аналогичной «однушки» придется вносить вдвое больше, поскольку здесь недвижимость будет стоить уже от четырех миллионов рублей, а значит, и первоначальный взнос составит от 800 тысяч.

Конечно, многие застройщики, увидев эти расчеты, возмутятся — ведь можно купить и дешевле. Можно, но мы не берем в расчет студии по 18 квадратных метров, а говорим о полноценных однокомнатных квартирах, в которых можно жить, а не просто существовать.

Плюс квартира должна быть в максимальной стадии готовности, а цены на этом этапе, как известно, самые высокие. Как-то негуманно предлагать людям в ипотеку дома, которые сдадутся года через три-четыре, ведь проценты банку покупатели начинают платить сразу после заключения сделки.

Итак, деньги получаются нешуточные, одолжить их может, скорее всего, только другой банк. Кредитные брокеры предлагают клиентам в этом случае взять потребительский кредит. Но он не выгоден по двум причинам: первая — слишком высоки процентные ставки — от 17 до 25 процентов годовых и выше, вторая — другой банк, где планируется брать ипотеку, может отказать в кредите, узнав, что у заявителя уже есть непогашенный долг. Дело в том, что для банка в этом случае речь идет о высокорисковом заемщике, а ему проблемы не нужны.

Исключение могут составить только заемщики с высоким уровнем дохода, которые в состоянии будут обслуживать два кредита — ипотечный и потребительский. Еще как вариант можно потребительский кредит оформить, например, на жену, а использовать полученную сумму в качестве первоначального взноса мужу при получении ипотеки. Правда, если пара будет выступать созаемщиками по ипотеке, то нет гарантий, что она получит одобрение банка.

Но в целом супругам с ипотекой проще сражаться, чем в одиночку. Если все же планируется взять потребительский кредит, то нужно постараться погасить его раньше срока, в противном случае переплата будет очень существенной.

Проекты в рассрочку

Возможно, есть смысл продать гараж или дачу, на которую будущий ипотечник выбирается всего пару раз за лето. И использовать вырученные средства для покупки квартиры.

Есть и другой вариант, но его даже лучше использовать прежде, чем обращаться в банк — это поиск проектов, в которых застройщик продает квартиры в рассрочку. Правда, в этом случае первоначальный взнос будет еще выше, так что подойдет это скорее тем, кто прилично зарабатывает. Чаще всего первоначальный взнос при рассрочке составляет от 30 до 50 процентов, и в отличие от ипотеки срок ее очень короток — от полугода до окончания строительства дома. Но зато это идеальный вариант как раз для тех, кто планирует продать свое старое жилье, гараж, автомобиль или дачу, то есть в скором времени ожидает поступление большой суммы денег. Рассрочка платежа обычно является приложением к договору долевого участия (ДДУ), который заключается при наличии у покупателя средств, собственных или заемных.

Сто друзей

Если же заемщику повезло и нужную сумму удалось занять, да еще и без процентов, то юристы советуют составить расписку. Заверять у нотариуса ее не обязательно, но соблюсти правила стоит: расписка должна быть написана от руки, сумма займа указана прописью, перечислены все данные заемщика и кредитора (паспортные данные, место регистрации и фактического проживания), указаны условия и сроки возврата одолженной суммы, а также дата и место составления расписки. Все это заверяется подписью обеих сторон с расшифровкой.

Вместо расписки можно составить и договор займа и заверить его у нотариуса. Если нет уверенности в том, что друг согласится одолжить деньги на первый взнос, лучше изначально предложить оформить все финансовые договоренности этим документом. Тогда, возможно, человек легче примет решение. В случае судебного разбирательства договор займа будет более значимым документом, чем обычная расписка. Соответственно, друг будет чувствовать себя более защищенным, а шансы одолжить у него денег возрастут.

Как накопить первоначальный взнос на ипотеку, снимая квартиру

В очередной раз разбираем больную для многих проблему собственного жилья. Одна из основных форм этой проблемы — как перейти от аренды к ипотеке? Действительно, где взять деньги на первоначальный взнос, а потом еще и платеж по ипотечному кредиту, который больше ставки аренды? Особенно часто этот вопрос актуален для молодых людей, переехавших в Москву и другие крупные города.

Reconomica нашла решение проблемы. Что делать в такой ситуации, когда зарплаты едва хватает на аренду, расскажет наш приглашенный эксперт. Ей удалось взять ипотеку без мужа и переехать в свою квартиру всего за 2 года с нуля.

Как перестать платить за съемную квартиру и взять ипотеку

Меня зовут Ирина Кораблева . Мне 27 лет, шесть лет из которых я снимала квартиру в Москве. И почти сразу я стала задумываться о собственном жилье, как-то жалко было отдавать каждый месяц почти 60% своей зарплаты за жилье, которое никогда моим не станет. Для меня вопрос «ипотека или аренда?» в долгосрочной перспективе даже не стоял — своему жилью было взяться неоткуда, а платить ползарплаты за проживание на протяжении всей жизни мне не улыбалось. Моя зарплата составляла тогда 45 тысяч рублей, и за вычетом 28 тысяч от аренды квартиры, причем не такой уж и большой « однушки » в спальном районе, оставалось 17 тысяч. Особенно не разгуляешься, но на основное мне хватало.

Стало ясно, что если хочешь купить квартиру, надо менять мою финансовую политику, чем-то жертвовать, на чем-то экономить, но решить вопрос с покупкой своего жилья. Экономила на еде, понятное дело, никакой машины, никаких дорогих отпусков за границей, даже на уходе за собой научилась экономить.

Шаг 1. Постановка задачи

Но вернемся к покупке квартиры. Когда почти не остается свободных денег после оплаты аренды, сложно представить себе, где же изыскать средства, как действовать! Вспомнив основы менеджмента и принятия управленческих решений, я поняла, что сначала нужно поставить себе цель, а потом сделать ее измеримой, достижимой, конкретной и реалистичной.

Итак, сначала поставила себе вполне реалистичную цель – покупку новой квартиры, а потом стала делать ее конкретной и измеримой: квартиру я хочу купить в новом микрорайоне, недалеко от метро, по доступной цене, с возможностью ипотечного кредита на срок не более 8 лет, на хороших ипотечных условиях.

Шаг 2. Изучение возможностей на рынке

Когда цель была определена, соответствовала всем заданным критериям, я принялась за ее воплощение в жизнь. Подошла к процессу серьезно:

• Изучила статьи и материалы по вопросам приобретения жилья на сайтах агентств недвижимости и строительных компаний;
• сходила на выставку недвижимости, набрала буклетов и рекламных предложений;
• поговорила с представителями компаний по строительству и продаже квартир;
• собрала материалы обо всех новостройках Москвы и Подмосковья;
• изучила ценовую политику;
• побывала в нескольких строительных компаниях и объехала несколько строительных площадок;
• посетила несколько офисов банков и узнала о различных ипотечных программах.

Все это заняло примерно один месяц, за это время я стала лучше разбираться в вопросах недвижимости, почувствовала себя специалистом в этих вопросах и поняла, как нужно действовать и что мне нужно. То есть, я подготовилась к принятию окончательных решений.

Шаг 3. Принятие решения о покупке

Вообщем, через месяц, я практически уже определилась с районом покупки квартиры, компанией-застройщиком (имеющим планы и необходимые разрешения на строительство на ближайшие 3 года), и банком, готовым предоставить мне кредит на выгодных условиях. Квартиру решила купить не в Москве, а в Ближайшем Подмосковье, но рядом с метро, которое построят через два года, по цене не дороже 3 миллионов рублей, на средних этажах дома, площадью не менее 48 квадратных метров.

Я хотела бы сказать, что вот это — главное, а вовсе не деньги. Когда вы приняли решение, ваш мозг найдет возможности. Можно всю жизнь плакать, что, мол, свое жилье — это безумно дорого и купить его в России невозможно. Но на самом деле ваша жилищная проблема заключается не в отсутствии денег, а в отсутствии воли взять на себя обязательства. У меня тоже не было денег. Откуда взять деньги на ипотеку, я расскажу через минуту.

Шаг 3.1 Работа со страхами (для сомневающихся)

Поймите, ваши отговорки — это ментальные установки. О каких отговорках я говорю? Ну вот пара примеров:

• Ой, а как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Чем платеж погашать?
• Как взять ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса? Мне никогда не скопить первоначальный взнос!
• Как взять ипотеку если плохая кредитная история? Мне не дадут!
• А если мы разведемся? Как платить ипотеку при разводе?
• Чем платить ипотеку в декрете? Квартира нам нужна, чтобы малыша завести!

Вы должны уяснить, что все это вторично, любая проблема имеет решение. И с маленькой зарплатой дают ипотеку, подрабатывать никто не запрещал. И без первоначального взноса варианты есть на рынке, но там процент выше — зачем переплачивать? Накопление первоначального взноса — вопрос следования плану, только и всего. Про развод вообще вопрос смешной на уровне шкуры медведя, мирно спящего в берлоге в лесу. И в декрете многие мамочки подрабатывают через интернет. С плохой кредитной историей все хуже, но вариантов тоже много — взять займ у друзей, привлечь поручителей, взять кредит на родителей, и т.д. В общем, вы поняли, к чему я клоню. Принятие решения рождает способы реализации.

Где взять деньги на первый взнос по ипотеке, если снимаешь квартиру

Теперь нужно было собрать деньги на первый взнос. Чем он больше, тем лучше условия по ипотечному кредиту. Поскольку самой большой тратой являлась аренда, мне пришлось думать, как от нее отказаться? Я уже 6 лет жила отдельно от родителей и возвращаться к ним не хотела. Все-таки я самостоятельный человек, который сам принимает решения и воплощает их в жизнь. Поэтому стала рассматривать варианты проживания в комнате вместо квартиры, или проживания совместно с кем-то из друзей. Пока я обговаривала со знакомыми возможные варианты, неожиданно, решение пришло само собой.

Мои знакомые посоветовали мне старенькую бабушку, чью-то соседку, нуждающуюся в помощи по хозяйству, которая пустила меня бесплатно жить в небольшую комнатку в ее двухкомнатной квартире. За это я должна была взять на себя готовку, уборку, закупку продуктов и другие поручения по дому. В принципе, я все это и так делала сама, поэтому не особо страдала по этому поводу, тем более, у меня была цель, и я к ней двигалась. Ради того, чтобы собрать первый взнос для своей собственной квартиры, я готова была потерпеть года два соседство бабушки и хлопоты по хозяйству, не очень и обременительные. Но зато теперь я могла с чистой совестью откладывать по 28 тысяч рублей в месяц на банковский вклад.

Я открыла накопительный вклад в рублях под 9 процентов годовых на сумму сто тысяч рублей с возможностью пополнения. За те два года, что я проживала с бабушкой, мне удалось собрать на вкладе сумму в 672 тысячи рублей + 73 тысячи рублей процентов со вклада + 100 тысяч рублей для открытия вклада. Итого, через два года у меня в банке была сумма в 845 тысяч рублей. Их вполне хватило на первый взнос и оформление ипотеки под 10,5 % на семь лет. Сумма моего ипотечного долга составила 2,155 млн рублей (3 млн. рублей– 845 тысяч рублей). Это означало, что я могу сразу переехать в собственную квартиру, а мой ежемесячный платеж составит 36.800 рублей в месяц, в течение 7 лет, с возможностью досрочного погашения. За это время я выросла по карьерной лестнице и моя зарплата составляла уже 58 тысяч в месяц, поэтому мне не трудно было начать выплачивать ипотеку.

Стоит ли брать ипотеку?

Сейчас, вот уже год, как я живу в своей собственной квартире площадью в 52 квадратных метра в ближайшем Подмосковье. Метро построили и открыли с помпой в срок, так что неудобств от проживания «не в столице» я не ощущаю. Более того, здесь чистый воздух, лес, вся инфраструктура, новые дома, новые жители, много молодежи. Я сделала небольшой ремонт, обустроила все по своему вкусу, а с мебелью на новоселье помогли родители, за что им огромное спасибо. У меня нет задачи рекламировать какого-либо застройщика или банк, так что позвольте не указывать личные детали вроде адреса моей квартиры. Район мне нравится, цена приемлемая — это главное.

Так я за два года реализовала свою мечту, накопила на первый взнос, купила квартиру и собираюсь еще досрочно погасить свой ипотечный кредит. В моих планах – дальнейшее продвижение по службе, профессиональная переподготовка для повышения своего статуса и образования, и главное, создание своей собственной семьи. Ведь современной девушке надо все успеть сделать, чтобы быть счастливой, свободной и независимой. В 2017 году средняя зарплата в Москве уже перевалила за 70 тысяч, возможности для дальнейшего роста есть. Думаю, через 5 лет платеж станет для меня менее обеременительным, чем была аренда (а ставки аренды могут вырасти в любой момент).

Почему глупо бояться ипотечного кредита

Очень многие боятся брать на себя такие большие обязательства по выплате ипотеки, боятся потери работы, но разве ежемесячная арендная плата за квартиру – не такое же бремя? А какой результат? При первом требовании нужно освободить квартиру.

Не лучше ли поднапрячься, пока ты молодая и у тебя много сил и желаний, осилить ипотечный кредит, если надо, взять подработку, подучиться, подняться по карьерной лестнице, но в итоге получить свою квартиру, стать собственником, расплатиться с долгами и жить спокойно и радостно? Многие спрашивают, можно ли платить ипотеку больше, чем по графику? Да, можно! Я бы даже сказала, нужно. Если есть возможность — зачем держать деньги под подушкой и переплачивать лишние проценты? Сейчас можно погашать ипотечные кредиты досрочно без всяких штрафов. Выплатил — и свободен!

От редакции: Если вам понравилась эта история, советуем почитать еще одну, в которой квартира была куплена с нуля без ипотеки.

А по поводу потери работы совет один – вы должны быть востребованным специалистом, настоящим мастером своего дела, профессионалом, тогда никакие сокращения и увольнения вам не будут страшны. Вы всегда останетесь на плаву, всегда сможете найти применение своим силам, будете обеспечены работой, заказами и клиентами. Вообщем, дорогу осилит идущий.

Первоначальный взнос по ипотечному кредиту (ипотеке):
как накопить, где взять нужную сумму денег?

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Недвижимость стоит дорого, а банки, выдавая ипотеку, обязательно требуют от заемщиков внесения первоначального взноса. По разным программам его размер составляет от 10 до 20%. Не всегда собрать такую сумму представляется возможным. Поэтому молодые семьи, желающие обзавестись собственным жильем, интересуют вопросы, как накопить на взнос по ипотеке и не лучше ли воспользоваться кредитными предложениями?

Для чего нужен первоначальный взнос?

Естественно, первый вопрос, который возникает при оформлении ипотеки: зачем вообще нужен первоначальный взнос? Причина на самом деле проста – банк сокращает свои риски и риски заемщика:

– уменьшается общая сумма кредита, следовательно, расходы банка меньше;

– размер ссуды сокращается, кредитная нагрузка в виде ежемесячной выплаты – тоже, поэтому вероятность произведения со стороны клиента платежей без задержки повышается;

– заемщик показывает себя как человека со стабильным финансовым положением, если он смог накопить нужную сумму.

Таким образом, первоначальный взнос – это и хеджирование рисков невыплаты кредита, и дополнительная проверка заемщика.

В зависимости от программы минимальный размер взноса может составлять от 10% до 50%. При этом по общему правилу, чем больше будущий заемщик смог отдать за квартиру, тем выгоднее ему предложат условия ипотеки. Более того, при внесении более 60% предоплаты банк может «закрыть глаза» на некоторые недостатки кредитной истории и выдать ипотеку даже заемщику с долгами (но, естественно, это происходит далеко не всегда).

В качестве первоначального взноса отлично подойдут не только накопленные средства, но и:

– средства, вырученные от продажи прежней квартиры;
– военный сертификат;
– беспроцентная ссуда от работодателя;
– различные субсидии и льготы, например, жилищная субсидия от муниципалитета, материнский капитал.

Последний вариант для банков вообще является наиболее предпочтительным.

Следует учесть, что некоторые кредитно-финансовые учреждения при скоринге платежеспособности клиента учитывают «происхождение» средств первоначального взноса. В таком случае будущий заемщик больше всего очков получит за собственные накопления, меньше – за субсидию или продажу какого-либо имущества.

Откуда можно быстро взять нужную сумму?

Итак, вы нашли подходящую квартиру и оптимальную ипотечную программу и желаете приступить к оформлению сделки. Например, решили поучаствовать в программе «Ипотека с господдержкой» и взять жилье в новостройке по сниженной цене и с частичной компенсацией процентов. Однако банк указывает на необходимость внести первоначальный взнос. Откуда можно быстро взять деньги?

– использовать свое право на получение субсидии – какой именно, зависит от конкретной ситуации и наличия специальных программ в регионах (например, если у вас родился третий ребенок, в большинстве субъектов РФ можно получить региональный маткапитал в размере 100 тыс. рублей и использовать его по собственному усмотрению);

– продать имеющееся дорогостоящее имущество – автомобиль, часть бытовой техники, коллекцию монет и т.д., впоследствии вы всегда сможете восстановить «потери»;

– занять у родственников и друзей ;

– получить ссуду или единовременную материальную помощь у работодателя .

Понятно, что данные варианты очевидны и не всегда реализуемы. И если «быстрых» денег нет, остается только одно: пока забыть про ипотеку и сосредоточиться на накоплении средств.

Оптимизация семейного бюджета.

Перед тем, как приступать к накоплению средств, необходимо составить оптимизацию собственного семейного бюджета. Что это такое?

Для начала вам необходимо выяснить размер вашего денежного потока – т.е. количества средств, которое остается у вас на руках. Проще всего это сделать, если записывать свои доходы и расходы в течение месяца. Для этого можно воспользоваться специальными программами по ведению бюджета, простой табличкой Excel или вовсе блокнотом с ручкой. Главное – вести записи систематически и быть честными перед собой.

Вот несколько советов, как сделать это процесс максимально продуктивным:

– записывайте приход и расход сразу же, как произвели покупку или получили средства в свое распоряжение;

– если моментальная запись расходов не получается, собирайте чеки и складывайте их в течение нескольких дней в специальную банку, а затем переносите результаты в табличку или реестр;

– максимально автоматизируйте процесс: установите программу слежения за бюджетом и укажите ей номера ваших карточек – тогда все транзакции автоматически будут вноситься в базу;

– не детализируйте излишне – достаточно общих категорий, например, «Продукты», «Питание на работе», «Расходы на машину», «Бытовая химия», «Обучение детей» и т.д., вам необходимо уловить только общую канву, если же впоследствии захотите разобраться, почему у вас в одной категории слишком большие траты – делайте записи более подробно.

Не забывайте ни про какие расходы – квартплату, налоги, плату за аренду, обучение, кредиты и т.д. После ведения статистики хотя бы в течение месяца вы увидите, каков ваш приход и расход, где вы тратите слишком много и можете «ужаться». Например, сократить расходы на питание вне дома, подсчитать, что выгоднее – езда на собственном автомобиле или общественном транспорте, начать экономить на квартплате.

Уже на этом этапе обычно выявляется определенная сумма денег, которую вы можете не тратить, а спокойно откладывать – именно она станет основой вашего ежемесячного платежа самому себе для формирования взноса по ипотеке.

Также рекомендуется составить опись вашего имущества и долгов, а также заняться выявлением активов и пассивов. В общем виде это то, что вам приносит прибыль и то, что отнимает: например, сдаваемый в аренду гараж – актив, а отнимающий средства на обслуживание автомобиль – пассив. При этом если на машине вы зарабатываете деньги (например, вы водитель такси или курьер) или он нужен, чтобы добраться до работы, то это актив.

Так вы увидите, что сможете в случае необходимо легко продать без потери качества жизни (или даже для ее улучшения – если реализуете пассив).

Заплати себе: составляем собственный график платежей!

После того, как вы выявили размер денежного потока, можно приступать к формированию плана накоплений. Без тщательных расчетов никуда.

Основные принципы формирования плана:

1. Вы должны четко представлять себе, какая сумма потребуется. Например, вы хотите купить 1-комнатную квартиру за 3 млн рублей в хорошем районе города-миллионника. Вы не подпадаете ни под одну льготную категорию и не хотите приобретать новостройку – только «вторичка» с хорошим ремонтом. Поэтому вам подойдет стандартная ипотека, по которой обычно требуется 20% «первоначалки». Т.е. для подачи заявки необходимо иметь на счету минимум 600 тыс. рублей.

2. Поставьте конкретный срок. Например, 3 года. Только так вы сможете рассчитать размер ежемесячного платежа и спланировать, какую сумму вам придется откладывать.

3. Учитывайте инфляцию. Пока вы копите, она играет против вас (потом – на вас, но это другая тема). Недвижимость в среднем дорожает на 7-10% в год. Оптимально предположить, что через 3 года вам понадобится на 30% больше средств. Запланируйте эту сумму. В нашем примере скорректированный размер взноса – 780 тыс. рублей.

Эти средства оптимально положить на депозит в надежном банке – и лучше в рублях. Идеальный вариант – пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией. Вполне возможно, что при выборе хорошего вклада вы сможете нагнать инфляцию, и вам придется копить не так долго.

Деньги, которые вы собираетесь использовать для конкретной цели, не нужно никуда инвестировать – ни в акции, ни в валюту, какими бы выгодными не выглядели предложения. Рисковать накопленными средствами запрещено: это должен быть неприкосновенный запас. Также из «кубышки» нельзя заимствовать на текущие расходы – на «черный день» лучше сформировать отдельный счет.

Поиск дополнительных источников дохода.

Если оптимизация расходов не дала требуемого результата (действительно, не каждая семья со средним доходом готова откладывать ежемесячно по 20 тыс. рублей), необходимо увеличивать число источников дохода. Ваша цель – сформировать такой размер поступлений, чтобы можно было откладывать деньги на накопление первоначального взноса по ипотеке без ухудшения качества жизни.

Например, дополнительным доходом может стать:

– вторая работа на полставки или по совместительству;

– любая подработка – развозка газет или корреспонденции, сантехник на час, удаленная юридическая консультация, заполнение документации и т.д.;

– домашний бизнес, например, вязание, выпечка тортов, парикмахерская на дому;

– ведение удаленной бухгалтерии, консалтинга;

– ремонт и отделка квартир;

– ремонт бытовой техники на дому;

– фото- и видеосъемка свадеб, дней рождений и иных торжеств;

– любое хобби – рукоделие, написание картин, вышивка;

– фриланс – дизайн, копирайтинг, нейминг, переводы, программирование;

– создание сайтов и мобильных приложений;

– онлайн-бизнес (интернет-магазин, запись и продажа инфокурсов, роботов для форекс и т.д.);

– создание микронишевых сайтов и их монетизация (с помощью контекстной рекламы, партнерских программ и т.д.);

– разработка мобильных приложений и их монетизация.

Следует попробовать увеличить свой доход на основной работе. Например, взять дополнительные обязанности или оформить внутреннее совместительство – это послужит поводом к увеличению вашей заработной платы.

Несколько советов, следование которым поможет накопить на первоначальный взнос быстрее:

– откладывайте средства на счет систематически, не забывая про это, как будто платите ипотеку;

– оформите все возможные льготы и пособия, например, компенсацию части квартплаты или пособие многодетным семьям, и откладывайте полученные деньги;

– все полученные средства от продажи ненужных вещей переносите на накопительный счет;

– все бонусы, премии, внеурочные и другие денежные поощрения также переводите на счет;

– получите социальный налоговый вычет – этот опыт пригодится и впоследствии, когда вы начнете оформлять имущественный вычет.

Отдельным источником дохода могут стать инвестиции. Но повторимся: увлекаться этим направлением не стоит, и ни в коем случае не нужно вкладывать отложенные на первоначальный взнос по ипотеке деньги. Лучше инвестировать свободные средства – но не более 10% от дохода, всё остальное – на депозитный счет. Вашей целью должно быть не столько преумножение, сколько сохранение средств.

Использование ИИС и ОФЗ.

Единственное исключение из правила «не инвестировать отложенные деньги» можно сделать для сверхнадежного и консервативного инструмента – облигаций федерального займа. При этом закупать их следует исключительно посредством индивидуального инвестиционного счета – так вы сможете получить дополнительный доход за счет налогового вычета.

Как известно, использование ИИС предполагает получение двух типов налогового вычета. Тип Б позволяет «освободить» от налога всю полученную прибыль. Но предполагается, что вы будете приобретать исключительно ОФЗ, купонный доход по которым налогом не облагается. Следовательно, этот тип вычета для наших целей бесполезен.

Гораздо привлекательнее выглядит вычет типа А, который подразумевает возврат уплаченного подоходного налога, но не более 13% от размера внесенных на ИИС средств.

Его суть заключается в следующем:

– вы открываете ИИС у любого брокера и пополняете его на определенную сумму, например, 200 тыс. рублей (максимум – 400 тыс. в течение года);

– в конце года получаете выписку по счета, где зафиксировано количество инвестированных средств;

– заполняете декларацию, указывая эту сумму;

– получаете 13% от внесенных средств на ИИС, но не более той суммы, которую заплатили в качестве НДФЛ (например, заработной платы).

Применить этот тип вычета можно только при наличии дохода, с которого платятся налоги. ИП, безработные, пенсионеры, студенты, самозанятые и некоторые другие категории граждан использовать вычет типа А по ИИС не смогут.

Из всех активов, обращающихся на фондовой бирже, инвестору, желающему получать стабильную прибыль без рисков, рекомендуется покупать облигации федерального займа.

– это ценные бумаги, обеспеченные самим государством, поэтому обладают наибольшим кредитным рейтингом;

– доходность по большинству выпусков намного превышает процент по банковским депозитам (10-12% против 7-8%);

– часть бумаг предлагает переменный доход, привязанный к уровню инфляции или ключевой ставке Центробанка, что позволяет гарантированно избежать обесценивания средств;

– минимальная стоимость входа – номинал облигаций всего 1000 рублей;

Тактика инвестирования в ОФЗ следующая:

– выбирать необходимо облигации, срок погашения по которым приближается к дате предполагаемого оформления ипотеки, чтобы примерно в одно время получить всю сумму на руки (стратегия называется «Пуля»);

– приобретать облигации следует по цене ниже номинала, например, сразу после выплаты купона;

– постоянно торговать ОФЗ не нужно, так как это лишние расходы на комиссиях, лучше использовать стратегию «Купить и держать»;

– систематическую закупку ОФЗ вести не рекомендуется, лучше откладывать средства на депозит и дожидаться появления на рынке хороших вариантов.

Сравним доходность, которую может получить инвестор, вкладывающий исключительно в депозиты, и инвестор, приобретающий ОФЗ по приведенной тактике. Предположим, что необходимо через 3 года накопить минимум 600 тыс. рублей.

Если же он инвестирует их в ОФЗ, то размер его дохода будет складываться из следующих составляющих (возьмем для простоты расчетов, что он приобретает облигации одного выпуска с доходностью 10% годовых и номиналом 1000 рублей в январе сразу после выплаты купонного дохода, когда их цена падает до 950 рублей):

Стоит ли брать кредит на взнос по ипотеке?

Некоторые семьи, не способные накопить на первоначальный взнос по ипотеке, видят выход во взятии займа. Если у вас хорошая кредитная история и достаточно большой доход, банки с охотой выдадут вам деньги, и вы без проблем сможете использовать их для любых целей, в том числе для получения ипотеки. Однако факт получения займа обязательно будет зафиксирован в кредитной истории, и это породит сразу ряд проблем:

– выплаты по кредиту снизят ваш рейтинг платежеспособности, и банки будут готовы ссудить меньшую сумму под больший процент, так как ваши расходы повысятся;

– крупные банки наверняка откажут в выдаче ипотеки при наличии хотя бы одного кредита;

– если сумма кредита и размер первоначального взноса совпадают, то служба безопасности обязательно это заметит, и внесет клиента в число неблагонадежных заемщиков.

Поэтому на себя брать и кредит, и ипотеку опасно. В итоге можно оказаться в ситуации, когда деньги для первоначального взноса получены, но банки один за другим «прокатывают» с ипотекой. В итоге приходится расходовать заемные средства на выплаты и еще погашать проценты.

Выходом из сложившейся ситуации может стать: – оформление кредита на родственника, не выступающего созаемщиков и поручителем (и ни в коем случае не на жену или мужа!);

– взятие беспроцентного займа на работе (он не отражается в КИ);

– получение кредита под субсидию, например, вы можете взять небольшой заем и ипотеку в одном и том же банке, планируя впоследствии расплатиться материнским капиталом или жилищной субсидией от муниципалитета (но вам нужно доказать, что эти деньги вы обязательно получите).

Но даже если вам удастся в итоге оформить и кредит, и ипотеку, учтите, что выплата двух займов сразу ляжет тяжелым грузом на бюджет семьи. Как правило, ставки по потребительским кредитам в 1,5-2 раза превышают ставки по ипотеке, и может получиться так, что оба займа будут примерно одинаковы по стоимости ежемесячного обслуживания. Поэтому, прежде чем оформлять кредит для первоначального взноса по ипотеке, следует просчитать все риски и подумать: не выгоднее ли будет начать откладывать средства на депозит или инвестировать их в ОФЗ?

Статья написана по материалам сайтов: kreditorpro.ru, cbkg.ru, news.ners.ru, reconomica.ru, creditvgorode.ru.

»